我大概给你算一下200万存银行理财，年利率5%，存30年后200万会变成多少钱，然后根据你个人情况判断这个钱够不够养老。

如果年利率为5%，那么大约投资14年你的本金就会翻倍，此时你的资产为400万，将这400万投资14年，你的资产就变成了800万，也就是说，200万投资30年后变为了800多万，不到900万，到底够不够养老得看你的消费水平了，我觉得30年后800多万养老足够了。

网友二：

这种问题你只要明白两点，就可以自己得出答案了。

第一，5%是否是终身刚兑，你自信早就打破刚兑、净值化的理财产品可以实现30年保证可得且不浮动，就可以放着，但你应该已经有答案了。

第二，5%×200万，每年10万收益是否可以保证你未来30年的年支出(cpi在安全范围内时)。

确保以上两点，我觉得够。否则，想想通过什么方法来实现每年恒定不变且安全的收益，或者你怎么来控制自己的欲望。

网友三：

这个问题很简单，计算一下就可以了

前提假设

200万银行理财，年利率5%，30年花光，通货膨胀为6%（真实通货膨胀率=M2增速-GDP增速，过去19年的数据，这个值平均为6.48%）

计算下每月生活费有多少

第一年开销57909，剩下的钱可以产生5%的收益率，然后第二年的开销比第一年上涨6%，剩下的钱依然可以产生5%的收益，这样持续30年后，年末本金+利息总共就剩下200多块，基本就可以看作是全部用光了。

一年花掉57909，相当于额月生活费为4826元。

够不够花，怎么生活

月生活费有4826元，在有房的前提下，基本的生活保障是够了，但是要注意，不能生病，因为一旦要生病了，那么你的养老计划会被打破，建议这个时候可以提前配置一份医疗保险。

网友四：

先别考虑够不够养老的问题，先看看您的假设前提有没有问题。第一、养老金需求的期限，是跟生命等长的，谁能确定未来若干年内，钱存银行能每年有5%的利率？别说将来，现在都做不到，不仅利率要达到5%，还要不影响正常生活的取用。地球人都知道，世界范围内银行存款利率大概率大趋势是下行的，中国未来也可能会是负利率。

在这个背景下，银行存款利率确定的期限最长不超过5年。且要锁定利率就要同时锁定期限。否则利率是变化的。

第二、大家都知道，钱有时间价值，200万做养老的本金存银行，在你多大年龄开始存？多大年龄开始领取养老金？每年或者每月领多少才能满足您的生活需要？您问的未来30年养老够不够，是指现在就开始一次性存入200万，从存款当月就从其中领取养老所需资金，30年本息全部用完还是30年内只靠利息生活，本金想留给子孙？无论是哪一种想法，这笔钱全部存银行都是存错了地方，根本达不到您的预期。需要有一个兼顾资金安全和流动性、收益性三者平衡的组合方案。

网友五：

假设从现在到离开，一直能保持5%的利息，那么每年从中提取3%，大致相当于6万，能否够你日常花费？平均每个月5000元，一般情况下应能满足二线以下城市的基本生活。

当然这看你对生活的要求了，有钱人一个月10万都觉得活不下去的话，那么这点钱也就干不了什么了。

当然这里会有一个漏洞，就是前提是你不得病，不花大钱。

假设一

如果你有正常的养老保险和医疗保险，那么应可基本保障。如无这些保险，那么这些钱基本难以保证你的养老。

假设二

你当前的房子能够支持养老，国内房子超过30年就基本没法看了。大多数人在退休或退休之前应换一套新房子，这样住的顺心还能保证健康。所以假设你能解决这个问题，你所提的方案就可以养老。

可行性建议

5%的利率还不足以完全抵抗通胀，尤其是未来几十年无法做出一个准确的预估，所以这些钱仅用于5%的大额存款或理财收益，有点浪费。

在马尔基尔的《漫步华尔街》中有一个建议，建议将资金建立一个投资组合。以便将年复利达到8%以上，这样就可以考虑每年提取4%作为日常费用，基本可确保活多久都有足够的钱。

建议50多岁人群做如下资产配置：

1、拿出5%资产买货币基金，也就是余额宝之类的产品。

2、拿27.5%的资产买债券指数基金。

3、拿12.5%的资产买房地产投资信托基金，俗称REITs，目前国内仅有上投摩根的美国房地产信托基金，估计很快国内就会有高铁等其他属于国内的房地产信托投资基金了。

4、最后拿55%的资产买股票指数基金。其中国内指数基金占27%，发达国家指数基金占14%，新兴市场股票指数基金占14%。例如国内的沪深300、中证500、创业板等，发达国家指数如纳斯达克、德国DAX等，新兴国家则如巴西、俄罗斯、印度等。

