手里现有四十万存款，三五年不会买房，如何理财？

理财的方式有很多，就看你自己的风险承受能力如何了。

如果你想要安全保本的产品，你可以买点存款，例如结构性存款以及大额存单，这个都是保本的产品，结构性存款的话，就是一年以内收益率最高的保本产品，但是这个是不保证利息的，现在的收益率在3%左右。或者说是大额存单，现在的收益率在4%左右，这个是保本保息的，而且可以办理的是按月付息的品种，当做是发工资的方式，还是挺不错的，同时一样有3年或者是5年的产品。

如果你想要低风险的产品，你可以买银行的理财，现在净值型理财，可以获得近5%的收益率。我最近在一个大型的商业银行，就看到业绩比较基准能够做到4-8%的理财，时间是3年的，不同城市的话，会有不同的产品，你可以去对应的银行去问问，说不定还有更多的产品。

如果你想要高风险的产品，你可以买点基金，基金的话，虽然风险比较大，但是带来的机会也是比较大的。例如一个著名的基金经理，管理一个做消费的基金，12年到现在，做到年化收益20%以上，还是相对比较好的了，当然也有更好的短期翻倍的基金，不过同样也是存在亏损就超过一半的基金出现，就看你有没有买到好的基金而已。

最重要的还是看你的风险是否能接受，不能接受风险的，就买保本的，虽然收益率比较低，但是志在的就是安全。

网友二：

手里有四十万块钱，如果三五年不用如果没有什么理财经验，最好还是办成大额储蓄存款或者购买国债这样子你的钱虽然收益有点稍微低一点，但是完全没有任何风险，你看现在虽然银行一些理财产品好像收益率挺高，但是现在有规定银行金融系统不能承诺发行保本的金融投资理财之类的东西，也就是说你如果买了银行或者别的理财产品上面都是会提示你是非保本理财产品，到时候说不定不要说收益了，可能连本钱都没有了，如果你对什么理财产品或者股票之类的特别精通，可以尝试做一下，虽然今年经济受到疫情原因影响，但是通过世界上加大治理疫情的力度，长期来说经济就会复苏的，一些金融投资到时候回报率一定不错，但是一定要注意：千万不要去投资什么私募的什么回报率特别高的东西，可以这样子说；你惦记别人的利息，别人惦记你的本钱，小心到时候鸡飞蛋打。

网友三：

在银行存定期，稳赚不赔，还有很多额外的福利。

我外公当时搞了个养殖场，那一年市场彻底打开后，外公每天忙得前胸贴后背，3个月时间挣了40万。

他正发愁这个钱不知道怎么管理，家里也有房子了，一时半会儿也不打算再买了，就问我有没有什么比较不错的理财方式。

我就给他推荐了一种，他一听喜出望外，最后也确实挣了不少钱。

今天我来和你分享一下。这种理财方式其实每个人都知道，但是并不是每个人都重视过，就是在银行存定期。

一．都2021年，在银行存定期还有必要吗？

很多人觉得现在是2021年，有那么多的理财产品，比如说股票，基金之类的，哪个收益都要比在银行存款获得的利息高，为什么还要选择在银行存定期。

其实存定期是非常有必要的，我来说几个重要的原因，或许你就懂了。

1. 40万本金是绝对安全的，其他没有任何一种理财产品可以做到。

无论这40万你是选择存在大银行，还是选择存在地方性的小银行，那么存款都是安全的。因为根据国家《存款保险条例》，凡是存款本金和利息在50万元以下，即使银行破产倒闭，那么这个钱都是绝对安全的。

2. 存定期，是一种能够把钱存住的理财方式。

存了定期，意味着你不会轻易地取出，那么这笔钱就会一直账户里成为你的存款。如果这40万是放在一些灵活的理财账户里，那么你是有指望的，哪天看到自己喜欢的物品可能随手就付款了，那么这个钱就流失了。

而存定期，是能够降低你的消费欲望的，从而能把钱真正的存了下来。

3. 获得不少的利息，不比一般性的投资理财产品差。

在银行存定期，除了有安全保障外，如果你能找对方法来存钱，那么获取的利息也是非常多的。

二．40万如何存在银行里，可以使得利息更多呢？

在银行存款也是有技巧和窍门的，需要掌握一定的方法。

1.精心挑选银行，是你可以获得高利息的第一步

不少人存款喜欢选择在国有四大行，觉得国有四大行名气大，实力强，安全，利息也高。实际上并非如此。

首先在安全性上来说，40万元存在哪个银行都是安全的，这个原因刚刚也说过。其次，四大行正因为成立时间早，名气大，去存款的人多，所以在揽储方面困难度要小很多，所以它们的存款利率也比较低。

同等情况下，反倒是一些地方性小银行为了能够在大银行的夹缝中生存，反倒是存款利息要高不少。你像这几年发展非常快的农商行，利率就是不错的。

2. 选择什么样的存款周期，直接影响你的存款利率

在银行存款的话，除了要选对银行之外，那么最重要的就是要选择好存款的周期了。我们都知道银行的存款周期有七档，每一档对应的存款利率是不一样的，那么存款的利息其实也是不一样的。

拿农商行来举例说，它的存款周期就有七档，如果说是40万存在银行里，每一档到期后，利息如下。

（1）期存款，利率为0.35%，那么40万元存一年能产生的利息是：400000元*0.35%*1年=1200元。说实在的话，活期存款的利息还比不上钱存在余额宝里，这种方法不建议。

