手里现有40万存款，三五年不会买房，如何理财？

如何理财，这个要看自己的风险偏好。风险偏好低一点，去买保本产品。可以承受一定本金损失的，可以去投资一下风险比较高的产品。

如果你手里的40万存款等着将来买房用的，那说明你是不能接受本金损失的，否则几年后可能就没钱买房了。

所以建议你还是去买一些保本的产品。

其实有一款产品就非常适合你，就是银行大额存单。40万的资金也满足大额存单的起存门槛，从收益上来说，3年期30万起存大额存单，年化收益率可以达到4.125%，这个收益还是非常可观的。

另外大额存单还支持按月付息，如果你需要每月获得一部分利息的话，就可以选择这种方式，相应的利息会少一些。

也许你会担心大额存单的安全性。那么我要告诉你的是完全不用担心，银行大额存单本身就是银行定期存款，保本保息，50万本息之内100%赔付。

当然除了银行大额存单。你还可以买一些民营银行发行的特色存款产品。民营银行的特色存款产品，收益可以达到5%以上，期限可以选择一年。可以通过京东金融或者支付宝直接平台去购买。

民营银行的存款产品收益虽然很高，但安全性还是可以保证的。作为标准的储蓄产品，是受国家存款保险条例保障的，所以根本不用担心。

其实如果说可以承受一定风险的话，你可以做一些基金定投，选择购买指数基金，长期持有，就A股市场未来走势来看，所以应该不会差。

好了，以上是一些建议，供你参考。

祝你投资顺利。

网友二：

在制定理财计划之前，首先要确立理财目标。

四十万现金，3-5年内不动，那么理财的目标是什么？3-5年后有大的开支么？比如5年后买房？比如5年后换豪车？比如5年后小孩读大学？比如5年后要创业启动资金？等等等等。因为目标不同，策略不同。

如果是从资产配置的角度来说，一般是30%（高风险高收益） 40%（保本增值） 20%（保命的钱，养老的钱） 10%（3-6个月的生活开销）的比例进行资产本置。

不知道你的年龄情况，家庭情况，现在的收入情况，未来的收入情况。所以单纯这样问很难给你一个好的理财计划。国外都有家庭理财计划师，会根据个人的情况家庭情况给出理财计划。

如果你才30岁以内，并且每个月都有上万的收入，这40万是现金并且3-5年不动。那么我建议可以全部投入高风险高收益的理财产品。（因为要工作，重心在工作，不可能看股票，也受不了股票的涨涨跌跌，很简单就全部买入上证50ETF基金）。

如果你30-50岁，有稳定的工作，收入与支出可以基本平衡，但也有家庭要照顾，上有老下有小，小孩要读书考研，甚至小孩结婚等等。那么60%用于买指数型基金，40%买保本类理财。

如果你50-60岁了，马上要退休，没有什么收入来源了，这点钱是以后养老的钱，那么20%用于买指数型基金，80%都要进行保本类的理财，比如大额存单，定期，银行理财，证券保本理财都是低风险的理财产品。

如果你60岁以上了，100%买上理财产品！

网友三：

有40万存款在三五年内没有买房计划，那么在风险喜好不同的基础上，来选择合适的理财产品从而达到利益最大化。

一、抗拒风险者

这一类人群对于任何有资金风险的投资都是抗拒的，那么以下几种理财方式既兼顾到安全性也有不错的收益。

1、大额存单

40万的本金已达到大额存单20万的起存门槛，相较于传统定存，大额存单在利率上要高得多，一般为在基准利率上浮30%-50%。大额存单的灵活性也更强，大部分银行都可提前赎回，也可以转让。

在选择时可以多关注民营银行，因为民营银行相较于商业大行揽储压力更大，往往能给出更高的利率。

2、货币基金

这类产品大家可能从支付宝中了解的比较多，之前余额宝对接的天弘基金收益率一直不错，不过受金融市场变化的影响收益下降了很多，现在基本只有2%左右。不过想要更高的收益可以去货币基金市场申购，选择年化率在3%-4%的货币基金。

3、国债

国债是由国家政府背书，安全性可以说是最高的。不过要注意国债的发行时间，基本每一期的国债刚发行就被抢购一空。

二、承受风险者

这类人群可以承受一定风险，但是无法接受高风险。主要是无法接受低风险理财偏低的收益率，无法跑过贬值速度。

1、定期理财

这类产品一般为中低风险的净值型理财，收益率在4%-6%。在风险承受范围内只能说勉强持平货币贬值速度吧。

2、基金

基金其实属于较高风险的投资了，不过在投资方式上下点功夫还是可以极大降低风险的。

一种是购买债券基金，这类就跟理财产品一样属于中低风险，且收益跟理财也差不多。T+1的赎回制度使得灵活性强，

另一种就是定投指数基金，这类产品如果做短线那么跟股票一样风险较高，但是放长定投时间跨度，可以拉低持仓成本，从而使风险降到最低。

三、风险偏执狂

这人人群对投资风险并不是那么在意，完全为了追求更高的收益（当然是在合法合规的前提下）。

1、炒股

每个进入股市的人都想赚到一大笔钱，但是股票市场风云万变，真正能挣到钱的也是少数。炒股相较于其他理财一定要具备天赋和努力学习，不要带着大笔资金草草进场去交学费。炒股是一个长期的投资，没有一定能力水平的人不建议去碰。

2、期货期权

这类产品相较于股票风险更大。A股还有涨跌限制，每天亏损可能就在10%左右，而期货期权如果被平仓了，那可能就血本无归了，连回本的机会都没有，可以说是“赌博式投资”。有的人短短时间翻了几百倍，有的人可能几天就变得一分不剩。这不仅仅要去学习研究，还要具备足够的胆识。

