那我建议你把钱分跟两部分，一部分去做银行，保险这种稳定低收益的理财，另一半可以去做高收益高风险的一些理财项目，比如外汇托管，外汇托管是产生固定现金流，或者还可以投资一部分数字币，数字币是以小博大，当然主要看你个人的风险承受能力，不同的人选择是不一样的，只想要稳定的收益就以银行为主。但是按照现在的通胀率，放银行的话，估计三五年之后拿出来更加的买不了房子了。

所以建议分开去处理可能会对你更加的好。

网友二：

我是一个胆小的人，买理财产品又怕亏建议去银行买30万的保本系理财，十万可以存三年的定期，看自己的收入吧，大额存款存定期利息比较高，千万不要相信那些街上发名片的那一种那些事你想要他的利息，他想要你的本金我们这里就经常有人发这个名片给那些老人有些老人就会相信一般年轻人还是不会相信的，也不要去相信银行推荐的那些保险总之小心一点

网友三：

正所谓你不理财，财不理你，因此合理的配置自己的资产对于一个中产来说是非常重要的。

对于题主40万存款，如何理财，参考标准普尔四象限理财法则，侯哥建议如下：

首先，建议可以给家庭配置一些保险，要知道这是非常有必要的，尤其给家庭的主要支柱人物配置重大疾病险和意外险是非常有必要的，要知道保险也是理财的重要一环，配置保险的目的主要是起到保障作用，毕竟一旦发生意外，很多中产一下子就可能因为意外而掏空，所以配置保险就是为了预防未来。所以配置保险对于中产阶级来说，是非常有必要的。

其次，从性价比的角度，可以拿出20万去购买银行大额存单，毕竟银行大额存单的门槛至少是20万，而大额存单的年化收益率普遍比同期的银行的定期存款以及其他大多数理财产品收益率要高一些，同时大额存单的流动性也非常好，一方面大额存单凭借靠档计息的优势，即便提前支取，其年化收益也不会受到太大的影响，另一方面大额存单未到期可以溢价转让，类似股票二级市场交易那样。所以配置大额存单对于很多稳健的人来说，是非常好的选择。

最后，建议未来3-5年可以逐步配置股票型基金或者定投指数基金。要知道从2015年6月份以来，大盘已经杀跌了4年多，经历了4年多的熊市周期，目前A股估值已经明显偏低，而且房住不炒的背景下，部分资金也会流入股市这个蓄水池，另外外资不断布局A股，无论是北上资金加紧抄底A股，还是MSCI指数不断提高纳入A股的比例，都凸显了A股的投资价值，在资金层面，连续降准释放了足够的流动性，而且放开QFII和RQFII的限制，也一定程度解决了中长期增量资金从哪里来的问题，所以目前逐步配置股票型基金或者定投指数基金是相对明智的。

网友四：

三五年内不买房，手上如现有四十万存款，不建议有激进的投资，毕竟受疫情影响，当下还是现金为王。

1、首先要在银行存入一部分，银行渠道目前还是较安全的投资渠道，建议百分之五十购买银行三年期大额存单，20万三年期利率约在4%左右，稍高于一般理财产品，而且保本保息，选择月月息更方便，也可选择到期付利息。

2、剩余的10万元资金可以购买银行理财产品，虽然现在银行理财利率趋于下行，但是银行渠道的理财相较其他渠道还是比较安全，建议选择中长期中低风险的理财产品，利率约在3.5%～3.9%，各银行波动不到。

3、也可考虑购买些热点题材的基金，今年的医疗、消费、白酒基金都走的不错，很多长期持有都可达30%以上的收益。

一个家庭的存款是安身立命的钱，需要合理做一下规划，尽量使自己的资产在市场经济的影响下保中有增。

网友五：

手里有四十万存款，三五年内不会买房，该如何理财？从你的问题中能得到的几点信息，本金40万，并不算少，三五年不会买房，意味着投资期限可以算得上中长期，但三五年后你会考虑买房，所以我并不建议你做高风险的理财，因为一旦本金发生亏损，就可能会影响到你的买房计划，对于你这样的情况，我觉得可以考虑银行存款，国债，以及银行低风险等级的理财产品。

