我大姑今年55岁，为了给表哥买房，同时打了三份工作，好不容易存下了40万元，去年在好姐妹的推荐下，买了理财产品，最后亏得脸都青了。

我表哥在广东当快递员，每个月收入大概5000元，人长得老实巴交，但是30岁的他，依然没有找到对象结婚，我大姑认为，最主要的原因是她们家没有一套房子，目前还是在出租房里生活着。

为了买上一套房子，我大姑同时打了三份工作，每天早晚帮别人接娃上学，中午帮别人管理午托班的孩子，晚上还要照顾一个退休老人的生活，去给老人家洗衣做饭。

五年下来，存了大概有40万元，按照她的估计，要买一套相对好一点的房子，起码得50万左右的首付款，正愁着如何加快赚钱速度的大姑，去年刚好听到她的好姐妹介绍了一款理财产品，不但收益高，有5.225%的收益率，而且每个月都有利息收入。

听了姐妹的介绍，我大姑确实非常心动，但是性格谨慎的她，还是找了我来咨询，问我理财靠不靠谱。

我说：中国银保监会主席郭树清在第十届陆家嘴论坛发表演讲时有这样一段话：“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”所以，理财有风险，投资需要谨慎。

因为投资都是别人的选择，我不好帮她多做决定，赚了不会给我分一分钱，但是亏了很有可能就会责怪我，我只能这样给她起到警醒的义务。

最终大姑还是耐不住理财高收益吸引，把40万的积蓄都投资理财产品，刚开始那个月确实拿到了不错的收益，可是往后的几个月，大姑体验了不止一次的过山车心情。

因为理财产品，随着市场变化而波动是常态，一旦市场行情不好，很有可能就会对本金造成损失，半年之后，大姑实在受不了起伏波动的状态，最后以亏损了四万元，认赔离场。

大姑说，真后悔没有听我的劝告，可是她的姐妹确实赚到了不错的收益，实在想不清楚，为什么自己会亏了？她这回实在是真的怕了，问我有没有合适她的没有风险投资方式？

因为我在银行工作了多年，对存款和理财的了解非常深刻，看到大姑愿意听我给她分析，我也就不吝啬自己的经验啦。

01、理财不等于存款

不要以为在银行购买的理财就是存款产品，理财产品跟存款不是一回事。

在银行的存款，是有存款保险来保障的，只要我们的存款金额在50万元以下，即使银行破产清算了，也能得到全额的赔偿。

而银行理财，并不在存款保险的范畴内，通常银行的理财产品是不保障本金，不保障收益的，你所看到的收益率，更确切地说，应该叫做“预期收益率”。

预期收益率：其实按字面的意思就能理解了，它就是一个不确定的收益率，未来的收益有可能高于这个预期收益率，也可能低于这个预期收益率，所以平时我们看到高收益率的理财产品，一定要打一个问号。

我随便找了一个理财产品，它的理财说明书是这样子写的：

本产品的年化收益率是预期收益率，具有不确定性，不构成本行对该理财产品任何收益的承诺，理财产品的过往业绩也不代表未来的收益，不等于理财产品的实际收益率。

再说，现在市场上的理财产品，大多数年化收益率也就4％到5%之间，有的甚至年化收益率只有2％到3%，它居然还提示我说有中低风险，还不保本保收益，其实选择存款产品完全能超过理财的收益，又没有风险，我何必要选择理财呢？

那么如何存款能获得较高的利息收益呢？一句话概括就是：“选银行，选产品，挑时间。”

02、选银行。

其实很多人会把钱存在国有四大银行里，因为觉得这些银行规模大，影响力大，存款有保障，但是往往这类银行给的利息却是比较低的。

既然我们前面已经说过存款保险的制度那么其实所有银行都要参加存款保险，在这些银行存款，只要金额少于50万，都是安全的。

那么我们就应该货比三家，哪个银行利率高就选哪一个，之所以国有四大行的利率会比较低，是因为他们并不愁存款，他们合作的政府单位还有大中型国有企业，对他们的存款有非常突出的贡献。所以往往四大银行的存款利率并没有比人民银行公布的基准利率上浮了多少。

