本金与期限已经跟很明确了，理财方案还是很好推荐的，既然是三年到五年以后买房子，那对于本金安全性就有了很高的要求，不能被套牢，安安心心的理财就好，下面就给你推荐几种比较靠谱的方式，收益率可能不是很高，但是安全。

第一，国债。国债大家都是听说的多，但是购买的还真是很少，尤其是年轻人，总是懒得购买，看不上，如果你没有更好的理财方式三年期国债的利息可以达到4%，并且是稳给的利息，本金40万元，每年收入达到了1.6万元。我非常推荐这种方式，你唯一需要做的就是等待国家发售产品。

第二，大额存单。银行针对单笔存款在20万元以上的客户专门推出的高利息产品，起购点从20万元起到100万元起，三年期利率可以达到4%，与国债的水平持平。同样如果本金为40万元，每年收入1.6万。

第三，民营银行存款。这种存款你日常是看不到的，目前在一些第三方平台有售，比如小米、京东等金融平台，最近支付宝也加入了这种理财方式，一般利率30天期限的可以达到4.2%，并且存着存期延长，利率上涨，三年期可以达到5%，五年期达到6%，这是我见过的无风险模式下最高的利率水平了，如果40万元本金，一年利息达到了2万元，很可观。

综上分析，建议选择民营银行存款，支付宝上利率也可以达到4.5%左右，收益还也不错。

网友二：

你好，既然不买房，理财的目标应该是本金的保值，并通过理财获取收益，来跑赢通胀，避免贬值即可。

目前房产基调是住房不炒，加上疫情的冲击，这确实让一些正在犹豫买房的购房者，在这个节点上保持观望的态势，那么手里的闲钱拿出来投资理财是个正确的选择。

那么，到底这40万存款如何理财会更好呢？

一、首先要考虑的是，拿出50%用于如何让这笔钱先能跑赢通胀

我们都知道，近几年货币基金的收益率已经变得越来越低了，截止2020年7月，部分货币基金的年化收益率也就是在1.5%左右。

货币基金属于低风险的理财产品，不过当货币基金理财收益下降时，也就是说市场风险投资“不香”，那就可以考虑购买一些固收类的产品进行避险。

你可以参与银行的大额存单，或者购买国债进行投资，通常建议这个部分的投资要10万起步，建议是20万元，时间最短是1年，时间越长收益也会越高。

这个投资收益，按照目前银行的基准利率上来看，如果能够达到4%的年化收益率就是相当可观的，也就代表能够跑赢通胀了。

二、其次再用50%选择指数基金定投，博取更高收益率，实现增值

按照你在3到5年不买房的设想，那么你的投资期限就是可以达到3到5年，目前的大盘是在2800点左右反复的震荡，已经算是一个处于历史最低点的位置。

那么，这个时候选择指数基金定投是个不错的投资产品。当然，我也是不建议你直接全仓压力，而是用你剩余的50%资产，按照分批买入的思路，每个月以固定的资金在固定的时间进行投资。

最终，只要能够通过熊市转牛市的行情转变，在牛市行情中就可以获得正收益。

当然，在指数基金定投上，一定是不容易的，不过只要指数基金不退市，指数反弹创出新高的那一天，就是自己收获的日子。

三、当下房产变现虽时机不好，长期来看年化收益率30%还是有的，既保值又增值

住房不炒的基调是定型了，但是房子作为保值增值的理财产品还是不变的。

虽然你在3到5年内不考虑买房，但我还是要跟你分析下房产的价值。

按照国家统计局数据，1999年全国住宅商品房均价1857元，到了2019年变成9287元，年复合增长率大概8.38%，快于货币贬值的速度，加上三倍杠杠，妥妥跑赢货币的贬值。

比如1999年用40万，使用3倍杠杠，可以购买120万房子，按照全国住宅商品房的平均增长速度，2019年，这套房子值650万元，加上银行贷款和各种税，相当于获利510万，每年获利25.5万元，按照40万本金来算的话，买房的年化收益率则达到了63.75%。

