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为什么大额存单越来越受到欢迎呢？

2022年06月15日好文阅读暂无评论阅读 0 views 次

第一、什么是大额存单

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。

我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的，开始时大额存单的起点是30万元，由于起点金额过高，后来人民银行修订为20万元。但也有的银行发行的大额存单起点30万元，有的大额存单起点是50万元，整体来说，大额存单的投资门槛相对较高，但同时存款的利率也比较高，一般情况下是同档次存款利率的1.5倍。

第二、大额存单是一种银行存款，不是理财产品，可保本，无风险

新资产管理规定出台之前，银行的理财产品是保本的，甚至还是保本保息的。那个时候由于银行理财产品无风险、收益高，人们都去购买银行理财产品，很少会选择银行大额存单。新资产管理规定出台以后就不同了，银行理财产品不再保本保息，而大额存单由于是银行存款，不属于银行理财产品，就成为了银行保本理财产品替代的重要手段和方式，越来越受到欢迎。

第三、大额存单相对普通存款利率更高

国内银行存款利率都是在央行存款基准利率基础上根据自身情况制定，当前往往会在央行基准利率的基础上有30%左右的上浮空间。比如央行三年期基准利率是2.75%，实际存款时部分银行能超过3%，最高接近3.5%。

大额存单利率上浮空间更大，国有大行上浮45%左右，全国性商业银行上浮50%左右，农商行城商行则最高上浮55%，三年期大额存单利率最高能达到4.2%左右，较之普通存款高出不少。

第四、大额存单相比普通定期存款流动性更好

普通定期存款如果着急用钱，提前支取部分利率就会按活期存款计息，利息几乎损失殆尽。

大额存单则要好很多，能够靠档计息，提前支取损失的利息较为有限。

综上所述，大额存单由于是银行存款，能保本，无风险，利率相对普通存款更高和流动性更好等特点，越来越受到人们的欢迎。

网友二：

做为一名曾经的金融行业从业人员，就简单说说一下为什么大额存单越来越受到大家的欢迎。总的来说大家目前总体生活质量提升起来了，存款也比较充裕，之所以大额存单受到大家欢迎无外乎这几点原因：

1、大环境影响

受到金融大环境监管的影响，尤其是P2P等金融产品的跑路，让大家更加资金的安全性;相比新兴的金融产品对于老百姓更容易接触到、更加信赖的就是银行等大额存单。

2、收益情况

一般大额存款在季度末、年度末或月度末，都会根据存款额度进行调整一些利率，虽然不能与新兴的金融产品对比，但大额存单重在稳健，风险低。

3、流动性

可能很多人不知道大额存单相比存款，有一定的流动性，当需要着急使用资金时可以进行提前转让、赎回和支取，最主要的是大额存单在保障流动性的同时不会损失太多的收益。

网友三：

最近，有网友提问，在理财市场上面，大家越来越喜欢购买大额存单。为什么大额存单这样的理财产品会越来越受到欢迎呢？对此，我们认为，主要有两个因素：一方面，由于国内经济下行压力较大，一些线上线下的理财产品集中爆雷，弄得很多投资者血本无归。那些厌恶风险的投资者现在更青睐于大额存单的安全性。于是大家都纷纷购买大额存单。

另一方面，从2018年6月开始，央行就宣布新的资管规则，也就是要打破银行理财产品的刚性兑付，对投资者不再进行保本保收益的承诺，目前也只是在过渡时期，至2020年银行理财产品刚兑将全部打破，而原本一些投资者通过银行理财产品投资的，现在也开始将资金转向大额存单业务。

那么，购买大额存单究竟有啥好处呢？首先，大额存单的收益率高。大额存单能够在基准利率的基础之上能够获得 40% - 55%的利率上浮空间。也就是说三年期大额存单的利率区间为：3.85% - 4.2625%。目前，由于央行货币政策趋向宽松，银行理财产品的收益率总体下滑。大额存单的利率与银行理财产品差距已经不是太大。