目前国有银行的存款利率大致是这样的：

一年期定期存款的利率是1.95%；

两年期定期存款的利率是2.73%；

三年期定期存款的利率是3.3%。

如果大姑的40万存在国有四大行，要最高利息的三年期定期存款，年利率3.3％，那么一年的利息是：

40万元×3.3％＝13200元。

也就是说到期的利息是39600元，相当于每个月能领1100块的利息。其实这样的利息并不算高，我们再看看接下来介绍的银行你就知道了。

像中小型银行，还有地方性银行以及农村信用社，这些银行因为竞争力没有四大银行强，为了揽存更多的存款，他们会愿意提高存款利率来吸引客户，毕竟银行的基础就是存款，没有存款那银行就无法正常经营了。

看看我们当地的农商行的利率：

三个月的大额存单利率是1.595%；

六个月的大额存单利率是1.885%；

1年期的大额存单利率是2.325%；

2年期的大额存单利率是2.825%；

3年期的大额存单利率是3.7125%；

5年期的大额存单利率是5.225%；

可以看到同档期的利率比国有四大行的利率要高了不少。

假设大姑的40万元存在农商行，选择五年期的大额存单的话，年利率就是5.225%，那么每年的利息是：

40万元×5.225％＝20900元；

也就是说，到期的利息是104500元，每个月能领到1741元的利息。

看到了吧？这就是会选银行的差距，40万存款，在四大行里存款利息最高的产品到期利息才是39600元，而农商行的最高利率产品，到期利息是104500元，相差了64900元。可见选择合适的银行是多么的重要。

03、会选产品。

我对大姑说，你平时打三份工作，肯定是太忙了，没有怎么去过银行吧？选择的理财产品跟银行定期存款没多大差别，你居然觉得收益高？平时是不是都把钱放在银行卡里，从来没打理过？

要知道去银行存款最少会有三种的存款产品，他们分别是活期存款，定期存款，还有大额存单。

活期存款：就是你平时把钱就放在银行卡里，放在存折里面这种形式，这种存款利率只有0.35%，每年只有1400元的利息，也难怪大姑觉得那个理财产品收益高。

定期存款：就是大家经常讲的死期存款，因为期限比较长，不能随便取出来，银行能拿这笔钱贷款或者投资，那么就会有更高的收益，所以定期存款会比活期存款利率高。就比方说我们刚才介绍的四大行的定期存款，最高的时候年利率有3.3%，和活期存款相差了近十倍。

大额存单：这个也很好理解，其实就是大额的定期存款，大额存单是有门槛的，而且门槛还不低，通常是20万元，但是利息也非常可观。就像上面介绍的农商行，五年期的大额存单能达到5.225%，年利率比很多理财产品的收益率都要高。

04、会挑时间

其实银行就相当于一个商场，存款就是他们的货架上产品，那么什么时候利率会高一点呢？就是在特殊时间搞活动的时候。

比如某宝的双11活动，再比如某东的618活动，还有某米的某粉节活动。那么银行会有什么活动呢？

银行每年第一季度都会开展开门红活动，开门红活动是一年任务下达的开始时候，这个时候的利率或者活动都会比较可观。

因为银行的任务指标是按完成时间的早和晚来划分不同档次奖励的，存款任务完成得越早，那么奖励就越高，所以年初的时候很多银行都会开展开门红活动，通过提高存款利率，或者开展存款有礼活动，来吸引客户，那么为了拿到更高的利率，我们就应该挑这个时候去存款。

最后，我想说的是：

1、存款并不等于理财，大家不要把在银行购买的理财产品误以为是存款，存款有存款保险保障，而且保本保收益，理财是没有存款保险保障的，不能保证本金和收益的安全，如果损失了一分钱都得不到赔偿的。

2、其实我们可以把理财理解为打理钱财，不一定要购买理财产品，像我们购买定期存款或者大额存单，也是打理钱财的一种方式，而且收益并不低，最重要的是本金能够保障安全，对于广大存款人或者中老年朋友来说，无论任何时候都不应该以本金的损失为代价来换取高收益。

3、其实去银行存款还是有技巧的，简单来说就是会选银行，会挑产品，会挑时间，通过这三个步骤，往往能获得比较可观的存款利息收益了。

4、有40万元的存款，如果不去买房的话，存款确实是一个非常不错的投资方式，因为它安全有保障，而且收益稳定，像我们刚才介绍的农商行，五年存款下来，能有近十万的收益，也许我大姑辛辛苦苦打三份工作，两年下来都不一定能存下这么多的钱呢。