未来房价肯定不会过去增长那么快，但是房价持续上涨的动力还在，2019年我国的城镇化率是60.6%，这与发达国家的80%城镇化率，就意味着还会有20%的上涨空间。

无论如何，房价分化是必然的，经济实力强、人口持续流入的城市房价坚挺，长期看会有上涨空间，如果你还没有买房，这40万用来买房子保值增值，也许是个不错的选择。

总之，不管你用40万元如何组合理财投资，保住你的本金都是排在第一位的，其次才是考虑你的年花收益率，先要跑赢通胀，然后才是你的增值收益，这就是我观点，谢谢。

网友三：

三叔不听我的劝告，执意将40万的买房老本，拿去银行理财，到最后不仅没有理到财，40万却不翼而飞，因为这件事情，三叔和家里闹翻，从那以后，三叔一蹶不振 ，每次提到这件事情都后悔的流下悔恨的眼泪。

所以身为银行的客户经理教你如何将这40万，发挥最大的利益 而且能够保证它的安全性。

能有40万存款的人放在咱们国内非常的少，就如同凤毛麟角一样。

如果身上有40万存款，3～5年不买房子的情况下该如何理财呢？

有的人说赶紧拿去购买基金和银行的理财产品，一年就能让你赚的盆满钵满。

说实话，像这种人基本都是害虫，就是理财的托。

在他们行业中，有这样一句话：理财理财，你不理财，财自然也就不理你。

先来说一下我大伯的事情。

三叔有两个儿子，年轻时是做水果生意的，也攒了40多万的积蓄，小儿子目前还小，在3～5年内不会结婚，所以他先想着如何将这笔钱在3～5年内能够赚一点收益。

当时听亲戚推荐一种理财年利率回报在10%。

就意味着三叔如果将40万投资亲戚所推荐的理财，那么他一年的回报大概也就在：40（万）*10%＝40000（元）。

一年也就是四万元，当听到这个消息时，三叔的两个眼睛冒着绿光。

然后在心里打起了小算盘，如果我购买他说的理财三年，那么就是12万，到时候买房的压力就会少很多。

当时的三叔把情况跟我说了一下，因为我是在银行工作，对理财方面肯定比较专业。

就详细的问了他一下情况，当时听大伯跟我说情况时，我却皱起眉头。

我是这样对大伯说的：

在理财行业中，有这样一句话，4%～5%的回报可以投资属于中低风险。

6%～8%的理财就是高风险 ，三思而后行。

10%以上的理财，基本都是亲朋好友推荐的，纯属拿你填坑。

当时三叔并没有听进我说的话，而是摇摇手就走开了，没办法，无论怎么劝都劝不了三叔。

说干就干，购买理财的三叔刚开始每月有稳定的收入，笑得嘴都合不拢，见人就说我每天躺在床上什么都不干，就有100多块钱可以赚，到时候只要我多干几年就能给儿子全款买套房子。

