如果楼主有40万存款又不买房，那起码不能让它贬值，按照我从事多年金融工作的经验，给您几条建议：

一、首先给自己买一份人身保险，虽然国家有基本的养老、医疗保障，但人算不如天算，如果真的出现的突发情况，有一份稳健的商业保险无疑能够救急，买也买最基本的，千万不要买什么综合险、万能险之类的，那些条款一般人是研究不明白的，全部保就是全部不保。

二、留出一部分活钱出来，一般来说留足一年内的开销就够了，按照楼主的40万存款，可以留出十分之一，4万元，当然，这部分钱可以部分放在活期，剩余的购买货币基金，总之，不要让钱闲着。

三、接下来，你需要做一个风险测评，可以在手机上或者银行都可以，风险测评的结果一般分为稳健型、平衡型和成长型，下面一一描述：

稳健型：可以是购买国债或者进行国债逆回购，基本上是无风险的，但是利率也不会很高，多数时候是随行就市，上面说的货币型基金也可以加大购买量。

平衡型：可以大部分购买银行的净值型理财，一般现在2万元即可购买理财产品，期限分为1、3、6、21、36、54个月不等，短期理财利率年化在3-3.5%不等，长期为4-5%之间。虽然现在不允许承诺保本，但银行售卖的理财总体而言资产安全性还是比较高的。

另一种可投资渠道就是购买债券型基金，这种基金一般投资国债或者大型企业发行的企业债，投资比例大约在80%，这类债券违约风险很低，所以，即使市场出现太大变动，本金也不会造成太大损失，但如果遇到经济好的时候，投资收益率能够达到20-30%左右，能够有效抵抗通货膨胀。

成长型：如果是这种情况可以购买偏股类基金，这类基金又分为股债混合或者大部分投资股票的基金，风险就比较高了，购买这类基金初期可以选择定投的方式，每个月或者每几个月固定投资，看重的是长期收益而非短期波动。

如果有一定的投资经验，可以控制好购买仓位，选择自己比较认可的一些基金品种，根据目前市场投资偏好，指数型基金是一个不错的选择。

最后说说股票和贵金属，如果自己有兴趣又想获得超额利润，可以留出5千到1万左右的资金到股票试试手，但是切忌贪心，也不要跟风炒作，边投资边学习。

至于贵金属，这里主要说说黄金，在目前全球经济复苏迟缓的背景下，各国都在超发货币，货币供应量增加，而作为与黄金想抗衡的美债，目前长期收益率在逐步走低，所以未来黄金的优势会越来越明显，可以逢低介入。

当然任何投资都有风险，所以切记不要全部投资一个品种，其次不要借钱投资！

网友二：

如果疫情前，我手上有40万存款，3、5年不买房，我会尝试投资高收益的产品，当然高收益的产品也会带来高风险，比如说股票基金、股票、券商理财、保险理财等，但是现在的背景下，我自己的观点是少亏就是赚，有保底收益就是大赚。

昨天晚上，原油价格直接下降到负的，买一桶油，油商还得倒贴钱，刷新了我们的认知，历史头一次，投资原油的要哭晕在厕所了，但是我国的油价现在已经是最低价了，不会调整了，因为国际油价低于40美元的时候，我们不调整油价，3月17日已经按照40美元调整过了。

现在境外的疫情还在持续发酵，境外累计确诊超过240万，美国累计确诊接近80万，占据1/3，西班牙累计确诊已经超过20万，意大利、法国、德国、英国累计确诊超过10万，欧美已经成为疫情的震中，美国所有州宣布进入灾难状态，对经济的影响是巨大的，再看看经济情况，按照国际货币基金组织的预测，2020年全球GDP预计下降3%，其中美国预计下降5.9%，我国GDP预计增长1.2%，欧元区GDP下降7.5%，全球经济形势堪忧，企业债、股票、大宗商品波动极大，风险大、流动性弱。

综上所述：世界经济面临衰退，理财的风险加大，并且流动性风险加大，在此背景下，我的建议是以安全为主，建议投资银行存款、储蓄式国债、大额存单、货币基金等风险较低的产品，2020年极有可能是可以抄底低价资产的时机，枪里面的弹药要充足和安全。

网友三：

对于只有40万存款在手上，又搞不清楚什么时候会用的家庭。我推荐你试一下滚动理财的方式。这是一个很鬼的做法，既能保障现金流，又能够尽可能的高收益。

举个例子。

40万拆分成4个10万，分别买6个月的固收类定开理财4只。可以搭配一下，低风险的买两支，收益在4%左右，高风险的买两支，收益在6%。对冲下来收益5%。

然后你购买的时候留个时间间隔。比如1/2/4/6月各买1支。然后开放赎回的时间就在6/7/9/11。循环下来基本上你一年四季都有10W+在手上能用。然后还能够把利息滚出来重新买产品。包括新存下来的钱也可以再买产品。