首先，银行存款，我建议是选择大额存单，大额存单在银行的所有存款类型中，收益算是比较高的了，比如工行三年期定存的利率是3.25%，而同期限的大额存单利率为3.35%，要多出0.1%，你40万的本金也满足大额存单20万的起存门槛，3.35%的利率来计算，3年的总利息就有40200元，另外银行存款还可以考虑一些中小银行的5年期存款，利率在4%左右，按照4%来计算，3年的总利息就有48000元，这个利率在目前来说还是比较不错的。

其次，储蓄国债，目前储蓄国债3年期的票面利率为3.4%，5年期的票面利率为3.57%，这个利率是高于国有银行的定期存款利率的，按照5年期的来计算的话，40万5年的总利息就有71400元。

以上两类产品是可以确保本金安全的，国债可以说是安全性最高的产品，以国家的信用作为担保，而银行存款50万以内的本息都是受到存款保险保障的，所以安全性都很高。

第三，低风险的银行理财，主要是对于风险等级为PR1和PR2风险等级的理财产品，不过理财产品都是有风险的，和银行存款与国债不一样，并不能保障本金的安全，但优势是收益可能高于银行存款，而且流动性比存款要强，所以对于理财产品的还是要看你的风险偏好。

网友六：

如果是我的话，有40万资金且三五年不用，我会拿20万买定期理财产品，像支付宝里建信养老飞越366,长江养老添年享，还有民营银行或互联网银行的结构创新型定期存款，一般年收益在4%-5%,几乎没什么风险且稳定。拿出10万进行指数基金定投，指数定投也是巴老最推崇的方式。指数基金定投要学会止赢不止损，在大跌时可以考虑加大投资资金，等行情好转达到预期收益是可以考虑分批卖出，坚持三至五年，收益率能达到10%-20%。最后的10万我会投资股市，不过这个风险是最高的，要有一定这方面知识才可以入，没有一点知识储备千万莫入哈。

投资理财就是自己认知的表现，要想有满意的收益，早点实现财富人生，就必须不断学习，努力提升自己的认知。

网友七：

四十万本金，三五年不投资房子，理财有很多的方式，但理财和投资不同，主要以稳健为主，我每次都强调不要做银行超过6个点的理财产品，风险很大，银行低风险的理财产品是比较安全的，年化在4%左右的理财产品，如果楼主有一定的风险承受能力，可以考虑买货币基金。

现在因为国家降息，今年的普遍利率都比去年低，四十万已经够大额存单了，现在五大行的大额存单利率在3%，往年可以到将近4%，而理财产品现在4%利率的如果你当天不购买基本上就卖完了。

国债也是一个很好的选择，不过国债发行数量有限，也需要抢购，尤其今年国家发行了1万亿的特别国债，利率肯定比普通国债高，能抢到就不要犹豫。

然后就是基金，基金最安全的品种就是货币基金，其它的品种风险都比货币高，所以如果楼主想投资基金，首选就是货基，稳健性好，回报率还可以，但要有一定的风险承受能力，因为基金要比普通的理财风险大一些，能赚钱也能亏钱，所以这属于投资领域，和理财还是有区别的。

只要涉及到投资，就会有风险，而且比理财的风险大，因为高收益对应的就是高回报高风险，没有高收益对应低风险的，所以大家涉及投资领域要慎重一些。

股票我就不建议做了，有很多人都推荐股票，但股票的风险很大，比基金还大，股票如果楼主有经验的话可以参与，购买一些稳健的高分红的白马股，比如银行这种分红比较好比较稳健的，而且股价波动不是很大的。

像国内某些银行股，分红的年化收益率可以达到4.5%-5.5%左右，这还不加股票波动带来的收益，所以有一些股的分红年化还是比较稳健的。

总结：

理财不是投资切记大额的回报率，所以说现在做理财主要以稳健为主，银行的低利率理财，大额存款，国债，货币基金，包括高分红白马股都是不错的选择，但要投资基金和股票要有一定的风险承受力，所以这些都可以参考，具体需要结合自身的能力来理财。

