拥有 200 万银行理财产品，年利率 5% ，也就是说每年所获得的利息收益是 10 万，平均每月利息为 8300 元。

每月利息收入为 8300 元，在现如今，的确可以衣食无忧，活的非常滋润，这样的收入已经可以媲美不少办公室的小白领了。但是未来 30 年，一直保持这样的每月进账额度还能确保生活质量不发生改变吗？—— 不一定。

每年货币的贬值速度，也就是通货膨胀的速度可是非常惊人的，这一点大家千万不要忘记了！

我国这几年新增货币的速度基本维持在 8 - 10% 的年均增长，也就是说我们的钞票每年贬值的速度差不多就有 8 - 10%。即便是按照每年 8% 的速度进行贬值，30 年后，这 8300 元每月的购买力水平将降至： 8300 * （1 - 8%）^ 30 = 680.32 元。

货币按照 8% 的速度贬值，每月 8300 元的进账在 30 年后的购买力相当于只有现在的 680 元！很显然，680 元是完全养不活自己的！

尤其是这种长周期的收益计算，一定不要忽视通货膨胀这个因素，否则得到的结果会相差甚远。

所以，200 万的本金存银行获得年化 5% 的收益，起初的十年养老是不成问题的，但是随着时间的推移，货币贬值力度的加剧，会逐渐出现入不敷出的局面。最好的选择就是在货币购买强的时候，每月养老资金的结余再次进行理财，通过基金定投等方式以期望获得跑赢通胀的可能性。

总结：

养老这个问题关系到我们晚年的生活质量，不可马虎大意，即便现在拥有 200 万，想要 30 年养老衣食无忧，还是颇有压力的。

从现在开始，逐步具备理财的意识，比如每月投入 1000 元进行指数基金或者混合基金的定投，30 年可以攒下 30 万的本金，利息收益或许也会比想象中可观，这样对于改善晚年的生活质量和条件还是大有帮助的。

网友二：

有几个问题，不能确定；首先，谁能给你5%的年利率？还要30年？没看到，银行的大额存款利率，才降了？除了利息以外，银行的理财，理论上可是有风险的；很多人的看法是，利率还要降，发达国家的利率都很低，有零利率的，还有负利率的；当然，将来的利率是涨是跌，目前都是猜测。既然准备靠理财、利息的收入来生活，就要做好下降的准备。

未来30年，生活费都想靠这200万及相应的理财收入，那么，柴米油盐，水电煤气，大概问题不大；不过，现在的人的花费，可不仅仅是吃饭、穿衣。看看几个大的开销吧，比如，买房，包括自己买，帮子女买；在哪个城市买；子女教育，尤其是出国留学；看病就医，尤其是大病。

30年的花费，真不好计算；每个人所面临的问题，不尽相同；200万，相信也是来之不易，应该是有了一个很好的基础，如果再有退休金，会更安心。

网友三：

1、如果存200万，30年间都不取出来用的话，30后是够二人养老的。按5%的复利计算，到30年，将有864万。

2、200万的规划，是根据每个家庭的具体情况而定，每年需要把利息拿出来用吗？或者是每5年要提取一笔钱用于其它等，因此在条件不确定的情况下是很难判断够与不够的。这样的人应该请专业的财富顾问咨询后再动。

网友四：

首先我们先理解一下银行理财的概念，

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

其次我们看下全国的平均人均支出水平。

2019年全年全国居民人均消费支出21559元，比上年增长8.6%，扣除价格因素，实际增长5.5%。其中，人均服务性消费支出9886元，比上年增长12.6%，占居民人均消费支出的比重为45.9%。按常住地分，城镇居民人均消费支出28063元，增长7.5%，扣除价格因素，实际增长4.6%；农村居民人均消费支出13328元，增长9.9%，扣除价格因素，实际增长6.5%。全国居民恩格尔系数为28.2%，比上年下降0.2个百分点，其中城镇为27.6%，农村为30.0%。

第三回归本题“200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老了吗？”

200万存银行理财，所谓的年利率，为预期的年化收益率，不一定能达到。我们看下按年利率5%的情况下，收益率是多少。大概就是10w左右。

按照去年的全国居民平均支出，是够自己一年生活开支的。但是我们必须知道，随着自己年龄的增长，各种支出的增加，以及身体健康的变化，未来会随着时间，需要的养老成本越来越高。

