在社区里看多了“我手里有10万，怎样理财才能做到稳定每月收益5000元？”这样的问题，再看到“手里有二三十万闲钱，怎样才能保值？”的提问就觉得这是一股清流，认知很清楚。

这个问题首先已说明是“闲钱”，又很切实际地提出要“保值”，资金性质和收益预期都交代的很明确，只需要“对症下药”就行。

“闲钱”说明短期内不会动用，可以做中长期的理财规划。“保值”说明对收益率要求不高，4-8%的收益率就完全能达到要求。针对这样的诉求，咖啡豆提供以下3个方案：

方案1：以国债和银行创新存款为主的低风险方案

今年下半年以来，3-5年储蓄国债（电子式）的年利率基本都在4%-4.3%之间，满足需求。为满足资金分散需求，可以将一半资金购买国债。

另外，不少第三方金融平台都携手中小银行推出了银行创新存款，收益率一般在4-5%之间，灵活存取。这类产品通常都有不同的计息周期和计息利率，存款时间越长对应计息档次的利率越高，适合闲钱投资。

方案2：以银行创新存款和基金定投为主的平衡型方案

方案1优势是安全性高，波动性小，收益确定性高，但缺点是总收益率整体偏低一些。想要再进一步提供收益的话，可以尝试“银行创新存款+基金定投”的模式。

相比国债，银行创新存款存取更为灵活，所以在此方案中优先选择该类产品。同时基金定投又具有拉长投资期限，拉平投资成本，提升投资收益的作用。我自己为教育储蓄金投资的2只基金目前已定投了将近2年，收益率接近20%。

所以，两者结合的话，既能保留低风险的投资，又能进一步提高收益。

方案3：以基金定投为主的耐心型方案

方案2优势是投资品种分散到低风险和中高风险产品中，降低风险的同时又兼顾了收益，但因为有低风险低收益产品的存在，整体收益率仍然很难特别高。

在以基金定投为主的方案中，可以通过配置不同类型的基金达到分散风险和提高收益的目的：

15%的资金购买货币基金：方便随用随取；

15%的资金购买债券型基金：债券型基金收益波动小，适合一次性购买；

30%的资金购买指数型基金：最好是定投沪深300这样的综合指数基金，会跟随市场整体大市波动。目前A股市场一直在3000点上下波动，正值入场的较好时机。

40%的资金购买行业/主题基金：可以挑选自己看好的行业或主题相关的基金，比如消费、人工智能和医药等基金。

基金定投的特点比较明显，就是需要足够的耐心坚持下去。在坚持定投的前提下，只需要根据定投收益和市场行情做出适当的调整和优化就能获得较好回报。

总结一下：对于有二三十万闲钱的人来说，想要做到本金保值并不难。方案1：风险低，收益率也偏低，但保值不是问题，胜在稳定；方案2：风险中等，资金配置上有攻有退，收益率稳中有进；方案3：风险中等偏上，但只要坚持定投几年，一定会有较高的收益回报。以上3种方案，可以根据自己的风险和收益偏好，做出选择。

网友二：

想要手里的资金保值，年收益率不能低于当年CPI涨幅。居民消费价格指数，简称CPI。CPI上涨最直接的表现就是物价上涨，通货膨胀，货币贬值。

根据国家发改委预计，今年全年CPI涨幅大概在3%左右。

手里二三十万闲钱，想保值还是不难的。现在银行的一些产品就是首选，比如这个资金数量足够银行大额存单门槛。三年期的利率几年能达到4%多一点，5年期利率可以达到5%左右，收益不错，保本保息，十分安全。 此外，三年期以上的国债利率也能达到4%以上。还有一些地方银行推出新型智能存款产品，利率高计息方式灵活，兼具高流动性和高收益，也可以考虑。

如果自身有一定的金融市场投资经验，对抗风险能力也比较强，可以做一些组合性质的投资，比如部分资金投入低风险银行存款理财，部分资金投入股市或者指数类股票类基金，这样不光保值，还有机会实现比较可观的财富增值。

网友三：

想要实现资产保值的话，每年的理财收益之前要达到4.5% 以上，可以考虑精致型理财产品或者基金定投等方式。

为什么实现资产增值需要4.5%以上的理财收益呢，因为当前CPI指数的增速已经达到4.5%左右了，CPI指数是指居民消费价格指数，用来衡量物价上涨水平，也可以用来反映通货膨胀率。

想要资金收益达到4.5%以上，个人建议两种方式，一是净值型理财产品，二是基金定投。

净值型理财产品是由银行、券商以及险企发行的理财产品，其主要特点是低风险，有一定的期限，到收益比银行定期高，一把可以达到4.5%以上。

净值型理财产品可以在支付宝或者理财通上购买，有时候还会有收益率超过5%的产品放出来，不过比较抢手，需要定闹钟抢。

基金定投是指在一定的日期内（例如每月1号），投入一定的资金买入同一支基金，以此可以达到降低持仓成本，平滑资金利用率的作用。

基金定投首选指数型基金进行定投，例如沪深300指数基金。沪深300指数型基金主要持有沪深两市300支业绩较高的企业，由于选股量大而且精，整体走势与大盘走势接近，但是收益率会比大盘高一点，而且目前指数估值不高，低位布局，牛市来了获得超额收益。

