手里有四十万存款，三五年内用不到，如何理财？

很多人第一时间相当的是投资赚取收益，理财不等于投资，做好理财规划不等于投资规划，投资是理财的一部分。

一般家庭的钱可以做如下配置，日常用的钱、保险保障的钱、实现近期目标用的钱和钱生钱的钱。

你已经明确这部分钱暂时用不到，那么日常用的钱和实现近期目标用的钱就不用考虑，会建议首先配置好保险做好家庭保障，用来抵御一定的风险，其次用于投资，也就是钱生钱的钱。

不知道你是否已经配置保险，如果没有建议配置，一般保险金额为家庭年收入的1%，按照先大人后小孩的顺序来配置，具体保险知识可以再深入了解。

钱生钱的钱如何投资理财呢？风险和收益并存，要综合考虑配置。

银行存款、大额存单收益大概4%左右，风险较低，如果收益和风险都接受可以考虑。

债权类收益大概在5-8%左右，风险较存款高，1-2年持有会赚取收益。

基金股票类收益在10%及以上，风险较高，需要3-5年的持有。

根据风险和收益选择适合自己的投资品类，然后再选择好的投资标的。

以上就是初步的理财推荐方案，如有疑问欢迎继续交流。

网友二：

你好，根据字面意思理解，这四十万存款，你的想法就是3、5年的一个理财规划，那我们可以来看看主流理财产品哪个更合适。

1、保险年金类产品

由于保险类产品普遍期限较长，尽管长期收益属于保本产品中较高的，但并不合适，可以第一个排除。

2、指数基金

基金产品可以分为很多种，较为稳健的是指数基金。但一样的情况，指数基金也属于中长期规划，如果5年后想要撤离资金的时候，恰好是低点那就非常尴尬，所以也不合适。

3、短债基金

期限上没什么问题，目前3年期产品多见，但是利率普遍较低，3%样子。

4、银行理财

自从打破刚性兑付之后，银行理财陆续出现了一些产品是亏损的。理财的第一要务，就是保住本金，所以就必须要安全。而且这些年保本类型理财很少，总体不打考虑。

5、银行存款

可能很多人会说，银行理财不利率都那么低了，银行存款还会好吗？其实不是的，还是有一些小银行的存款是有优势的。给大家看一个最新的截图

这是京东金融上小银行的产品，可以看到利率还是算不错的了。而且有一点好的是，某些产品随时可以拿，只不过收益会少一些，也是保证了灵活性。

所以综合来讲，推荐线上小银行定期存款。

网友三：

可以考虑两种比较稳妥的高收益理财：

一、纸黄金

今年的黄金已经突破历史新高。可以等10月份-11月份做空银行纸黄金。因为今年黄金大涨，一是全球疫情，而是特朗普那张不靠谱的嘴，搅的全球金融市场鸡飞狗跳。美国11月3日大选，一旦尘埃落定，不论是特朗普连任还是拜登当选，届时中长线做空纸黄金都是不错的选择。

纸黄金可以选择的银行也比较多，例如中国银行，工商银行，建设银行，农业银行，一般大型国有银行都可以购买。

二、指数型基金

2、可以等待8月份股市回落后购买指数型基金。为什么要买指数型基金，因为选股太难了，没有专业的技术，优秀的分析能力，选股纯粹就是靠蒙。那么指数型基金就能很好的避免这些自身的缺点，只要看涨大盘，买指数型基金准没错。

网友四：

投资理财要个性化，要适合自己。根据这位题主的情况，非常明确的讲：适合低风险，甚至保本理财。

1，“40万存款”。说明有一定的资金量，方便选择和组合产品。也说明，产品过于单一集中。同时也表明了提问者的需求：希望在相对安全的情形下，获取更高的收益。

2，“三五年不会买房”。看来这个资金有钢性用途。有必要确保安全买房。还要考虑保值增值。同时也给出的时间周期，如果理财，三年是一个合适的周期。进可攻退可守。如果5年则需要考虑，可以提前支取，对收益率，利率，影响小的产品。

建议理财方案为多品种组合型，保本理财，滚动投资，低风险，极低风险，分散投资兼顾流动性，收益率，理财方案。

网友五：

哈哈，我跟你的情况很像，手里40多万的存款，我就说一下我的理财理念和思路。

首先，做好资产配置！做好资产配置！做好资产配置！重要的事情说三遍。第二要清楚自己几年以后的规划和打算。第三就是要对未来有一个比较清醒的认识。

先说资产配置。不知道你的具体情况，那我就假设你今年30岁左右，目前工作还比较稳定，有较为充足的现金流。因此我建议你将资产划分为三大部分：低风险理财、高风险理财、流动资金。低风险理财包括银行存款、优质债券及债券基金、保险等，这部分作为个人资产的一个锚，是你的基本盘，建议30%左右；高风险理财包括股票、基金、期货、贵金属等投资产品，这部分用来博取高收益，虽然不指望能一夜暴富、实现财务自由，但是操作得当的情况下能够跑赢通胀也是极好的；流动资金则用于日常的消费、学习等，建议10%左右。当然，这些资产配置的比例你可以根据自己的实际情况以及对风险的厌恶程度进行调整，特别是投资理财部分，如果你现在还年轻，有稳定的现金流，那么高风险的理财资产配置比例可以适当提高。

我把理财产品做了一张表格供你参考，同时我想重点说一下股票、基金理财，目前因为疫情、石油等的影响，资本市场出现了一定的下跌，可以说现在的股票市场大概率运行在一个大底区域，分批配置一些产品，在未来大概率能收获超额收益。

然后说一说你未来几年的打算。理财从时间上来说分为长线和短线，如果如你所说未来三到五年都不会有大变化的话，就多做长线配置，同时保留一定量的流动性以备不时之需。

最后，我想说的是投资什么都不如投资自己，多学习多经历，理财并不是一个很深奥而让人难以捉摸的东西，掌握一些基础知识和投资策略，比如定投基金等，把剩下的交给时间，终有一天会给你应有的回报。

投资理财有风险！以上仅是我个人的建议，仅供参考。

网友六：

《富爸爸，穷爸爸》中提到的一个很重要的投资和理财的理念就是：“不要为金钱而工作，而是让金钱为你工作” 。所以，存款用来投资或者是购买资产，才能实现让金钱为你工作，体现其真正的价值。具体的投资产品，理财的方法多种多样，以下几点个人意见仅供参考：

关于集中投资还是分散投资？

如果非常了解一种投资产品、一家公司、一个领域和其商业模式，并且对其未来发展和增长潜力很有信心，那么就可以重仓投资。但是对于一般投资者来说，还是建议分散化投资降低风险。巴菲特在给普通投资者的投资建议就是：长期投资S&P 500指数。我个人认为所谓长期，不是一周两周，一年两年，而是十年二十年甚至更长期。再具体一些的分散化投资，就是建立自己的投资组合。

如何建立自己的投资组合？

其实建立投资理念和配置资产就像挑选适合自己的衣服一样，别人穿的好看不一定就适合自己，自己适合的和喜欢的才是最好的。所以，理财时可以根据自己的个人目标来做资产配置，比如有买房，教育等的目标，那么就为这些目标来储存资产。其次也可以根据金融市场经验性的60/40资产配置比例，配置60%的债券+40%的股票。当然如果是完全的被动投资，那么可以考虑一些较低风险的指数基金，ETF等等。

我个人一直在关注美股市场及投资机会，定期分析和总结当前资本市场情况。希望和大家共同探讨资本市场上的投资机会。总之，以上观点仅供参考和交流，不构成推荐及买卖建议。入市有风险，投资需谨慎。