总之，理财方式的选择还是根据自身风险的喜好来。如果想要更高的收益又不能承受太大的风险，不妨让投资渠道多样化，做个投资组合从而拉低整体风险。

网友四：

题主有两个有效信息，一是40万的存款想要理财，二是不准备买房。想要找到适合的理财方案，必须还要有更多信息。

第一就是理财目标是什么，希望达到的年化收益率有多少？第二就是风险偏好是什么，也就是能够承担多大的风险？往往收益与风险是对等的，当你追求高收益的时候一定就会伴随着高风险。如果想要的是本金不能有损失，还想要高收益这是不可能的。通常情况下保本的收益年化利率4%左右，如果可以牺牲部分本金（保持在10%以内），那么投资收益率年化在8%左右理财还是可以达到的。第三就是家庭目前处于何种生命周期，是否有老人孩子，老人是否需要赡养，家庭成员的健康情况如何？不同家庭生命周期所面临的风险不同，同样选择的理财方案也不同。

按照题主的命题，有40万存款，短期不打算买房，假定期望的收益在年化8%，家庭周期在家庭成长期，那么建议以下理财方案供参考。

1、10%的资金，也就是4万放在货币基金或是各种宝类app，要可以随用随取那种，年化利率在3%-4%即可。这笔作为应急款项，当发生重大危机时候，可以随时需要随时取出来应急。

2、40%的资金，16万放在国债或者银行定存或者银行理财产品里面。这部分追求保本稳定收益。其中风险较小的为国债和银行存款，但是两者的收益都不会太高，很难到达超过5%的收益。因为资金不是很多，所以大额存款很难到达，一般大额存款起线为20万起，而且目前大额存款利率也不高，20万五年期的招行大额存单也就是3.94%。所以建议其中6万购买国债或银行定存，利率在3%-4%；其余10万购买银行固收理财，目前在某东上面的最高有年化5.88%的产品，还有些民营银行固定存款可达到5%。

3、40%的资金，也就是16万用来股票、基金、黄金和P2P的投资。对于对于股票类，尤其A股小散炒赢的概率比较小，要么投资一些银行、债券、大型国企，选择相对低点长期持有；芽妈比较推荐选择基金，把专业的事情留给专业人事来干。基金进入时候以443的节奏分布进入。然后同时选择定投方式。很多平台基金都有智能定投功能（行情高的时候少进，行情低的时候多进），建议选择这个功能，比较懒人策略。然后看一年到三年的收益，设定年化收益率，一般股票类的20-30%，混合类的10-15%，指数类的8%-10%。基金定投只有止盈不存在止跌的说法，在于坚持。到达止盈点后坚决离场，重新进入下一个周期。另外因为今年整个经济大局比较波动，黄金贵金属，也值得大家考虑在配置清单中，可以配置1万，作为避险平衡用。黄金风险波动很大，不能作为投资，只能作为避险配置。

4、10%的资金，4万用于商业保险配置。首先最重要的要给家庭主要经济支柱购置重疾保险，这个是家庭资产的最后一道防线。有条件的话逐步为家庭主要成员全部购买重疾险，把重疾方面的风险进行分摊。然后可以配置一些保险年金，用于作为教育或养老基金的强制储蓄使用。

以上为40万存款，不买房的一个理财方案，重点在于要明确理财目标和正确理财观念，一方面不能盲目追求高收益而看不到风险存在，另一方面也不能完全追求本金安全从而失去更高收益的机会，要追求平衡理财，要根据家庭生命周期和自己的风险偏好进行配置。

网友五：

1、可以买在京东金融或者小米金融里的理财产品，里面还有很多民营银行，民营银行属于银行存款，50万以内100%赔付，年利率在4%左右，而且还很灵活，有月付利息的季度付利息，年付利息的，看个人需求选择。

2、也可以买债券型基金和货币基金，也是比较稳的，只是受益过低，优点是随时可以支取，货币基金比较好选择，支付宝的余额宝，和微信零钱通都是货币基金。

3、在激进一些可以买片p2p理财产品，p2p一定买头部平台，排名前十，或者前5的。小平台不要碰。头部平台收益较高也交稳定，缺点是资金占用，不灵活。

4、如果对股票了解的也可以买一些。如果不懂得话建议还是不要碰。

5、也可以根据自身情况，以上理财组合使用，可以在支付宝或零钱通存取一部分，平时使用，遇到特殊情况可以灵活支取，民营银行和p2p组合存取定期。每年赚取稳定收益。

网友六：

40万本金理财可以有几种分案:

1.如果想稳妥保本保息，就找个商业银行，分2笔三年期利率在4%左右的大额存单，安全可靠，关键小银行的利率高，50万以内跟大银行一样安全，有存款保险制度担保。

2.如果懂点理财，就存一个30万的大额存单，拿10万做银行中低风险理财，R2级别的那种，本金基本没问题，选择好的产品，能博个高利率，选择好的话，可以做到5%左右的收益。

3.如果懂基金股票，就20万大额存单，10万买入中低风险理财，10万分批买入基金和股票。但基金股票散步真没必要倒腾，挣钱的少，长期主义者倒是可以考虑基金定投。但题主只有3-5年的资金闲置时间，不合适长期定投。

4.其他的资金盘一律不碰。利率超过6%的低风险理财就🉐多问几个为什么。基金，股票不懂不要碰。因为靠运气挣来的钱，最后都会凭本事亏回去。

5.任何投资是在保证本金安全前提下去做，才有意义。不然就是交学费，被割了韭菜。