收益与安全从来都是两个相悖的，收益高肯定有风险，风险低收益不会很高。根据你的要求我认为更看中的是安全，下面分析低风险的各种产品，找到适合你选择的产品。

第一，国债。国债可以说是最安全，收益处于中上水平，三年期利率为4%。很多人只知道国债，但是不知道如何购买。每次国债发售的时候都会提前公告，基本上通过银行柜台就可以买到，不过目前每次国债发售都很火爆，最好提前到场。假设我们有四百万的资金，银行利息就可以达到16万元，超过了很多人的工资。

第二，大额存单。各大银行为了吸引大额资金存款，都发售大额存单。最低起售点为20万元，资金达到四百万绰绰有余。目前大额存单三年期可以达到4%左右的收益，部分银行支持大额利率可以上浮政策，具体可以咨询相应银行。按照4%计算，一年收益与国债看齐。

第三，民营银行存款。民营银行存款，我认为就是你要的那种收益性高，安全性好的产品。安全性上来看，存款产品受到存款保险的保障，50万本息范围内保证赔偿。由于本金高于50万元的可以分几个银行存即可，目前民营银行达到了19家，并且有继续增加的趋势，并且现在还没有出现民营银行倒闭的情况。收益性上来看，三年期利率可以达到5%比国债高出1%，本金400万元，一年就可以多挣4万元，赶上了一个一般人一年收入。

第四，结构性存款。结构性存款产品有些事不保本的，我们购买的时候要看清楚，目前收益率在4%左右，一般在3.8%左右，由于它的收益率是预期收益率到底能不能达到这个水平是有疑问的。综合来看只能作为理财的一个备选产品。

以上四种产品都可以选择，民营银行存款收益偏高，安全性也可以保证。

网友二：

收益和安全性，永远是矛与盾的两端。

都说鱼和熊掌不可兼得，在投资圈也是一样适用。

投资者只能够追求其中一端，或者选择折中，亦或者放弃部分资金的流动性，来增加安全性和收益性，做长期投资。

所有人都希望做投资，能够收益最大化，同时又要最安全，但事实是不可能存在收益和安全兼备的投资组合。

收益、安全、流动性，是投资中的三个角，也是我们俗称的不可能三角形，没有办法同时兼顾。

这是一个投资需求的排序问题，而不是所谓的资金组合搭配的问题。

在做任何投资的时候，先要将这三个关键因素排列组合，到底是安全性第一，还是收益放第一，还是流动性放第一。

收益第一，代表要承受一定的风险，甚至是本金损失，但如果同时放弃部分流动性，从长期来看，还是有很多值得投资的，比如优质的股票，从五年十年的角度来看，还是会有相对比较高的年化复合回报。

安全第一，代表要接受低收益的，如果能放弃一定的流动性，可以选择长期大额存款，长期债券，甚至组合部分基金投资，达到保本加收益的效果。

流动性第一，势必就是要降低收益性，货币基金，银行活期存款，部分创新型存款，如果愿意承担一些风险，那么债券类基金之类的也是可以投资的。

投资的本质，是需求匹配工具，最后达成收益目标。

如果我有300-400万资金，大概率会去做高流动性的资产投资，比如一线城市的中心商业区去淘商铺。

一铺养三代的故事，我还是很喜欢的，只不过好的商铺现在并没有那么好淘。

回过头说说如果要做金融类投资，我会如何选择。

300-400万，不是小数目，如果这笔钱几年内不用的话，我的首选是股权基金，一级市场的这种，并不是股票，起码会配置50%。

股权基金好一点的门槛在1000万，中等的在300万，但是100万起也能参与到部分的不错的股权项目投资中去。

可以说股权基金代表了国家的未来，随着注册制的推行，这些中小公司上市的脚步会加快，股权基金的退出也会方便许多，如果愿意接受5年以上的流动性封锁，股权基金投资一定是个不错的选择，优质的股权基金年化回报在20-30%之间。

