手里现有四十万存款，三五年不会买房如何理财？

如果是我，我觉的在保证本金不亏损或者承担少亏损的风险的情况尽量博取一定幅度的收益，毕竟作为普通工薪阶层积攒下四十万存款非常的不容易，不能轻易的损失掉。

首先我还是要配置十万的定期存款，虽然收益不高，但是有保证，银行存款保险机制保证50万存款的安全性，只要是银行，不管四大行还是城商行或者农商行这样的小银行都能保证存款安全，小银行利率还高点，基本上4%左右，去年的疫情突然爆发，给我们提醒了警钟，不管什么时候都应该手中留有一定的存款，以应对家庭应急的开销。

剩下的三十万我会配置二十万的二级债券型基金，通过十年的数据显示二级债券型基金的年化收益率能达到七八个点以上，最大的回撤5%左右，基本上在可承受的风险范围之内，如果三五年的投资期限，基本上可以确认无风险吧！当然要选一下做的好点的基金。

余下的十万我可以进行基金的定投，分为36期或者48期用来投资，年化收益率基本上10%左右吧，应该没有问题，这样下来，这样算下来基本上年化收益率可以达到六七个点的收益率，虽然收益不高但是风险很低，每年可以给自己带来基本上小三万的收益，充实一下家庭开支应该更宽裕一些，生活质量得到提高。

最后建议理财有风险，投资需谨慎，敬畏市场，理性投资。

网友二：

这个问题要因人而异，我将从年龄阶段来分析一下四十万存款的理财思路。（从二线城市男人的角度，不喜勿喷）

20-35岁，在这个阶段，虽然可能很少可能有四十万的存款，但保不准发了小财。在我看来，这个年纪不管还是对社会，还是对人生还处在迷茫阶段，并不一定有理想的稳定收入来源，可能对你来说，多出去看看，多学习知识十分的重要。所以，我给这个阶段总有这四十万的建议是，先买一辆属于自己的车，不要贷款，价格在你年工资的1倍到1.5倍，并不需要买个suv，你需要的只是一个属于你自己的车，周末可以带着自己的女朋友，或者别人的女朋友出去旅旅游（没有挖不倒的墙角）。剩余的留足近半年的生活费后。全部投入指数基金，尤其像上证50，沪深300指数基金。这样以后，享受了年轻的生活，也会有很大概率得到较多的收益？

35-55岁这个阶段，这个年龄段的大部分人，可能已经结婚生子，面临多方面压力，有来自子女，医疗，房贷，车贷，父母养老，一系列的问题。在此时你拥有四十万存款，说明你对金钱的规划挺好，在这个阶段，手里没有一些随时要用的现金是万万不行的，起码要有一年的流动资金。按照二线城市生活水平来说，手里得有5万流动资金，放在余额宝或者其他货币基金。剩余的35万如果可以还清房贷，我建议提前还贷，毕竟房贷利息很高，未来不可期，你不知道啥时候经历经济危机，就失业了。早日还清，以后再挣来的钱用于理财。另外如果不提前还房贷，还可以用35万中10万银行存款，10万定期理财和10万债券基金，还有五万买指数基金。这样以后，保证了流动性，还能冲一冲收益。

55岁以后，在这个阶段马上快要退休了，孩子们也都成家了，为了保证退休以后的生活质量不下降，单单凭着一点退休金是万万不能的。而且这个阶段免疫力逐渐下降，生病频次逐渐增多，医疗费用会占家庭支出的很大一部分。所以我的建议是，这四十万留二十万银行存款，三年定期，十五万存货币基金，还剩五万买债券基金。这样以后，保证了存款的流动性和安全性，还有一定的收益。