再者，大额存单安全性高，只要在50万以内，就有本息保障。大额存单目前的起投的门槛为 20 万，同时有《存款保险制度》的保障，50万元以内的本息全部是非常安全的。即使在特殊情况下，银行被迫破产清算了，50万内保险基金会优先赔付50万本息，剩余部分可以待破产银行清算后偿付。在现实生活中，银行破产的概率非常小，建国以来也只有一二次。

最后，大额存单的流动性好。主要有三大功能：一是大额存单提供转让服务，投资者可以通过银行进行转让变现；二是靠档计息功能。某储户存了三年大额存单，但是存了26个月后就急需提取资金，可以靠档二年期的利息计算，而不是全面算活期存款。三是大额存单允许质押，投资者可以通过质押进行贷款。而普通存单却没有这么多的好处了。

大额存单为什么越来越受到欢迎？这主要是国内经济下行，线上线上理财风险骤增，同时银行也打破了理财产品的刚性兑付承诺。于是大量厌恶风险的投资者就将资金回流到大额存单上来。大额存单之所以受到欢迎主要是出于收益率、安全性、流动性等方面考虑。而我们认为，在国内经济不确定因素较大的情况下，选择大额存单也是投资者最明智的决定。

网友四：

主要是因为近年来利率下行，余额宝此前也一度跌破了1.5%，一些风险偏好较低的投资者就把目光投向了银行的大额存单。

很多人可能不知道，银行定期存款的收益，如果超过5万元，很多都会上调利率。如果定存超过20万，需要在手机银行app上操作、或者亲自到银行柜台咨询才能知道具体利率，每个银行上浮的标准都不一样。从利率来看，相同存款期限下，大额存单的收益要比定期存款高一些。

因此大额存单更受储户的青睐，那银行自然也会主打大额存单来吸储。

网友五：

大额存单越来越受欢迎的原因，其实非常非常之简单，就是因为在目前利率下行的趋势下，大额存单还能保持相对比较高的利率。在一定程度上也是保守型的投资人选择的不多的几个高利率的存款品种。

1.我国的存款市场利率，从去年年底开始就一直在下行通道中，到现在还在逐步下降，估计最少要到2021年过完之后，才有可能稳定或者未来上升。这个趋势德先生在去年的文章中已经讲过多次，当时也让大家抓紧存款红利的尾巴，将高息存款多存一点，后面可能不再有了。

2.虽然现在央行的基准存款利率没有做任何调整，但是我们现在市场化的存款利率，其实是紧盯着MLF和LPR在变动，一个是中期利率，一个是金融机构同业拆借市场利率。，看一看LPR从去年到今年，已经下降了40个基点，下降幅度已经超过了10%。而且在最新的金融货币政策预测中，未来中期还会保持宽松市场的政策，那么利率还是将继续稳定或者下行。这个存款利率下行的趋势已经奠定，大家不用去幻想，很快就会上升。

3.在近几年，我国为了丰富金融市场，批准了不少的新增银行。为了这些银行可以稳定生存和发展，放松过一段的存款利率的管理，所以在2018年到19年出现了存款市场的大幅创新和百花齐放的喜人局面，保守型的储户都已经看到了年化利率6%的存款。要知道这个利息是远远超过一些保守型的理财产品预期回报率的。但是央行从去年年底到今年持续出手进行各项创新存款产品的管制，所以现在市场中越来越少。整体利率水平又已经回到了最高利率4.75%之内。

4.大额存单作为2015年批准的新型存款产品，虽然也存在着一定不足，例如高达20万元的起存门槛，以及提前支取时的各项利率调整条款。但是其存款利率可以有效地上浮。三年期定期存款，基准利率为2.75%，大额存单目前可以上浮50%左右，达到年化利率4.263%。可以说超过4%以上利率的存款产品目前是非常少的。