剩下的资金，可能会选择基金的组合，组合债券与一些主动管理的基金，各一半。

优质的债券基金平均年化回报在8%上下，长期来看，优质的主动管理型基金平均年化回报在15%左右，债券基金用于补充流动性，主动管理的权益基金用来增加收益。

很多人会觉得这种搭配，流动性差，风险性高，虽说潜在收益回报好，但还是太激进了。

我想说的是，除非是一些需要高流动性的生意人、企业家，大部分人在解决了住房问题后，做金融投资，其实并不需要有太高的流动性，平时花钱的机会没有想象中那么多。

有个50-100万的债券基金作为基础的配置，基本能保证资金的流动性问题，当然如果更保守，可以再增加个10-20万的货币基金作为底层的资产。

在做投资之前，要多考虑到生活，比如住房，比如车，比如其他的可以改善生活质量的东西。

普通的理财，或者说存钱，一定是为了改善需求的，或者是为了以后做打算，比如退休养老，比如孩子读书等等。

那么超过这个需求范围外的钱，就是单纯地为了增值，那就要看个人的投资目标收益和时间跨度了，尽量在相对安全的基础上，去追求收益的最大化，而不是一味的保守理财。

毕竟理财收益低，长期跑不赢真实通胀，等于是在贬值。

每个人所处的年龄段不同，深层次的财务需求就是不同的。

有兴趣研究的朋友，可以去看看马斯洛需求的理论。

先明确自己要什么，而不是盲目地去寻找理财的工具和金融产品做投资，没有规划的投资，最终什么都不是。

现在不管是银行，还是券商，都在给客户提供综合理财服务，要做理财组合和理财搭配，其实并不难。

但是要对症下药，符合每个人的财务需求，其实是要花点时间沟通和制定投资计划的。

投资的本身，并不单单是钱生钱的数字游戏，而是如何更好的管理钱，让自己过的更幸福。

网友三：

这个问题本身就有点问题，为什么呢？因为风险越大收益越高，这是金融投资里边最基本的常识。所以说从理论上来讲，受益最大而又最安全这个命题是不存在的。投资理财受益无所谓最大和最小之分，只有相对安全或者是相对保守投资。亦或是风险较大的投资。

有三到四百万，我觉得可以分开来投资理财。一部分可以用来买有国家隐形背书的行业巨头公司股票。如工商银行、贵州茅台、上海宝钢等公司的股票长期持有，而不要去理会它短期的股价波动。这就是所说的价值投资。

另一部分资金可以去做有担保的过桥融资。因为过桥融资相对来说用的时间短，但如果看成年化利率来说收益很高。

如果你所在的城市房价不是高的离谱，你还可以拿出一部分钱来，在交通便利的核心区域买一套小房子用来出租，这样既可以享受房价上涨带来的收益，也可以享受房子出租带来的收益，长期来看稳定，而且受益很高。

另外根据地区不同，还有一些只在当地所具有的小的商机，那就需要自己额外的去寻找发现。

网友四：

如果是三四百万现金的话这个资产的理财份额可以达到很多市面上达不到的隐形理财门槛，也就是相对的不同形式的理财方式。但是如果不喜欢将鸡蛋放在一个篮子里，也可以选择相对应的结构性理财。

一、市面上的信托产品

选择信托产品可以选择那种大券商类型。比如某某证券这种大公司都有推出过不同类型的信托产品，以我个人目前所接触到的理财门槛起步在200万到500万之间的，年利率维持在10%以下但是是承诺保本的。500万到1000万之间年利率可以维持在13%以上，但是封闭周期时间也会加长并且有相当一部分是不承诺保本保息的。

二、常见的结构类型理财

几百万元的资产如果打理得好的话，每年靠利息就可以生活得很滋润，现在市面上绝大部分的稳健型理财产品属于中低风险类型，它们的年化收益率维持在4%～6%，包括目前常见的民营银行和地方性商业银行推出了智能存款业务5年期的年化率也可以维持在5%～6%。

其次就是我们常见的银行理财，去优化选择门槛较高的那些起步门槛50万或者100万起步，年化率也可以维持在5%以上，银行的风控系统会为你做风险选择也是比较安全的，包括国债和地方债务。

网友五：

个人理财接近5年，曾经投资过低风险的定期理财，也玩过中低风险的债券，现在更多的投资风险型基金，近几年年化利率也能达到15%以上，关于如何在控制风险的同时最大化自己的收益，我可以给出如下解决方案：多种理财产品组合，可以以较低风险达到年化8%左右的收益，如果你有400万理财资金，平均每年近30万的收益也很不错。

1. 为了确保资金安全，定期理财必不可少，现在市场上的定期产品很多，1年期的年化利率普遍在3.5-4.5左右，咱们平均一下4%即可，关于定期理财我不太建议选择超过3年以上的投资周期的产品，这样资金缺乏流动性，有时候急用无法抽身，如果你有400万的资金，定期理财可以投资200万，这样每年可以稳定获得将近8万的定期理财收益。

2. 除了定期理财，债券也是一个你必须考虑的产品，这类产品主要购买国债，银行定期和部分股票，安全性可靠，收益率还行，市场上较为优秀的债券的年化收益率大概7%左右，选择债券时最好看长期以来的年化收益和稳定性，波动幅度较大以及收益不够稳定的不要选，将你400万中的100万用来购买债券，年化利息7%，大概每年可以无风险的获得7万左右的收益。

3. 只有定期和债券肯定也无法满足你年化8%的收益目标，这时候还需要考虑其它收益较高，风险相对低的理财产品，最好选择混合型基金，这类基金大部分仓位较为分散，投资的都是各行各业的优质股票，所以风险性较低，调整幅度也不会很大，坚持长期持有，收益会很不错，剩下的100万可以用来购买风险较低的混合类基金，其它股票类，指数类的就不要考虑，基金只要做好高抛低吸，不怕跌，不贪涨，每年获得15%的收益不算太难，这时大概每年能获得15万的收益。