而且有通货膨胀的存在，钱会越来不值钱，现在够用，未来不一定。

最关键的是银行理财不是存款，安全性和收益性不确定，不具备稳定性。比如今年多款理财产品实际收益率为负。所谓利率，是预期收益率。

期货小褚最后提醒大家，我们必须要时刻奋斗，未来随着通货膨胀的存在，以及年龄的增加，需要的养老成本是逐年增加的。银行理财不是稳赚不亏的。合理规划，建立理财观念。

网友五：

200万存银行理财，题主说的是年收益率5%，那么一年大概收益在10万，不低了，足够养老了。

最近这种问题回答的比较多，养老是个很复杂的问题，单纯从钱够不够花，肯定是不太好评价，但是收入是一个可以量化的指标。一年10万收入，比大多数人挣得还要多，平均一个月八九千，你已经超过了大部分人，而且单纯从存款200万来说，你也已经超过了大部分人。不过，这样算理财的收益也不太合理。

理财产品现在已经没有保本的了，资管新规后，取消了刚性兑付，不再让银行承诺保本保收益，回归了投资的属性，所以题主说的5%收益，也是预计的，不是实际给的，肯定会有上下浮动，也有亏损的可能，所以题主一定要购买一些中低风险的理财。另外，理财产品是有期限的，不到赎回期是不能赎回的，就算有强制赎回也可能面临损失本金。还有一个重要原因，理财不到期是不能取出利息的，所以题主的200万一定要期限错配，这样才能保证源源不断的现金流入，才能保证和工资一样稳定的收入，这一点非常重要。

养老是个复杂的问题，除了收入支出外，别的社会保障还是要有的，一旦得大病或者遇到重大事情，200万很难保障的，所以可以购买一些保险，像意外险，重疾险等，可以给家人和自己买一些。另外，如果想获得更高的收益可以购买者一些信托产品，收益率也比较高，更能增加养老的保障。

网友六：

200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老了吗？这个问题很难回答，在上海等一线城市肯定不够，但是在中等发达地区应该是够的，只要是能够保证30年都是无风险理财收益。

2018年上海平均工资，月均7832元，

2017年上海平均工资，月均7132元

2016年上海平均工资，月均6504元

2015年上海平均工资 :月均5939元

2014年上海平均工资 :月均5036元

从上海平均工资涨幅看，基本上在10%左右，10万元钱，大概就是8300元工资，20年上海平均工资就可能超过10万元了。再过几年，10万元收入就会远低于平均工资，7年以后，就可能是困难户了，就需要不断的挪用本金补贴日常生活之用，以后利息收入不断的减少，本金消耗加快，可能没有多少年就把本金全部吃完了。何况没有正式工作，需要自己缴纳医疗保险，如果不能交纳农村医疗保险缴费可不低。

但是有200万元，年度有10万元收入，在一些小地方，生活是很滋润的，宁夏同心县，2017年，城镇单位在岗职工工资总额为96256.8万元，比上年增长23.7%,城镇单位在岗职工年平均工资69640元，比上年增长5.7%。全年城镇居民人均可支配收入22101.5元，比上年增长9%。其中,工资性收入15667.8元，比上年增长8.4%;

城镇在职职工收入是不低的，但城镇居民工资性收入很低，只有15677.8元，如果有8300元收入是过得很滋润 的，即使考虑到工资增长，30年养老绝对没有问题。

网友七：

200万元存银行，年利率5%，我们来算一下，未来30年够不够养老。首先，200万，年利率5%，每年利息有10万元。

现在随着社会发展，通货膨胀厉害，消费都很高。我们先算下一年中的花费，就知道这200万元够不够消费了，

1、首先先说交费，象水费、电费、燃气费、手机费等日常交费大约每月2000元

2、每月两大人日常开支约4000元，穿衣吃饭等日常费用。

3、不能脱离社会，人情来往，礼尚往来，请客聚餐，一个月也最少要2000元吧。

这几项基本费用算下来，一年也要10万多。而这两百万元每年也能产生10万元的利息，从以上计算可得，这二百万存的利息也足够养老了。一个人生活或两个人生活还是可以的，但是要照顾子孙花费，那这个利息就不够了。