5.国家对于大额存单的发行也是持着欢迎态度，因为可以稳定的帮助银行等金融机构吸引到中期的稳定的存款来源。所以国家专门制定了《大额存单管理暂行办法》，予以大额存单业务的专项管理。只要通过了发行资格的审批，那么银行就可以开展大额存单业务。目前全部的大银行，一大部分的中等规模的银行都已经有了此项业务。可以开展大额存单业务的银行数量高达上千家。这已经成为银行吸引中期存款的主要产品。

6.目前大额存单也是银行新增储蓄存款的第一名业务。但是同时其实作为储户还应该知道，现在很多银行都有自己的大额存款业务，或者特色存款业务业务。银行会根据自己的存款吸收需求，时不时地推出一定额度的这两类存款产品，利率给的可能更高。目前存款市场中最高的4.75%的存款产品都是这两类存款。

7.目前有些银行针对大家存单业务，还有一些个性化的规定，储户在存款前一定要了解。一方面是提前支取利率计算标准是多少？一定要问清楚，否则可能损失比较大。一方面是办理提前支取，需不需要手续费？还有一方面大额存单支不支持可转让？因为这三个问题都关系到万一提前支取时，自己的实际收入情况。

总体来说，大额存单是一个不错的存款产品，值得保守型的投资人进行中期存款配置时进行配置。

网友六：

对此，我们认为，主要有两个因素：一方面，由于国内经济下行压力较大，一些线上线下的理财产品集中爆雷，弄得很多投资者血本无归。那些厌恶风险的投资者现在更青睐于大额存单的安全性。于是大家都纷纷购买大额存单。

网友七：

大额存单从2015年开始发售，但是前两年并没有受到大家的重视，一是门槛太高，为30万元；二是利率不高，普遍较基准利率上浮40%；三是提前支取不能靠档计息，跟定期存款一样按照活期利率计息。这是最重要的一点，从2018年初开始，各大银行纷纷上调了大额存单的利率，普遍由上浮40%上浮至50%。以前一年期存款利率才2.1%，现在有2.25%。银行之间竞争很激烈，向客户大力宣传大额存单。大额存单3个月期平均利率是1.631%，6个月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%。

银行推出了保本理财，他与自己的朋友合计了一下，准备购买。在购买之前，他还做了许多的工作，了解理财是怎么运作的，私下打听过去的购买兑付记录等等。他虽然愿意购买，但只愿拿出5万元去购买，剩余的三十几万，他依然存定期。银行足额兑付之后，他依然不愿意将理财资金增加，只购买了5万元。他的行为依然是没事儿看看凭证，没事儿看看日期，等待着兑付的日子。就是这样含着“期待”与“忐忑”的理财，他买了大概三、四期。普通三年期存款年利率2.75%，大额存单最高能达到4.2625%，显然远超普通存款。一些银行的三年期大额存单还能按月付息，年利率也能达到4.18%，也比传统存款更加灵活方便。

网友八：

商业银行大额存单作为新兴的银行存款类产品，在其诞生之后就倍受金融消费者关注和信赖，在一定程度上，形成了对理财产品的竞争和替代，部分客户在理财投资时，更愿意选择银行大额存单。

其原因主要有以下几点：

在享受高收益的同时，还兼具了安全性

银行理财属于代客业务，尤其在理财新规落地后，银行不再代售保本保息的理财产品，理财的刚性兑付被打破。

银行大额存单与普通储蓄存款相比，利率上浮幅度更大，当然起点也更高（一般为20万元）。但与理财产品相比，有存款保险条例的加持，50万元以内的大额存单也是可以认为刚性兑付的。

所以，在均衡风险和收益之后，大部分投资者更愿意申购银行大额存单。

在享受高收益的同时，还兼具了流动性

虽然大额存单起存金额高，但跟传统定期储蓄存款和银行理财相比，大额存单的流动性更强。

大额存单可以在到期前部分提前支取，或者通过大额存单转让市场转让，或者进行质押式回购、质押贷款等方式，解决流动性困难。

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