三五年不会买房，我简单的理解为这五年的时间内完全用这笔钱来挣钱。不过因为每个人的风险承受能力不同，需要分以下几种情况来讨论。

01风险厌恶者

作为风险厌恶者，肯定是非常讨厌自己辛辛苦苦挣来的钱有一丝一毫的风险的。那么可以考虑以下几种低风险或者是无风险的理财渠道。

第一：民营银行存款/大额存单。

民营银行因为经营成本相较于其他大型银行要低很多，同时为了提升自己的揽储能力而给出比较高的存款利率。

大额存单大多数的银行都有，而且大额存单在享受比一般定期存款利率高的同时，还作为一般基础性存款接受存款保险的保护，

因为是定期存款，享受存款保险的保护，而四十万还处于五十万的保护额度内，安全性自然是非常高的。

第二：货币基金。

除了银行存款之外，另外一种几乎没有任何风险的投资就是货币基金了。

或许很多人都不怎么了解货币基金，但是如果提到余额宝或者是零钱通肯定就都知道了。其实余额宝以及零钱通也都是对接的货币基金，只不过现在余额宝的收益越来越低了。

不过我们完全可以到基金市场上直接选择货币基金进行申购，而不是存在余额宝或者是零钱通里面。

第三：国债

国债是以国家或者是政府的信用作为发行的依据，别的国家我不敢多说什么，但是至少我们中国国家和政府的信誉度还是比较不错的。

从这方面我们就能了解到国债的安全性了。

不过很多人都喜欢购买国债，这也导致每次国债发行出来很快就被抢购一空，不论是线下的还是线上的。

所以想要抢购国债的，还是要做点功课。

02有一定的风险承受能力

风险承受能力居中的人，不能忍受高风险同样也不能接受低收益。

第一：定期理财

定期理财一般都是中低风险的品种，收益在4%到6%之间。

这个收益水平不说高，但是至少也不低，就货币的购买力上面短时间也看不出来购买力下降了。

对于有一定风险承受能力的人来说，定期理财是个不错的选择。但是要注意一点，就是在申购定期理财的时候一定要先了解清楚是否能够提前赎回。

第二：基金

基金其实是属于中高风险的投资品种了，不过在基金的申购上做点文章也适合很多风险承受能力没那么强的人。

一是购买债基。债券基金也是中低风险的投资品种，和一般的定期理财收益差不多，相比较而言还有个优点就是灵活性比较强，享受T+1的赎回制度。

二是基金定投。定投指数基金，短时间看上去风险好像比较大，但是在三五年的时间跨度内，通过定投拉低持仓成本，可以让我们的风险降到最低。而且，从收益上来说，基金定投肯定是最优质的方式。

03风险偏好者

如果你是风险偏好者，认为高收益就是值得冒点风险，那么可以选择下面的几种理财渠道。

第一：炒股。

每个人踏入股市的时候都是想要进股市捞一笔钱出来，但是往往现实是进入股市之后要么割肉离场，要么高位站岗，真正能在股市挣得到钱的都是少数。

第二:期活期权。

想比较炒股而言，期货期权才是真正的风险大。

至少在A股因为有涨跌幅的限制，每天亏损最多也就是10%，但是期货期权如果给你平仓掉了，那就是本钱直接就输完了。

不过这两种投资方式也是造富最快的。

比如2019年的时候有人用2万元买期权一天翻了192倍，直接变身百万富翁。

上面提到的股票也好，期货期权也好，都是风险非常高的投资渠道。不是有一定的研究，不建议直接入场。

综上：根据自己的实际风险承受能力选择相应的理财方式就好了。如果不想忍受高风险但是想要追求高收益，不妨可以几种投资渠道都投一点，做一个投资组合，拉低风险。

网友二：

三五年不会买房子，听这口气，应该是有房了，只不过今后条件允许还想换一套更好一点的，如果是这样，我觉得如何理财，主要还看你的年龄段和职业环境。

如果你是30岁左右的年轻人，有稳定的工作，你可以把40万拿出来搞投资，金融投资、实体投资都是选项，因为你在这个年龄段，最大的资本是输得起，应该有点闯劲、拼劲，碰到好的投资项目，可以考虑一下。

如果你是40～50岁这个年龄段，也有稳定工作环境，分散投资理财比较恰当，这时候可以稳中求进，真的亏一点也承受得起，但绝不能血本无归。如买国债、定投、股票、保险，同时也存一些钱到银行。

如果你快退休了，还是以稳为主，要把大部分钱放到固定收益上，股票只能用少量钱玩玩，而且绝不可用杠杆。

退休后，要以守为主，因为这个时候你创造财富的能力已经没有了，唯一的收入是退休金，存款是你幸福生活的“备胎”，有备无患，不能去冒险。

生活在现代社会，赚钱能力很重要，钱生钱的能力也很重要。学会理财，能让你的生活锦上添花，更加美好！祝你理财顺利。

网友三：

当人们获得一定的资金时，人们会开始进行理财，通过理财会获得更多的收益。大家是否考虑过，怎样的理财方式才是最适合自己的呢？不同的理财产品都具有不同的收益，不同的理财产品的风险也有所不同。投资者应该如何在这些纷繁复杂的投资产品中选择一款适合自己的投资产品，也是投资者们应该思考的问题。那么，当手上拥有40万存款时，如果在三五年内不考虑买房，投资者们可以选择以下的方式理财。

一、在进行理财前做一个周详的计划

人生是需要做一个周详的计划，为自己未来要走的道路做一个计划，这样才不会在漫长的人生道路中迷失了方向。理财跟人生之路是一样的，那么在理财前，投资者需要如何做一个周详的计划呢？