这种投资组合叫做随机漫步组合。

目前我在我的投资组合中也有应用，只是未公开。在我的号中公开的是模拟瑞达利欧的全天候投资组合，你也可以参考。

将你的200万，利用上述方式（比例可根据自己的风险承受能力做适当调整，但是不建议每项资产与该比例差别太大），把钱分几年定投进去，建立起自己的投资组合。

如未来有新的收入，可再加投。

使用方法

从你决定不再依靠其他收入，仅依靠该投资组合的收入生活开始。则每年平均从每项资产中拿出4%，放入自己日常花费的账户。

日常所有钱都通过日常花费进行。

这笔钱尽量做到雷打不动，不要因一时的涨跌而随便调整。除非所买的指数基金公司发生问题。

因为此处所建议的都是指数型基金，其生命周期可以很长，不过分依赖于基金经理的水平，而是依赖市场。赌未来30到50年中国发展会进入高速，那么你的养老基金也就会健康发展。

如日常花费的钱不多，可适当买一些投入不多的大病保险（用日常花费），这样可确保住院看病，不会动到这笔基金。

只要有足够长的时间，就可确保没有问题。

其他建议

200万，其实正处于财富自由边缘的资金量。仅应对四五线城市还可以，对于二三线城市至少需要500万，一线城市则需要1000万。当然这还要根据自己的欲望而定，每天精神享受很高了，那么物质要求不会太高，吃吃饭，买点衣服等日常消费，一个月5000到8000应该也是够的。

网友六：

当然可以！！！！

首先你有现金200万，证明你是个有头脑的人（除非靠动迁得来的），会投资理财。在这个前提下，一定可以的！

200万现金，年息5%。一年10万，30年200万利息300万。

如果按每年平均退休金支出作为生活费，你少说每年可再存5万，30年150万，如算上复利近200万。

30年后，这样本金十本金利息十复存复利=500万。

为什么不够呢？

当然前提是你自己有房住，同时银行不降息。（5%是不会太长久的，所以你必须学会比5%更高的投资。）

网友七：

很多人都在说200万元30年后一文不值，所以根本无法养老，到时候要喝西北风，我感觉吹牛的成分更多，可以肯定的说，目前我国能有20万养老本金的都不多，更何况是200万元，要知道在2015年国家推出《存款保险条例》时的调研数据显示，我国存款超过50万元的仅仅占比0.37%，如果说两百万都没法养老，那么全国有多少人要活活饿死了。

年收益

本金200万元，年利率5%，那么每年的利息为：200*5%=10万元，每年十万元的利息，这个金额是什么概念呢？2018年我国城镇私营单位的年平均收入仅为49575元，尚不到200万元一年利息的一半。

根据国家统计局发布的数据显示2018年全国居民人均消费支出仅仅约为2万元而已，只有你十万收入的五分之一，不想过得太一般，你在多花个2万元，那么一年还能省下6万元的利息下来，填充在本金里。

很多人一直说通胀会让200万元变得一文不值，先说一点，一是通胀并没有想象中的夸张，改革开放前二十年通胀大增主要系我国当时的生产力低下，物资生产不足所致，随着社会生产力的提高，物资丰富通胀会趋稳（这点大家对比最近十年的情况，物价虽然有所上涨，但上涨幅度并不夸张）。另外对于养老，主要就是衣食住行，按照消费者物价指数来看，年均数值也就2%左右，所以通胀没有想象中的那么夸张。而且更为关键的一点就是你目前每年10万的利息根本用不完，剩余的利息在添加到本金中不断累积，越来越多，累积的本金早已足够抵抗通胀带来的影响了。

总结

目前持有200万元，只要你不是遇到大灾大难，基本上而言，养老已经是凑凑有余了，说200万元不足养老，我真不知道他的消费水平是多高。真的碰到重大疾病，50万如果还治不好的话，那也已经没有在治疗的必要了，还不如把剩下的钱用来好好享受剩下的光阴。养老其实怕的并不是吃喝的问题，以我国当前的经济发展水平，如果真正因为没有吃喝而饿死的话，都可以上新闻了。养老怕的是疾病问题，大部分的养老金和存款都会用在看病吃药上，所以说200万存款对于普通人而言用来养老是凑凑有余了。