网友三：

家庭资产配置里有一个模型叫做标准普尔象限图，其中稳健型、进取型、无风险型、高流动性（保障型）四个类别的比例分别是4:3:2:1。

考虑到目前全球经济处于下行阶段，“守”比“攻”更重要。因而标准普尔象限图的比例上，做了些调整，建议分为三部分：保障型20%、稳健型60%、进取型20%。

保障型

保障型为定期存款，定期存款可以为3年或5年，选择股份制商业银行比较好，相对而言，股份制商业银行的存款利率比四大行稍高一些。虽有存款保险制度出台是为了防范银行破产，但目前而言，银行存款还是很安全的。这部分保障型可以占20%左右。

稳健型

稳健型的目的是让资产有个增值保值的过程，因而这部分选择银行稳健型理财，比如某大银行年化收益有4%左右。高收益伴随着高风险，不要去投P2P，目前大部分P2P平台都在良性清退中，一切以稳健为主，占60%。

进取型

目前股市还是处于相对低位中，可以去做些定投基金或指数基金，基金收益是浮动的，有亏损也有盈利，我们也要充分认识风险。若是从长线投资来看，大部分基金的收益还是值得期待的。进取部分占20%左右。

你不理财，财不理你，愿在投资的路上，能有收获经验与财富。

网友四：

如果是年青人的话，可以参考以下方式分配

1，拿出5%的资金购买商业保险，今天的社会，重大疾病年轻化，一旦出现不测，可能是无法承担的，而现在的国家社保不能完全报销，所以考虑购买商业保险（一般购买重疾，意外险与住院险）

2，拿出20%的资金购买银行理财，高于银行定期存款利息

3，拿出40%的资金购买基金，如果没有购买基金的经验，就购买宽指（例如上证300），低位时买，高位时卖

4，拿出35%的资金炒股，如果没有经验，就购买基金或理财，如果有经验，则可以购买白马股，长期持有。

网友五：

从题主描述来看，资金全部是单一的存款，应该属于投资比较保守的类型，很明显不宜进行较高风险的投资。三五年内也没打算买房，也就是说资金可以闲置相当长一段时间，对流动性的要求比较低，甚至可以忽略不计。这样分析之后得出的结论就是在保证资金安全性的基础上，如何尽可能搏取较高的收益率。

显然，要保证资金的安全性的话，无疑可以备选的投资方式也就这么几种：存款产品、国债和货币基金。考虑到当前这几种类型产品的收益率，因为疫情关系，常规储蓄式国债停发，目前发行的抗疫特别国债十年期也才2.77%的利率；货币基金的典型代表余额宝和理财通目前都是徘徊在1.5%左右，基于经济大环境，短期内也是很难见起色的。因此，比较合适的就是存款产品，如三年、五年期的大额存单和智能存款。

目前三年期的大额存单主要以大中型银行为主，利率基本都在4%以下；五年期的则以地方银行为主，部分农商行还可以维持在4.5%以上。主推智能存款的则是农商行和民营银行，五年期的产品利率个别还能达到5%。同时，可以说明的是，大额存单和智能存款都是受存款保险保障的。

不过，有一点需要额外注意，因为当前总的基调是用降准降息来复苏经济，地方银行逆市上调存款利率，无疑是与监管政策相左的，部分银行的智能存款也因利率过高再加上定期付息而违反了利率自律公约而被监管叫停，如张家口银行和廊坊银行。这些银行的智能存款被要求按活期利率结息给投资者，显然，投资者遭受了利息损失和抬高了机会成本。而大额存单作为央行主推的创新性存款产品，尽管利率要略低于智能存款，但无疑产品的合法性更有保障。因此，从长远角度来考虑，40万选择高利率的农商行的大额存单是比较靠谱的。而且当前部分大额存单支持按月付息，无疑对资金的流动性有所增强。此外，大额存单还能质押贷款，万一要资金应急时，变现能力也不错。也就是说，大额存单的流动性要高于智能存款。

因此，在存款利率持续走低的今天，选择农商行的五年期大额存单，不仅本金安全有保障，还能提前锁定五年的高利息。

网友六：

我和你目前情况类似，不过因为孩子教育必须买房，来说下前几年我的安排吧.