这个事情摇得沸沸扬扬，好景不长，到最后每个月没有按时给三叔打收益。

而三叔给他那个亲戚打电话也是不接，最后才发现自己购买理财的本金，却不翼而飞。

最后三叔急着赶紧报警，警方过来看明白的情况，只是说三叔购物买了非常高风险的理财，所以才导致这种情况，而这种情况只能哑巴吃黄连。

所以如果这40万是你仅有的本金，要想在3～5年赚取一定的收益，首先要考虑本金的安全性，那么理财产品肯定不适合你。

这个时候就要考虑保本又保息 ，安全有可靠的银行定期存款。

说起银行定期存款，大家都觉得利息很低，不是银行利息低，只是你没有用对办法。

40万已经满足大额存单的标准，可以购买银行的大额存单，那么利率相对来说会比较高一些。

1、农业银行大额存单的情况。

定期三个月，利率在1.55%。

定期六个月，利率在1.75%。

定期一年利率在2.25%。

定期两年，利率在2.85%。

定期三年，利率在3.85%。

40万存进农业银行，存个一年两年或者是三年，它的收益情况就是：

①、40（万）*1.55%（利率）＝6200（元）。

②、40（万）*1.75%（利率）＝7000（元）。

③、40（万）*2.25%（利率）＝9000（元）。

④、40（万）*2.85%（利率）＝11400（元）。

⑤、40（万）*3.85%（利率）＝15400（元）。

既然3～5年用不到这笔钱，那么就建议存入农业银行大额存单，定期三年，按照3.85%的利率，每年的利息能有15400元。

从利息情况看，利息并没有多少，但是只要你找对银行利息，还能多个大几千元 。

2、选择中小银行智能存款，定期五年利率能达到5.30% 。

说起中小银行，可以去这几家银行问问：村镇银行，农村信用社，民营银行，珠江银行，地方性银行。

像这种中小银行急缺存款，没有大银行那么厉害，只能通过提高利率的办法来吸引客户存款解决自家银行的吸储压力。

像民营银行定期五年的利率能达到5.30%。

这种利率要高于银行的中低风险理财，但是比理财更加的安全有保障。

那么按照5.30%的利率，每年利息能有多少？五年后总利息能有多少？

①、每年的利息情况如以下：

40（万）*5.30%（利率）＝ 21200（元）。

②、五年后的总利息情况如一下：40（万）*5.30%（利率）*5（年）＝100600（元）。

所以40万只要放入中小银行智能存款，那么它的利率会非常高。

按照民营银行的利率给的情况：每年的利息大概在21200元，五年总利息就是100600元，五年后40万变成50万。

肯定会有朋友怀疑，万一四十万存入中小银行，银行倒闭怎么办呢？毕竟是中小银行，实力肯定比较弱。

在这点上，大家没必要担心，因为国内任何一家银行不分大小，都是经过监管部门正规审核的营业银行。

根据2015年发布的银行《存款条例》，来看的话，40万放在国内任何一家银行定期存款都是零风险全额赔偿。

原因：只要在同一家银行存款的本金不超过50万，一旦银行发生倒闭，那么最高可赔偿50万，这40万放进中小银行，五年后的利息刚好50万，所以大家没必要担心。

既然安全得到了保障，肯定要选择利息高的银行来存。

对此，三味小镇哥的看法就是：

以上就是40万存款，3至5年不买房的最好理财方式，那就是放入中小银行，定期五年智能存款利率能达到5.30%。

（以上只是参考，因为每个地方银行差距比较大，根据实际情况来决定）。

相比银行的理财，中小银行的智能存款更加的安全有保障，而且收益高。

总结：

毕竟这40万是用来买房，所以一定要考虑本金的安全性，要达到100%的保障。

所以像理财就不推荐了，这个时候就推荐，中小银行定期存款五年，总利息回报能达到十万。

并且3～5年你用不到这笔钱，就不用考虑他的本金流动性，在安全方面有保障，所以中小银行是最好的选择。

（感谢各位朋友观看和支持）。

网友四：

40万存款，3－5年不动。那么决定这次理财的关键点就在于在风险和收益之间做一个平衡了。

一，低风险，低收益。

面对三到五年的周期，又不想本金遭受损失，那么大额存单就是一个不错的选择。大额存单面向的客户就是长期不用的，几十万本金的，可以选择到期一次性付息或者按月付息两种方式。

以我目前接触到的客户，存这种理财的，以年龄偏大的人为主，以按月付息的理财方式为主。因为这个年龄段，对于本金不受损失的要求会更大一些，不希望有高收益，但是希望每个月能有一些现金流，作为补充养老。

这种理财产品的主要投资方向是货币。比方银行之间的同业拆借、银行存款、国家债券，很少有钱投入到股市里面，所以风险还是可控的。一般这样的理财产品，到期付息的，利率在4.0－4.5%之间。

二，高风险，高收益。

这种理财主要投向是股票型基金，收益高时可以达到6－7%但是赔钱的时候也可以深度套牢。所以没有一些专业知识，不建议选这样的基金。

那么，我们应该以一种什么样的方式理财？

其实，按照国际通用的标准普尔图。一般家庭的资产可以分成4个部分。10%的日常开支，20%的风险防范的重疾类保险，30%的高收益高风险的理财和生意，40%的资产用来购买养老险还有能够在未来保值增值的理财。

考虑到题主所说，长期不用，那么，这40万存款可以放在40%的保值增值账户中。所以，我个人更倾向大额存单。

网友五：

作为银行的工作人员，我可以明确地回答你：有40万的存款，最好不要去搞什么理财产品。一旦搞了银行之外的理财形式，等待你的只有一条路：亏本！亏本！亏本！

千万不要去相信那句话“你不理财，财不理你”，这是那些理财师说给外行的一句正确的废话。

而我要和你说的有两句话：第一，在自己的认知和能力范围内，科学谨慎地打理自己的财富；第二，有些人脉、资金、机会，放在别人手中确实是挣钱的机遇，但放在自己手里，就只会亏钱。