网友八：

不够，稳妥的是500万。

因为现在200万利息一年10万，但是不保证以后利息不降低，现在利息一直再下降，以后很难保证5%。

第二，物价上涨会影响你的生活，一年10万利息只能勉强生活。物价上涨会让你生活水平下降。

第三，200万是很好的基础，但还是要工作，哪怕收入不高，但可以靠工作收入维持生活，这样到退休年龄可以有一笔大钱养老。

第四，如果你在农村，有土地，可以用200万的利息支付养老保险，医保。自己种地有收入，同时打零工，开滴滴，保持收支平衡。所有这些都是保证你60岁时还有200万以上。那时有退休工资，还有200万。才能安全养老。

网友九：

客观的说，200万理财，年化5%的收益，是足够养老了；主观的说，不一定够，因为这三十年里，你会遇到非常多的不可控因素……

首先，200万理财，年化5%的收益，如果按照30年的时间进行复利计算，200*（1+5%）^30=864.38万，也就是可以赚到664.38万，那么平均到每年就是22.146万，但这是复利计算的，也就是说时间越长，赚的钱越多，然而在前期肯定是没有这么多的，比方说第一年的利息实际上只有10万，那么时间越长，你得到的利息也就越多，30年赚664万，这完全够养老了，但这是客观的数据显示。

其次，30年时间有太多不可控因素，咱们说点现实的。

中国人的平均寿命在77岁左右，那么假设现在50岁，未来还有30年的时间，50岁的人，往往是上有老下有小，根据现实情况来看，这个年龄的上一代往往是没有足够养老的积蓄的，这意味着200万的资金，要支撑3带人的消费。

上一代的老年人如果生一场病，可能就是一二十万没了，再看下一代，50岁的人，下一代不一定结婚了，如果已经结婚了，还有200万的存款，那当然是好事，但如果下一代尚未结婚，你只有200万的存款，抱歉，结个婚可能就得用掉你超过50万，一般来说，儿子结婚得买房，女儿结婚得配车吧，这都是最实际的问题。

也就是说你很可能在几年的时间里，花费掉100万左右的资金，那么还剩下100万能够养老吗？这就看你的生活消费能力了，并且还要看你在未来30年中的身体状况，我们都希望有一个好的身体。

不过话又说回来了，现目前有超过90%的人月收入不到7300元，年收入不到10万，作为老年生活，只要身体没问题，通常每年的花费不可能超过10万，还有一个客观因素是生活所在的城市，一线城市的生活跟五线城市的生活消费能一样吗？

比方说我的老家就是一个五线城市，我的父母已经超过了50岁，即将进入退休年龄，但是他们两人每个月生活花费不到2000元，一年也才2.4万，如果在一线城市2.4万生活一年可能吗？显然不行，所以，主管来说，200万理财，年利率5%是不够未来30年养老的。

客观的讲，如果上述问题都已经不是问题了，那么200万用于老两口未来的退休生活，倒是足够了……

网友十：

只能说基本上勉强够，甚至还有不够的风险，我本人就在银行工作，对理财有一定的了解，但是也有一定的风险。理由如下：

1.首先理产品只能说收益率不能说利率，存款才能说是利率。因为两者有本质的区别，理财产品的收益率是波动的，现在已经没有保本理财了，比如理财今年的收益率是5%，那么明年可能是6%，后年可能是3%，甚至有损失本金的可能。而存款利率是固定的，在你存款的时候利率已经确定了，存款没有损失本金的可能。

2.其次，200万的理财到底能不能支持未来30年的养老，要看是一家人，还是2个人，还是1个人。既然是理财而且有一定的风险承受能力，就要追求一定的收益率，说实话5%的收益率有点低，如果能加强理财投资可以追求6%-8%的收益率，那么200万的理财本金，1年可以收入12万-16万，如果一个人养老肯定够一年用，如果2个人年勉强够，如果3个人以上肯定是不够的。而且理财的收益率也不是稳定不变的，可能忽高忽低。

3.俗话说“鸡蛋不要放在一个篮子里”。在具体理财时，以我在银行的工作经历和我所在银行网点大多数客户来看，200万的资金最好分开配置，60万购买银行的大额定期存单，60万买结构性存款剩下80万购买基金，当然了也可以根据银行的制定的理财方案进行理财，最好能保证本金的安全。

4.我们还要考虑未来几十年的物价上涨和通货膨胀的因素，如果物价上涨，按照理财每年8%的收益，一年理财收益16万，如果发生急需用钱的突发事件，那么16万用于一家生活还是紧张。

5.如果能有200万的理财，自己再随便找个工作，挣点生活费，岂不是很好。能不躺平尽量不躺平。

因此，我认为200万理财的收益，能不能够未来30年养老，要考虑的因素很多，最重要的理财的收益是波动的，本金也有损失的可能，不像存款那样稳定，旱涝保收。