你觉得，40万元存在银行，5年下来能拿到10万元的利息，你会满意吗？

网友二：

在当今的社会，四十万存款不算多，在某些城市买房连首付都不够，而如果发生一些变故和意外，四十万都不够用（前几年我有个亲戚小孩子学校里突发疾病，花去四五十万），所以这四十万的理财总体要偏保守为主，结合现有的主流投资渠道，大致投资可以做如下安排：

一、5万T+0理财

T+0理财最大特点就是可以实时赎回，但它的收益又比银行存款的定期还要高。主要的渠道有支付宝的余额宝、微信的零钱通以及各银行渠道的T+0钱包类理财，余额宝和零钱通的渠道用户太过庞大后，现在的收益率已比较低，今天的零钱通只有1.98%，而像杭州银行的“新钱包”高达3.0791%，兴业银行的“添利1号”2.902%,都要比互联网巨头的要高出很多，题主可以选择自己常用的银行直接进行理财，需要用钱时，只需赎回，来去自如，堪比存款。

二、20万短期理财

短期理财一般选30天-180天这个区间的，这15万也可以进行分布，比如5万30天，10万90天，5万180天，短期理财的要求一般是5万起步，期限越长，自然收益也越高。这部分理财与T+0不同，互联网巨头就具备聚合信息优势，各银行虽然也经常发行，但抢购现象严重，好的产品很难抢到，还要等待，而在支付宝和理财通可选择的余地就很大。

但这个理财也要注意选择稳健型的产品，比如一些养老型，以及银行结构性存款的产品，关注理财产品的投资标的和风险揭示，在都是中低风险的类别中选择较高的收益产品。千万别被高收益的基金产品所吸引，那个可不同于存款和低风险，它们的风险不低于股市。短期理财产品还可以选择自动续期，这样就可以自动续期购买，省去管理麻烦，用款也较为灵活。

三、10万中长期理财

因为题主在无意外发生的情况下，三到五年内没有大额用款需求，所以可以安排一部分资金做长期的理财，购买1年以上甚至3年期的理财，这部分理财三年期高的可以达到年化7%，一年期的都在4.64%左右。渠道选择上还是一样，支付宝和理财通，但银行的理财产品有一些特殊优势，像杭州银行的理财产品是可以转让的，意思就是你买了3年期的，常规来讲只能等到到期才能赎回，但杭州银行有理财转让功能，可以在到期前将理财转让给别人，实现提前赎回。这样也可以解决需要提前用钱的需求。

四、5万基金理财或股市理财

5万基金或股市理财，金额不大，但可以去博取一下10%以上的收益，同时也可以锻炼题主的投资能力，更多的是带来一种真正理财的充实感，因为前3者的理财，参与感和获得感都不强，但基金和股市风起云涌，去大浪淘沙一下，也是别有一番乐趣。

网友三：

手里有四十万存款，三五年不会买房，就说明三五年后很大可能会买房，所以这笔钱还是相当重要，建议大部分钱用来买些中低风险的理财产品，少部分用来投资中高风险，以获取较大的增值。

银行大额存单

一般情况下，银行大额存单年化在4%-5%之间，属于中低风险，到期收益率也是很可观的。

在银行选择上，建议多问问除国有银行外的大型银行，如光大银行，民生银行等等。因为往往这些银行的预期收益比国有银行的收益高出许多。

在资金配置上，建议拿出3/4的资金购买大额存单也就是30万，以三年为期限，三年到期在进行购买新的高收益率的理财产品。

投资基金

基金是一种很好的理财产品，风险低于股票，平均年化收益能达到10%左右，建议剩下的10万用于购买基金，来帮助我们快速实现财富增值。如何买基金才能风险最低，收益最大化呢？

一、懂得挑选优质基金

基金能否给我们带来收益，还是得会挑选优质基金长期持有，优质基金有哪些特征呢？

1、基金规模大：一般的基金几百亿就算规模比较大的，甚至有的基金上千亿，这类基金很大程度上，都符合优质基金的条件。

2、基金经理牛：优质基金的基金经理一般都有过硬的专业背景和经历，并且近年操作的其他基金收益排名靠前。

3、基金表现强：优质基金的另一个特质就是最近两年的收益率排名靠前，只有具备好的上升趋势，才具有投资价值。

我们在选择时，要综合三方面因素考虑，以免考虑的过于片面，从而选中没有上升空间的基金。

二、明白如何配置资金

资金的配置相当有讲究，俗话说，“不要将鸡蛋放进一个篮子子里”。我们有本金10万，可以将其分五等份，每等份2万。我们再将每等份的资金拿出1万，分别挑选5个板块的基金用来建仓。这样我们就很好的降低了风险，增加了我们抗风险能力。每个板块剩余的1万用于加仓或补仓操作，以此来控制仓位，降低风险。