因为之前在银行工作的缘故，见过太多人。有的身价千万的客户来银行存款，行长和信贷部主任像孙子一样围着客户转；有的身价几十万的人来银行贷款，坐在柜台面前像孙子一样被柜员对待。

四十万的存款，在现在的中国，已经超越了80%以上的国人，属于少数的有财富的人，但一旦对这些财富打理不当，会立即变身为“财负”。

而身边那些说着别人“几十万的本金进去，不出几个月，就翻倍甚至更多倍挣回来”的故事，你就权当听个乐就好了。

因为赚钱这件事，有着太多的因素，比如经验、人脉、机遇、环境、时机等等。一定是这些因素放在一起形成了合力，才会让你听到故事里的人赚到钱。

说到这里，我列举几个理财的误区：

1、和几个朋友，一人拿十多万，出来开个街边小店，幻想着躺在家里赚钱

我可以负责任地告诉你，这是一种亏了钱，你都没地方诉苦的形式。

我大学同学王刚，毕业之后回到小县城当起了公务员，去年手里有十多万的存款，受限于县城狭窄的人际关系，就受到他一个朋友的撺掇，几个人合伙凑了三十万，在县城开了个30平米的奶茶店。

而王刚因为有本职工作，所以在合作之初就提出：只出钱占股，不参与日常经营，只分每年利润的分红。

结果呢，自然是奶茶店开了8个月，就关门大吉了。王刚把这事说出来的时候，我们在微信群里调侃：又是一个只出钱不出力亏钱的例子。

如果你是有这个想法的人，那么劝你趁早打消这个念头。因为一旦是只出钱不出力，其实对于这个项目的参与性是非常轻的，比如自己不会实地调研店铺周围的人流量，不会去了解产品的成本，不会去了解控制成本的方法，不会去想办法做活动增加流量等等。

更有那些因为交友不慎，把钱交给朋友，朋友拿着钱跑路的比比皆是。

2、有的人，投了几万块钱干了某件事，几个月时间赚回来几百万

最近几年，身边越来越多这样暴富的人。我不否认，确实有那个个别人，运气超级好，投了几万元进去，获得了成百上千万的投资回报。

但有一个问题是，高达成百倍的投资回报比，这个在中国的合法投资机构，根本就是不存在的。那么只能说明一个问题，这不是一个合法的投资。

如果是这样，那么赚来的钱，很有可能被执法机构冻结或者收缴。即使那些赚来的钱最终落入了自己的口袋，但这些凭运气赚来的钱，都会凭实力亏出去。

因为这其中有一个很重要的基础是：当你只有几万或者几十万存款时，你的学识、见识、知识仅局限在这个量级的财富范围内。但一旦你拥有了超越自己能力和见识的财富时，这些自身短板会限制你去合理地使用和规划这些财富。

这也就是我们身边常见的例子，一夜暴富之后，用赚来的钱肆意挥霍、纸醉金迷，很快在短时间内将财富挥霍一空，什么都没有留下。

这种人，在我们的身边比比皆是。

3、那么拥有40万，到底该如何理财呢？

那么对于题主所说的拥有40万现金，该如何理财呢？首先声明一下，我不是金融理财师，所以不会推荐特别具体的理财形式，但是一些理财的基本原则，我认为每个人有必要知晓。

家庭理财，尤其是金额在100万以下的理财，其实考验的还是每个人的整体规划能力。

（1）周期错配。

你要知道在你的人生中，什么阶段大概率发生什么事情或者准备做什么事情，然后选择对应周期的理财产品。这样的话，才能在需要用钱的时候有钱可用，不用钱时钱就能增值；

（2）风险错配。

投资理财，往往风险与收益都是正相关的。风险大收益高，风险小收益低。要分清资产的重要性，你能够承受多大的风险，然后选择对应的产品。别拿及时救命的钱去做高风险的投资，因为你输不起；也别让手上闲着一大笔钱，却在银行存个低收益的活期。

（3）资产错配。

投资理财的正确姿势是要有正向的现金流才能参与的。资不抵债的话就先还债，千万别有搏一搏单车变摩托的想法，这是赌徒思维。

没有多余的钱投资理财，就先投资自己，投资自己的脑袋，你才能掌控更多的财富；投资自己的身体健康，你才有命享受你赚来的财富。