网友八：

你现在有200万，存在银行理财，我看不管今后收益率咋样变化，你未来30年的养老开支应该是足够的，可以对付你现在还想不到的那些大笔开销了。

我是这样分析的，你能拥有这200万资金，那你也一定有自己的房产，今后你在住房上再也花不了多少钱，居住无忧愁。

你能积蓄到200万的现金，长期存银行，说明你此前一定是有较为稳定的职业与可靠的月收入来源，到时退休之后也一定还会有可观的养老金或者退休工资。这按月领取的养老金或者退休工资也能足足够你家庭生活日常开支，若手上稍微管紧点，应该还可以不断按月去增加自己的银行存款。

我欣赏你的想法，这200万资金你就好好放在银行，让其慢慢滚雪球，它会越滚越大。虽然人民币有贬值的风险存在，20年之后的两百万会不如现在的两百万值钱，但是这两百万是你10年或者15年之后家庭积蓄超过500万的累积部分。没有这两百万就不会有你今后能见到的500万。换一句话来说，你若现在还没有这两百万，那你今后想手里有两百万，就一定要等待若干年之后。

人不求暴富，发大财，慢慢地富起来，心里更自在，感觉会更爽快。

网友九：

理财产品不存在年利率，有的只是年化利率——以某段期限为基础，假设未来投资收益保持不变，然后乘以相应的日期得出来的年化收益率。

也就是说理财产品的年化收益率它是不确定的，特别是中风险及以上风险理财产品——风险表现为成本或代价的不确定性。

目前收益率相对较高的同时相对较稳定的理财产品为中低风险理财产品，但随着疫情的爆发，目前银行中低风险理财产品收益率基本拿不到5%，能达到4.5%就非常不错了——据融360大数据研究院数据监测显示，2020年5月人民币非结构性理财产品平均收益率为3.90%。

中低风险理财产品的投资标的主要为货币工具和债券，而这两类受市场利率影响，有下跌趋势——货币从来不是稀缺资源，随着经济的发展，债权类资产收益将持续下降。

因此，如果购买银行较为稳定的中低风险理财产品，未来30年的平均收益率是不可能高达5%的，平均年复合收益率能达到百分之二三就非常不错了。

200万本金再加理财收益能不能养老呢？如果30年是指理财30年后开始养老，而不是用本金和收益当下开始养老30年，那么养老的后期可能应接不上——假设目前30岁，60岁开始养老，能活到90岁，养老30年。

若以改革开放40年来的通胀计算，200万单靠投资中低风险理财产品，是不足以对冲共60年的通胀的同时养老30年的。

但是话又说回来了，随着科技的发展，个人未来可能不存在养老问题，实现社会主义社会嘛！一切可付诸于机器的劳动成果。

网友十：

回答之前，我大概看了下几个回答了这个问题的人的看法，基本都是说：难，不能，主要原因就是贬值、通胀等，我知道对这个问题最科学合理的回答是：人在任何时候都要保持一个能赚钱的心和能力，才不会被沦为养不起自己的一族，才不会害怕未来养老问题。但有一点，我特别搞不清楚，像我父母这代人，他们一辈子了，都没有200万，但他们依然是安度晚年，他们每个月从养老保险里领到的钱，估计到终也不会超过200万，中国有几个人现在有200万的积蓄可以放着养老？年轻人又有多少人30年可以攒到200万？这个现在已经有200万每月还能产生利息的人，30年养老没法活吗？

对，我赞同人不能坐吃山空，但很多有想法想提前退休的人，到底该准备多少钱？我的答案是：200万，年利5%，未来30年够我养老。如果我不想在职场斗了，我就选择退休，一边拿利息自己交养老保险，一边做自己想做的事。这200万以后会贬值也好，会通胀也好，会世界大战也好，以后再说吧。

人，中国人，为什么对未来那么害怕？为什么对老那么担忧？社会保障机制越来越健全完善了，我们的安全感为什么这么差，真的是有那么多压力吗？不是因为自己不停比较产生的吗？不是因为自己物欲太多造成的吗？不是因为自己眼红病造就的吗？不是因为自己眼高手低弄成的吗？不是因为自己找不到自己的方向喜欢活在别人的眼光里铸就的吗？