如果懒得去炒股买基，又想规避风险。定开固收滚动买，是个不错的方式。而且经常拿到利息会比较开心。拿利息的钱去炒炒股，挣了钱更开心。这些都是我个人买买买的经验，不代表专业观点。这种玩法，如果你拆分得更碎一点，效果就跟月度返本息的产品差不多了。对普通家庭来说真的很友好。

网友四：

既然提问里面讲到三五年内不会买房，看得出是还没有买房子的一个人，那如果还没有买房子的话呢，我反而觉得应该优先考虑买房。

01，为什么要买房呢？

有人觉得四十万在普通的城市都买不到一套房子，也就能付个首付，到时候还要背上房贷。

但对于中国的传统观念来说，买房子还是迟早的事情，现在没有买，以后也还是要买，与其这样，还不如考虑现在就买。

假如不买房子，拿这40万做投资，不一定能赚多少钱，甚至不一定能赚钱。投资总归是有风险的。

最麻烦的就是，现在想象的是三五年不会买房子，把这个钱放在了一些中长期的投资里，但是突然间又想要买房子了，过那么一两年想要把钱拿出来，那这些钱可能拿不出来，或者拿出来会出现亏损。

还有另一个很重要的问题，就是对于很多相对年轻的人来说，总是自我的控制能力不够强，不买房子的话基本月光了，因为毫无压力。如果买房子，每个月还房贷，很多人都还的起。早点买房子，每个月还钱相当于强制自己储蓄。

02，不买房就买基金

但如果是真的想好了，未来三五年我一定不会买房子，该如何处理这些存款？

如果是要做投资的话，最好的方法，还是做一些基金的投资。因为在过去几年里基金投资的回报率是不错的。而且，做基金投资除了投资40万，最好还要用以后每一年每一个月的闲钱来做基金定投，这样不但可以让基金投资的风险减少，同时也养成了一个每个月存钱的习惯。万一以后哪一天要真的买了房子，每个月要还房贷，那也变成非常轻松，因为已经有了好的习惯。

回头看看，你身边难道没有一些朋友，因为买房存了钱，而另一些朋友，却没买房，自以为过得自在，却成了月光？

网友五：

题主表达了“三五年之内不会用到钱，三五年之后有可能会用到”的诉求。所以给题主推荐的理财最好是长期理财，三五年之后支取时，本金不能有损失，利息也要尽可能高。

一、大额存单

大额存单是几乎所有理财师都会给题主推荐的产品之一。它具有风险低，利率高，利息支取方式灵活等特点。

大额存单是由人民银行设计，各家商业银行自主设定利率的定期存款类产品。在普通定期存款的基础上做了比较多的改进，受到了广大投资者的喜爱。

第一、利率高

传统定期存款，一般都在基准利率上浮30%左右，大额存单则最高可以上浮到55%。三年期大额存单利率最高可以达到4.2655%。

第二、支持多种支取利息方式

大额存单支持利随本清和按月付息两种付息方式。前者与传统定期存款没有差别，到期时随本金一起支付；后者则是每月固定日期给客户支付利息。

第三、可以转让

如果大额存单未到期但是想要提前支取，可以到银行进行转让。银行的电子银行都会设置有转让专区。客户可以舍弃一小部分利息获得本金。

大额存单高利率，利息支取灵活，还可以支持转让比较符合题主对资金打理的诉求。

二、国债

国债的历史和定期存款的历史相差无几。都是比较经典的理财产品。风险不用说大家都明白，有国家做信用背书，自然是大可放心的。

按期限来分，目前国债大体可以分为三年期和五年期，三年期利率为4.0%，五年期利率为4.27%。这个利率与大额存单比几乎没有优势，但是和定期存款比那就是完胜。

国债与大额存单一样都是稀有加热销的产品，购买基本要靠抢。建议题主多了解几家银行的情况，待开始发售时快速下手。

三、智能存款

智能存款严格意义来说，它不算长期存款，因为它可以随时支取。银行会根据客户实际存期与存款金额为客户计算利息。

靠档计息是智能存款的典型特点，智能存款靠的“档”也比传统存款的“档”要高。智能存款如果存够五年期，利率可以达到5.0%以上，而传统定期存款只有4%左右。

不少银行都有智能存款，但是我看了很多银行的产品，我发现民营银行要优于城商行要优于股份制银行。题主可以按照上边的顺序来寻找。

智能存款有活期存款的体验，却有比定期存款还要高的利率。比较适合题主。

总结：

大额存单、国债、智能存款在银行都比较受欢迎，也都很适合题主。建议题主全面了解后选一个或两个作为未来三五年的理财方式。