我说的这一组合投资主要由定期理财，债券，低风险混合型基金组成，大量资金配置了低风险的理财产品，主要是为了确保资金安全，防止市场大跌引起资产缩水，其中布局的混合基金的主要目的是：尽可能的控制风险的同时也获得较多的盈利，这样3种理财产品的收益加起来正好将近30万，达到我们年化8%的目标，说难也难，说简单也很简单，只要你对理财真的热爱，而且能够坚持自己的投资理念多学习多实践，我相信慢慢的你的收益会更高。

网友六：

有三到四百万，想收益最大而且又最安全。这样可以多元投资，一半资金投资比较安全的安全理财产品，一半资金可以选择高分红绩优股长期持有。这样不仅收益率较好，而且也比较安全。下面来分析一下。

一半投资较为安全的理财产品

如果是200万投资比较安全的理财产品，那么可以选择的较为安全的理财产品品类有不少，你可以选择储蓄式国债，也可以选择银行大额存单，也可以选择民营银行新型存款。

现在储蓄式国债3年期年利率为4%，5年期年利率为4.27%。

如果是银行大额存单，一般大型银行3年期大额存单年利率可以达到4.125%，而中小银行3年期大额存单年利率可以达到4.2625%，还可以按月付息。

如果是民营银行新型存款，现在有一款37个月的新型存款，年利率为5.5%，可以按月付息。还有一款5年期新型存款，存满期年利率为5.5%。

如果200万投资，想要利率高的话，可以投资民营银行37个月的新型存款，年利率可以达到5.5%。投资200万，一年可以获得利息为11万元。

一半投资股市高分红绩优股

现在投资股市想比较稳妥，可以坚持价值投资的方法来选择高分红绩优股股票，然后长期持有，这样就能够较好的降低风险，可能会获得比较稳健的收益。

比如现在的四大行股票，股价低于净资产不少，而且每年分红率为4.5%左右，每年净资产也能够增长10%左右，每年股价也会随着净资产的增长而增长的。如果是持有四大行股票10年以上，每年平均收益率大概率在10%以上。

如果是200万投资四大行股票，未来10年，每年大概率可以获得平均10%以上的收益率。

综上所述，如果有四百万资金，想比较安全的获得较高收益。可以一半投资较为安全的理财产品，还有一半投资高分红绩优股长期持有。这样分散投资下来，每年可以获得的收益率大概在8%左右。

网友七：

作为一个财经工作者，我觉得有三至四百万元，你可分散投资，不能把鸡蛋装在一个篮子里。

可在股市上投入三分之一的资金，也就是一百万元左右，买一个估值不高的蓝筹股、白马股等，长期持有，进行价值投资，这样可能有可能让资金实现增大的增值。

同时，可用三分之一资金也即一百万元投入到银行大额存单、结构性存款或银行发行的理财产品上，虽然这部分收益不是很高，但相对比较稳定，属于无风险收益。

另外有三分之一也即一百万元可考虑购买一些变现能力强的贵重金属，比如黄金、钻石等，这部分投资往往能抵抗住通货膨胀，使财富不会缩水，而且也比较安全。

网友八：

想要收益和安全兼得，需要找准一个平衡点，建议采用组合投资的方法，将资产进行合理分配。

参考标准普尔家庭象限图。

它把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配就能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

按照这个理论，假如有400万资产，那么各部分的分配大概是这样的：

要花的钱，用于短期消费，占10%，是40万。

保命的钱，用于保险保障，占20%，是80万，实际的操作中可能用不了这么多，多余的钱可以合理分配到下面两个部分。

生钱的钱，重在获得高收益，比如投资股票、基金等，占30%，是120万。

保本的钱，重在安全、稳定和长期性，占40%，是160万。

这里我重点说一下保本的钱。

保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

很多人以为保本的钱重在安全稳定，那存银行就可以了。

银行确实安全稳定，但现阶段利率下行，把钱存银行，未来可能只有一个结果，就是你的钱越来越不值钱。

要知道2012年银行的1年期存款基准利率还能达到3%，而如今这个数字已经跌到了1.5%。

所以，保本的钱只存银行肯定是不行的，我们还得想别的办法。

其实，如果是存一笔养老钱或者教育金的话，完全可以通过年金险来实现。

年金险就是投保人先缴纳保费，从合同约定时间开始持续、定期领取年金的保险产品。

它最大的优势就是可以对抗利率下行。

一般来说，年金险的收益率在3%~4%之间，它能在很长的时间里锁定一个稳定的收益率，并且收益情况也会白纸黑字写进合同，非常安全稳定。

等到我们需要的时候，又可以定期为我们派发现金流，供我们养老或者教育使用。

总之，如果你想为自己存下一笔稳定又有持续收益的钱用来养老，年金险是个非常不错的选择。