因为基金具有周期性，一般板块轮动都能带动基金上涨，如券商板块，半导体版块，科创版块，医疗板块，食品消费板块或定投指数，都是不错的选择。

三、熟悉止盈止损方法

俗话说，落袋为安，只会买不会卖，永远赚不到钱。因此，我们要知道，如何止盈。当一只基金收益率上涨到20%-25%时，可以考虑止盈操作，我们可以赎回1\3基金份额，剩余的等待继续上涨。

那么你会问如果下跌怎么办？这时我们要会止损。如何进行止损呢？

当一只基金下跌超过5%时可以考虑补仓，用我们赚的钱或流动资金进行持续操作，一次补仓金额1000-2000之间，不易过多，防止持续下跌。

四、放平心态切勿贪婪

设定预期收益目标，严格执行操作，切勿贪婪。因为此时，是人最容易赔钱的时候。调整心态是一个投资人的必修课。不要因每日下跌而丧失信心，也不要因每日的上涨而欣喜若狂。一颗平常心，将眼光放长远，看年收益率，淡化每日，每月收益情况，更有助于我们理性投资。

网友四：

如果有三五年都不会有大笔的支出，就合理地将四十万做不同的规划。

一、四分之二存银行。根据家庭消费情况结合利率选择大额存单（二十万）三年或五年期，没多少利息，但稳妥；

二、四分之一买基金。如果没有经验，建议选择定投，有经验的，择时入场。个人建议买三支不同类型的基金:指数、科技、新能源，一年收益不会低于10%。当然基金有风险，入市需谨慎；

三、四分之一买银行短期结构性存款或国债，结构性存款比活期利息高，周期短，可以根据需求灵活进出。如果有股票账户，买国债很合适。尤其是节假日，都能够达到4点多，到5也是常事儿。

这是相对比较保守的理财方式。毕竟是养老钱，稳中有升即可。千万不要参与投资，你要的是利息，人家要的是你的本金。

网友五：

40万元，此时不投资炒房是很明智的！如果长达三、五年闲置不用的话，确实应该好好规划，在风险可控的情况下，尽可能获得较高的投资收益！

首先，判断个人风险承受能力、理财预期收益要求

在进行具体的投资理财之前，有必要对于自己的风险偏好做一个全面的分析！如果自己属于稳健型的投资者，那么高风险的股票、基金，还是不要接触为好！

如果对于收益要求比较高（超过6%、甚至更高），且可以承受一定的风险，那么适当参与股票、基金也是可行的！

其次，无论自己风险承受能力如何，进行分散投资，都是有必要的

1、20万元，购买保本保息、收益稳定的银行大额存单、智能存款产品

尤其是民营银行推出的智能存款。目前，其最高存款利率可达到5.88%（持满五年），哪怕是持满三年、也可获得5%以上的利率，且可提前支取、靠档计息！

20万资金投入，持满三年以上即可获得至少1万元的利息，非常之不错啊！

2、10万元，购买一年期以内的定期理财产品、结构性存款等

组合投资，除了搭配高、中、低风险的理财产品之外，还应该将短、中、长期产品进行合理的搭配，提高资金的灵活性能！

比如，拿出10万元，选择较短期限（一年以内）的理财产品！目前通过互联网平台展示推广的、由中小银行推出的短期理财产品，预期年化收益可达到4.5%以上！此部分，每年可获得4500元的收益！

3、剩余10万元，可选择高风险、高收益的投资产品

比如，可采用5万元股票＋5万元定投基金的方式，前者购买一些大盘股、每年坚持分红的最好，持有时间可稍微长一点，每年平均获利10%，应该是可以实现的！同时，可选择两、三只指数基金，进行定投，也可获得不错的收益！

总之，40万资金虽然不算很多，但通过以上的投资方式，每年基本可获利2.4万元！当然，根据个人风险偏好的不同，是可以调整购买比例的！只要你能承受相应的风险、且有足够的投资经验，哪怕40万全部购买股票，也是可行的！