以上两种理财工具，各有各的特点适合不同的人，净值型理财次产品比较稳健低风险，基金定投弹性较高，风险也会高一点。当然也可以两种理财方式结合使用。

网友四：

对于手上的二十三十万元闲钱来说，如果仅仅是保值，那我觉得大多数理财方式基本都是可以做到的，最稳妥的办法就是银行存款，在保障本金安全的前提下实现保值。

所谓保值就是跑赢通货膨胀即可，但这与保值又增值是完全不同的概念，在当前居民消费价格指数（CPI）已经突破4.0（实际上今年11月份的为4.5%）的情况下，变得越来越困难，但仍然有部分银行存款利率可以超过5.0%以上，比如说大多数民营银行的五年期存款利率。

之所以能够保值而不可增值的原因，就在于目前没有多少稳健型理财产品的市场收益率可以超过5.0%以上，因此最多就是保值，从长期来看，其实还是达不到保值的目的。除非是投资较高收益的非保本理财产品。比如说股票、基金等，但这么做的风险同时也比较大了。

总之，对于题主提及的保值期望来说，现在还是有希望的，就像我说的定期存款或者是智能创新存款产品等。

网友五：

保值的最佳方式就是合理投资。存银行，货币基金，银行理财，甚至债券，都难以保值。利息赶不上通货膨胀，一年后还是会贬值。

买房也不靠谱，手续复杂，变现能力差。还有象古董文物，紫檀乌木什么的，不是内行也玩不转。股票、期货、期权类的风险大，收益率不稳定，没有好的盘手操作也不行。

国内对个人而言，本身就没有好的投资渠道，资产证券化程度不高，供个人选择的余地不大。

经本人这几年认真研究，投资彩票是可以的。找个好的系统团队，稳步推进，收益率有保障，风险可控。最近在做的福彩3D，月收益率可稳定在5-10%，回撤不大，变现快，资金占用时间短。

题主和其他朋友不妨考虑考虑，不懂的还可以进一步咨询了解。

网友六：

作为银行的工作人员，我很清楚存款背后的规则，我可以很肯定地说，只要你抓住我接下来介绍的关键点，你的闲钱不仅能做到保值，每年存款的收益相差至少13倍有余。

手里头有30万闲钱，说多不多，说少也不少，这年头赚钱都不容易，手里头能有点闲钱更加难得，理财是有风险的，投资更需要谨慎。

咱们老百姓在银行存钱，只是为了本金足够安全有保障的前提下，本金能做到保值且还有收益。

理财产品有太多的条条框框，就算一个大学生来看的话，都很难看得明白，更别说咱们普通老百姓了。

有这个闲心脑力，咱们还不如直接存一个保证本金有稳定收益的存款产品，有收益的同时好好工作赚钱才是硬道理，毕竟30万存款还不足以做到依靠吃利息就能够维持生活。

保值的关键就是利息收益的高低，收益越高，肯定就越保值，收益又跟利率挂钩，利率高，收益才会高；

影响收益高低（保值）的因素有哪些？

1、银行的类别

要想获取收益最大化，做到最大限度的保值，选对银行很关键；

国内的商业银行超过4000家，大致可以分成国有银行，股份制银行，城商行，农商行4种类别；

利率的高低还是遵循这个大小比较：

国有六大行＜股份制大银行＜城商行＜农商行

为什么国有银行的利率反而是最低的，农商行反而是最高的？

因为国有银行的网点众多，规模很大，影响力范围广，吸引存款能力强，没有揽储压力；

提高利率就意味着付息更多，成本加大，要知道商业银行都是以盈利为目的的，自然不愿意提高自己的经营成本。

农商行就不一样，网点不足，影响力局限性太小，揽储压力大，只能提高利率，吸引存户存钱，因此类似农商行这样的小银行，给出的利率反而是相对较高的。

所以说，要想获得更高的收益，就要去一些地方性小银行（农商行）存钱，本金安全有保障的前提下，收益也是相对较高。

2、存款产品的选择

我们可以把银行的存款产品当成超市的商品一样，存款利率就是这个商品的价格，超市商品的价格会受到各种因素的影响，呈现不一样的价格，银行的存款产品同样如此。

银行存款产品大致可以分成活期存款，协议存款，定期存款，大额存单等四种产品；

这4种存款产品都是保本保息的，受到《存款保险制度》保护，50万以下的存款，就算银行倒闭也会优先清算存户的存款以及期间产生的利息，50万以下百分之百包赔。

以上这4种存款产品，活期利率最低，大额存单利率最高，要想最大限度的保值，大额存单是最佳的选择。

30万假如你存活期的话，按照利率0.3%来计算，一年的收益才900块钱，5年的收益也就4500块钱。

但是你去地方性银行购买大额存单的话，目前大额存单5年期利率4.05%，满期收益就是：

300000×4.05%×5=60750

跟5年活期对比的话，收益相差56250块钱，足足相差13.5倍。

3、存款期限的长短

这个就不多做解释了吧，存款时间越长，利率肯定会越高，当然了，本金的大小也是影响收益的其中一个因素，因为不同的本金对应不同的利率档位，本金越高，对应的利率档位就越高；

总结：

综上所述，30万存款，选择地方性银行（利率高），再选择四种存款产品的其中一个，活期就不要考虑了，定存也不需要考虑，直接购买大额存单就可以。

以上的建议是我在银行工作了5年，能给到最保值的方案，同时本金足够安全有保障，本金靠档计息，也有一定的灵活性，急需用钱的话，也不需要担心会损失利息。