首先对于现有钱的使用划分。根据用途，家庭常备日常资金，定期一年内，疾病或者意外资金，投资资金。

日常资金，根据你的收入和消费习惯，作为家庭一般的开支，足够半年的开始，作为活期，随时可以支取使用，个人情况不同，我感觉10000足够。

定期一年内的，比如出去旅游，孩子教育，老人定期体检，汽车保险，等等，固定期间用的可以存为定期半年或者一年。这个几万足够了。

疾病或者意外，这个实际上同一年内的定期可以整合，存入几万，用于疾病或者意外，这个看老人身体状况和孩子等。

投资，这个应该在30万左右了，根据你的偏好，分成两部分，分开投资于指数基金，国债均可。

最后任何投资都是有风险的，关键是如何避免，理财是合理的分配你的财富，并动态的调整，满足你不同时期的需求变化和环境变化。理财不等于全部用去做投资。

网友七：

评论区全部都是做了个理财产品的，看了都头疼，真想赚钱保值就买黄金，不过这个阶段黄金涨到最高点了，建议谨慎购买。

疫情刚过也不是最好的创业时间，但是可以做一点小投资，我副业做成人用品无人售货店的，一开始投资了四万块钱，成本早就收回来了，而且疫情就是对我的店一点影响都没有还小赚了一些。

现在经济不景气，任何事都要考虑再三，不要盲区投资。四十万也不少的，楼主考虑好。

网友八：

你好，虽然我是一名心理领域的创作者，但是同时我也比较喜欢投资理财，我自己也一直在做理财。手里现有四十万存款，三五年不会买房，如何理财？

首先，我不建议你存银行定期，存银行定期，虽然是保本的，几乎没有任何风险，可是收益率太低了，再加上通货膨胀，真心不划算。

我的建议是你做股票基金定投和买股票，这样可以把收益最大化，而且定投也降低了风险，我目前就是通过这两种方式来理财的。

如果你不懂基金定投的话，建议你先上网查一下资料，学习学习。不用花钱购买任何课程，免费的文章多得是。实在不知道在哪学习，可以在支付宝理财里面面学习，经常有基金经理直播和对一些国家政策的解读。

可以拿二十万最基金定投，为了分散风险，可以多配置几个行业的基金。比如，配置一些处于低估值的大金融行业的基金，配置一些消费类的基金，配置一些医疗行业的基金，配置一些5G和半导体行业的基金，配置一些新能源汽车行业的基金。做定投可以设置每天定投或者每周投都可以，如果你闲时间比较多的话，也可以在大跌的时候进行大补。建议以消费为主，我的消费都卖飞了，下图就是。

我所说的买股票，不是让你什么都不懂去炒股。炒股风险极高，很少有人能在股市赚到钱，小白不建议去炒股。我让你买股票是让先学习一般股票里的基本知识，然后做价值投资。买几只白马股，一线蓝筹股，拿上三五年，千万管住手，别乱买，否则，就不要进股市。想投机，搞短线，赚快钱的人，最后没有几个人能赚到钱，还亏得一塌糊涂。

我比较看是大消费大金融大医疗行业龙头。比如，金融行业建议配置招商银行和平安银行，中国人寿和中国平安，中信建投和中信证券。食品饮料行业建议配置五粮液和泸州老窖，伊利股份和双汇发展。医疗行业建议配置恒瑞医药和长春高新，药明康德。这些都是行业龙头，业绩稳定，很多机构重仓股，拿长线收益肯定不错。股市有风险，投资需谨慎，小白千万别进。我只是根据我的一些经验，给出的我的一些看法，不是荐股，也不营销。我最看好的三个消费股泸州老窖，伊利股份和双汇发展，上周五大涨，还没来得及买，等调下来打算拿长线。

以上就是我的一些经验和建议，希望能帮到你！