（2）3个月的存款利率为1.6%,40万元存一年能产生的利息是：400000元*1.6%*1年=6400元；

（3）6个月的存款利率为1.9%，40万元存一年能产生的利息是：400000元*1.9%*1年=7600元；

（4）1年的存款利率为2.2%，40万元存一年能产生的利息是：400000元*2.2%*1年=8800元；

（5）2年的存款利率为3%，40万元存两年能产生的利息是：400000元*3%*2年=24000元；

（6）3年的存款利率为4%，30万元存三年能产生的利息是：400000元*4%*3年=48000元。

（7）5年的存款利率也为4%，因为利率和3年期利率是一样的，资金流动性却不如3年期的，因此5年的存款可以不用考虑。

可以看出来，存款的周期可以来选是周期越长，存款的利息越高。因为这笔钱三五年不打算买房的话，那么可以考虑存成3年的周期。

而且，在这里，我在告诉你一个存款的内部方式，可以让你的利息再次翻番。

存款本金在20万元以上的话，可以和工作人员说，你要购买大额存单，以为大额存单的利率要比普通存款上浮50%左右。你如农商行大额存单的存款利率可以达到5.5%，那么40万元存下来的，3年的利息就有：400000元*5.5%*3年=66000元。

这40万元以大额存单的形式存在农商行，定存3年，利息是最大的。

三．这40万元如何存款才是最科学的？

因为生活中每一天可能都有变化，那么或许哪一天我们就要着急用钱了，可是40万全部存成3年定期了，如果提前取出来，那么利息损失肯定不小。那么有没有一种方法可以既让资金有一定的灵活性，又可以获得相对高的利息呢？

其实，这样的方法还真有，只是好多人并不知道而已。

这40万，可以这样来规划安排：

先从中拿出10万，定期存1年，1年到期后，再存3年的定期；

然后再拿出10万，定期存2年，2年到期后，再存3年定期；

最后的20万以大额存单的形式存成3年的定期。

这样每年都有一笔款到期，而且3年后，每年都有一笔3年的定期到期。如果你着急用钱的话，那么也可以随时调取用钱，利息损失也不会太大。

这种存法的合适之处，在于既考虑到这40万元资金流动性，又考虑到了存款利息的较大化。

四．如果真的打算把这40万元存在银行里，又有哪些需要注意的事项呢？

1. 存款前要做的工作：

（1）提前做好规划，了解清楚各大银行的利率情况，选择合适的银行；

（2）确定自己的存款周期，根据自己本金金额，选择好存款方式；

（3）尽量选择在12-2月份，6月份时间段来存，因为福利更多些。

2. 存款中特别注意：

防止出现存款变保险的现象。现在各地银行都有保险理财产品，往往承诺以高分红的形式吸引着储户，但实际上现在没有任何保本型保险理财产品一说。如果选择不慎的话，不仅分红钱拿不到，甚至会出现本金亏损的情况，因为高分红的背后必然是高风险。

3. 存款后，也关乎到你的利息：

当你的存款到期后，要及时取出来，如果没有办理自动转存的情况，那么到期后的利息到时候全部按照活期来算，那么利息损失就大了。比如你的40万定期存了1年，没有办理自动转存，那么又过了2年，你以为继续按照定期来算利息，实际上后面2年都是按照活期来算的了。

如果说，你有40万存款的话，一时半会不着急买房，我的个人建议就是 ：

不要考虑太多，就存银行最合适。不要被股票基金或者一些实体投资所诱惑多，一个人是赚不到他认知以外的钱的，倒不如在保证资金安全的前提下，相信日积月累的力量，在银行最终获得的收益不比其他投资方式收益少。

网友四：

建议分为四个部分配置你这40W：

1.必须花的钱，也就是3-6个月的家庭生活费，根据自己的生活开支配置，大概留10%左右。

2.保命的钱，主要应对各种突发情况，解决家庭突发大额开支，大概应该配置在20%左右。

3.生钱的钱，配置在30%左右，用于股票、基金等投资。建议投资基金，风险相对于股票风险小，持有三五年会有一笔比较客观的投资收益。

4.最后是保本升值的钱，配置在40%左右，可以买一些理财产品，安全稳定，持续成长。

网友五：

投资的第一要义就是要保本，很多人片面追求高收益而忽略了这点。

在投资前先明确下目标，第一就是要保本；第二就是稳定又更满意的收益；最后虽然题主说三五年内不会买房，但三五年后有可能会有购房需求；这些积蓄应该是题主主要积蓄，所以也不排除在三五年内有可能会因为一些不确定因素用钱，这样就要求这笔钱相对来说比较灵活，变现能力要不错。

有了这些目标接下来就是考虑资产如何搭配的问题了，我们一步一步来

第一、建议客户先根据自己的需求、收入、家庭情况，给自己和家人配置合理的意外和大病保险，搭配百万医疗，避免黑天鹅事件发生后资金断裂的问题，作为家庭理财的重要组成部分，保险可以起到一个兜底的作用，这个花费不多，但作用极大。

第二、建议做基金定投，我认为基金定投是作为没有多少理财经验的我们普通人几乎是最好的理财选择，我现在也在做，可以设为每月定投也可以设为每周定投，定投可以分摊风险，规避股市波动有可能带来的损失，穿透股市低谷，真的是不可多得的好选择，从长久看，定投几乎是稳赚不赔的理财手段，且收益一般不错，且兼具灵活性，力荐！

第三、债券型基金，稳定收益、灵活取现，日常花销和短期确定支出的钱可以存做这类基金。

最后，不推荐理财类保险，时间短，理财类保险收益没有优势；还有就是守住初心，不建议进入股市。