网友八：

作为银行从业人员，我专注于银行存款、贷款、信用卡、理财、保险等问题的解答。

关于“手中有40万元存款，3至5年不动用的情况，如何理财”的问题，这其中涉及到许多投资理财的知识，在此，我简化地来回答这个问题。

一、首先要确定自己的风险偏爱

什么是风险偏好呢？通俗地说，就是投资者自己能够承受的本金亏损的程度。风险偏好高的人，可承担的本金损失的能力就强；反之，则弱。因此，在将40万元存款进行合理打理之前，要先确定风险偏好。

（一）风险偏好的分类

从目前来看，金融机构将客户的风险偏好划分为如下几个等级：

1.稳健型：不能承受风险损失，十分厌恶风险；

2.积极型：属于风险的中立者，可以承受较小程度的本金损失；

3.激进型：属于风险喜好者，为了获利高额收益，可以承受本金的巨大损失。

（二）风险偏好的确定

投资理财者确定自己的风险偏好，要综合自身的家庭、性格、收入等情况。

1. 家庭因素：如果家庭的经济状况较好，投资者没有什么负担，就可将自身的风险偏好定的高点。反之，则应定的低点。

例如，小王是家中的次子，父母都有稳定的工作和较高的收入，哥哥收入也很高，他自己不要承担家庭费用。在这种情况下，仅从家庭负担因素来考虑，小王就可将风险偏好定的高些。
2. 性格因素：如果一个人的性格很内向，或是十分谨慎，对许多事情放不下。这样的人，如果投资时出现本金亏损，就是吃不香睡不着。因此，这种人的风险偏好就低。相反的情况，则可定高。

3. 收入因素：如果一个人的收入很高，这个月的本金亏损了，基本不影响他的正常生活。下个月的收入，又可以弥补上来。这样的人，因为有高收入作后盾，风险偏好就高些。相反的，收入低者，风险偏好肯定要定的低点，否则亏损本金，生活费用都没有了。

所以，投资者在确定风险偏好时，至少要从如上3个方面综合考虑，同时结合自身的投资理财目标来确定。

二、40万元存款的稳健理财方法

我们不知道题主的风险偏好，就按稳健型的投资理财风格来作出如下的建议：

（一）目前的投资理财市场分析

就目前的投资理财市场来看，适合普通家庭投资的渠道不是很多，大多是银行存款、银行理财产品、基金、股票等。

1.银行存款收益：由于受存款市场激烈的竞争，银行都上浮了存款利率，目前都将大额存单的利率一浮到顶，至50%，3年期的大额存单收益率达到4.125%，高过了3年期的国债收益。因此，银行存款的收益十分不错，保本保收益。

2.银行理财产品：近年来的收益有所下降，固定期限的预期收益率约在3.5%上下，净值型的浮动收益理财产品，业绩比较基准（即预期收益率）在3.2%至4%之间浮动。而且，资管新规出台后（过度期将于2020年结束），理财产品不能保本保收益，风险也加大了。

3.基金：目前基金的收益十分可观，从2019年来看，偏股型基金的平均收益率在35%左右，收益最高的基金达到120%以上。

4.股票：目前中国A股还处于底部区域，上证指数还不到3000点，投资价值高。也正因为具有很高的投资价值，国内资金才源源不断地流入到A股来。而且，从国家来看，积极鼓励居民储蓄存款逐步转为权益类资产（即股票、基金）。这种趋势，不会受经济暂时困难的影响，因此未来A股“钱景”可期。

（二）具体的理财方案

根据上述的分析，建议将40万元存款作如下的配置，以用极小的风险，获取不低的收益。其中，由于理财产品收益不高，且不能保本保息，在此不作配置。

1. 30万元存入银行大额存单。银行大额存单30万元起存。期限定为3年或5年均可。

2. 5万元购买基金。基金已经成为中国家庭普遍的理财工具，可以分享中国股市的成长收益。此部分资金，建议以大额基金定投的形式，定投一只成长性好的偏股型基金，在半年之内完成宾投。因为，近半年，股市还会处于底部的盘整中，非常适合基金定投。

3. 5万元购买股票。目前，受新冠病毒肺炎疫情爆发的影响，股市下跌了许多，释放了许多风险。此时，选择一只成长性好的股票买入，在长达三五年的时间里，必定会有一轮牛市，那时选择高点卖出，定能取得十分不错的收益。