投资者需要有一个目标，比如说将来的规划，可以是买一辆车，或者存多少钱来改善自己的生活，或者是想存钱去旅游等。这些都可以被定做短期目标。当有了目标计划之后，投资者可以开始考虑投资的产品每个月可以赚多少钱，只要有了一个前进的目标，才能更快地实现理想。投资者还可以根据自己手中的资金，做一个详细的投资规划，比如准备选择什么项目进行投资，投入多少资金，每月可以攒多少钱，这些都应该是投资者考虑的问题。

二、银行的理财收益多高才是正常水平

在现实生活中，因为受到宏观货币政策的影响，人们已经不满足于当前的收入，很多人希望获得更高的收益，那么在这个追逐资本和利益的市场上，到底怎样的理财收益才是合理的呢？

在国内，一般正常的投资收益是比企业的盈利水平低一些，因此，对于正常的投资收益来说，一般的收益在10%以下的投资风险是比较小的。

三、通过大额存单获得更高的利息

如果将手中的四十万作为大额存单放在银行，银行会为投资者推出专门适合投资者的高利息产品。这些产品的购买点一般是在20万元到100万元起，三年之后，这款投资产品的利率可以达到4%，这个收益与国债水平持平。而且银行的理财产品的信誉度高，投资者可以放心地进行投资。从而增加自己的收益。

综上所述，如果投资者手中有四十万的存款，如果暂时没有打算买房，那么一定要进行理财。当投资者进行理财时，首先需要做一个周详的理财计划，其次最保险的理财的方式是将资金投资到银行的理财产品中，虽然现在的银行许多理财产品都不再向客户保证收益，但是，银行的理财产品的风险都比较低，如果投资者在银行存入大额存单，银行也会为投资者提供相应收益较高的产品，投资者也可以从中获得更大的收益。

网友四：

不管资金的多寡，理财都应当问自己，而不是问别人。因为每个人的风险承受能力和投资经验不同，投资理财必然存在差异——他人怎么理财是他人适应风险承受能力和投资经验的结果，并不一定适合你。

比如我喜好股票、贵金属和外汇，那么我可以建议你去购买股票、贵金属和外汇吗？显然不可以嘛！这些是高风险产品，而且存在高杠杆，没有相应的风险承受能力和投资经验一般人是不能碰的，要不可能亏得连裤衩都没有。

你手里有40万存款，为什么会是存款？而不是理财资产呢？显而易见，投资经验非常有限，且风险承受能力较差。那么你保持原来的位置就好了，理财收益不一定比存款收益高——毕竟存在相应的风险，而风险它就体现在未来成本或代价的不确定性。

存款存三年或五年定期，存款利率是可以达到4%以上的，特别是大额存单（40万构成大额存单）。如果选择小型商业银行，五年期利率甚至可高达5.5%，可以远高于目前中低风险理财产品4.5%左右的收益率——为什么非要选择理财呢？理财不一定适合你。

理财是有风险的，哪怕是余额宝之类的货币基金，但是存款和国债是无风险的。比如存款有《存款保险条例》最高50万的保障，而国债它是以国家信用作为担保发行的债券。

如果你最终的选择是中低风险及以下风险类型理财产品（余额宝之类的货币基金、银行保本类理财、债券基金、分级基金中的A份额等），而同时对资金又有长远的规划，那还真不如存成小型商业银行定期存款，保持原有姿势更舒服，没有必要去折腾。

网友五：

题主的40万存款，可以理解为中期可自由支配的闲余资金，对普通老百姓来说资金量也不算少，但普通老百姓也不是人人都有能力和精力来天天为理财而奔波，所以，我认为要尽量把复杂问题简单化，否则，光时间成本算账都划不来。下面，分别针对不同年龄群体提出简便理财建议：

60岁以上群体

需求：该群体大多应处于无法律规定的赡养、扶养负担，闲余资金主要用于自己养老的预期需求。

注意事项：一是目标应该以保本的前提下获得稳定收益为主；二是年龄大了，精力也有限，尽量避免进行流程复杂的理财操作；三是随着年龄的加大，定期理财产品期限应相应缩短；四是所有理财信息（资料、凭证、手写密码等）要置于固定地方稳妥存放，并将地方告知最少一个亲人！

操作建议：30万元存三年期银行定期存款（大额存单存款）或购买三年期左右国债，五年期少存或不存（60岁以上人的时间是十分珍贵的），10万元存一年期定期存款或国债，相对机动备用。如果个人了解基金、股票等理财产品，能承受这部分资金风险，并可便利操作，10万元定存资金可改为购买基金或股票，在博取收益的同时适当丰富老年生活。

中年群体

需求：这个群体庞大，上有老要赡养，下有小要扶养，还有自己要保养。压力大，需求繁、杂、大。闲余资金期限有限，应以中短期投资为主。

注意事项：一是尽量优先资金的可流动性；二是尽量在时间上明细预期资金需求；三是要有忧患意识，即使已享有有国家的医疗和养老保险，还需要准备一些商业险作补充。

操作建议：10万元用于全体家人成员购置商业险；10万元购买定期产品（存款、存单、国债等），年限1-5年均可；20万元购买年利率4%以上的理财产品，在自身条件允许的情况下，可尝试进行基金、股票投资。

青年人群

需求：有闲余资金40万元的青年人，已属于比较成功的人生起步了，这个年龄段人主要需求应该就是成家和创业了，题主说三五年不会买房，估计是成家问题已解决或暂时不论，所以，需求就只剩下创业了。

注意事项：一是要考虑成家或已成家养育后代的刚需；二是风险承受度。

操作建议：稳健投资方式是20万元存3年以上定期或国债，20万元进行基金操作；激进投资方式是10万元存1年及以上定期存款作个人底仓，30万进行股票操作，或者寻找自身合适的实业项目进行投资，去博取一片无限空间。