你用的是保值，这个词语非常好，也非常重要，说实话，我从业10年以来，少数听到有投资者用保值来形容理财，而其中就有通过投资实现财务自由的投资者，这不得不说是能力的体现。

什么叫保值？就是你的年化收益率能抵御通货膨胀……

有二三十万闲钱，怎样才能保值？

先不谈闲钱，我们先聊一聊保值的问题，说起保值，相信很多人都不能够明确的认识何为保值，上面说了，保值就是年化收益率能抵御通货膨胀，什么意思呢？

什么叫保值？

这么说吧，今年年初你手上有5000块钱，能够你一个月的生活费，到明年年初的时候，你以同样的消费生活，哪怕消费涨价了，你也依旧能同样用这5000块钱生活，而没有变化，是不是有点绕？我在简化一下。

今年的5000块钱所值的购买力，如果你的钱保值了，那么明年你这笔钱也具备了相同的购买力，这就是保值，你要知道每年都有通货膨胀的，看CPI或许只有不到3%，你可以理解为通货膨胀率是3%，但GDP却是6.5%，换言之，通货膨胀就该是6.5%，那么今年的5000块钱在明年的同一时候，要变成多少钱才能算保值？

5000*（1+6.5%）=5325元，也就是说，你今年的5000元到明年这个时候，应该是5325元，你的钱就保值了，那么你现在有30万显现，明年就应该是30*（1+6.5%）=31.95万。

现在我们搞清楚了什么叫保值，再接着说如何能让你的三十万保值。

怎么才能保值？

看似容易，每年6.5%的收益就能低于通货膨胀，进而让口袋里的钱保值，实则并不容易，为什么？因为银行五年期定存的利率也就5%左右，换句话讲，超过5%的年化收益也就有了风险，所以你说容易吗？

那么，如果你把三十万全部用于银行5年定存，这是肯定无法保值的，每年的购买力会下滑6.5-5=1.5%，所以存银行不是最佳选择，但除了银行，其他的投资也就有了风险。

按照我个人的逻辑，我大致会将这30万进行以下配置：

1、拿出其中的50%用于股票投资，30*50%=15万

投资股市也好、还是其他相对风险较高的产品，一定不能超过你可用总资产的50%，假设这50%全额亏损，也不会影响你的正常生活，但如果全额用于高风险投资，一旦全额亏损，你的生活就无法得到保障了。

既然是保值，那就不要追求短期的暴涨，而应该寻求长期的增值，那么，你需要选择优质的标的进行投资，但切记，尽量不满仓，15万的资金最多配置2-3只股票，多买股票虽然可能分散你的风险，但也可能降低你的收益，同时注意别买同一个领域，既然是优质的标的，那就以时间换价值，或许每年的分红就足以让这笔钱保值了。

2、拿出其中的30%进行每周的股票型基金定投

对于基金的选择，可以参照我以前写过的选择基金方法，这里不多谈，为什么要每周定投？因为大数据统计，周定投会比其他周期的定投收益高出4%左右。

那么假设每周定投1000元，一个月就是4000元，一年就是4.8万，那么30%的资金大概可以投两年，这两年就算行情不是很好，你也会因为定投而有高于通货膨胀率的收益，如果行情好一些，那你翻倍都有概率。

3、剩下的20%放货币基金

注意，货币基金跟股票基金虽然都是基金，但是区别很大，这么说吧，就比如余额宝这款货币基金，你把钱放进去之后每天都是有少许的利息的，虽然不到2.6%，但是方便，几乎没有风险，可股票型基金却是有可能发生亏损的，定投的好处在于可以拉低你的成本。

20%就是6万块钱，不多，既然是闲钱，那么放在货币基金就尽量别去用了，除了余额宝之外，市面上还有很多的货币基金，年化收益4%左右的很多，既然是闲钱，那你肯定有工作或者生意能维持你的生活，所以这些钱能不用就别用。

总结：对于资产的配置，5:3:2是非常好的比例，上述章节中基本讲清楚了什么叫保值，怎样才能保值，不过需要注意一点的是，如果你一点都不懂股票，那就不建议你参与股票投资了，甚至把钱放在银行的5年定存里，5%左右的年化收益虽说不能抵御GDP的增长，但至少能抵御CPI的增长了，这也是为什么有人认为通货膨胀率只有3%的原因，而货币基金的保值也算是不错的选择，就算你不懂股票，那货币基金也超过3%了，算是退而求其次吧。

网友二：

我在基层银行工作快十年了，我对钱保值的理解是：普通人，只要能保证手里的钱安全，不上当受骗，就是最大的保值。

我妈15年的时候，瞒着家里人，偷偷的把十多万块钱，投入到p2p里面。

当时别人给她承诺，年化收益可以达到15％。并且，还是一个月给一次利息。

她把钱投入进去以后，前面三个月都是按时领到了利息。她就更相信了，然后又投了十万块钱。

结果没过半年的时间，那家p2p理财公司就关门跑路了。

我最后知道的时候，已经晚了。

最后很多上当受骗的人，就报警。是抓到了两个人，但是钱都被霍霍完了。抓到人也没用，钱回不来了。

辛辛苦苦那么多年积攒的血汗钱，就全部都打了水漂。

每到快过年的时候，各路“神仙”就都出来了。所以手里有点存款的人，千万要注意，别被引诱上当受骗。

手里有二三十万的闲钱，估计是你积攒了很多年的血汗钱。所以不管干什么，都要把安全放在第一位。

就把这钱安安稳稳的存在银行，虽然利息不高，但是本金安全。只要钱安全，这就是最大的保值。

我给大家推荐几种好的存钱方式，供参考。

1 . 绝对保本保息

银行定期

可能很多人一提到定期，就觉得它利息很低。

国有银行的定期，利息是不高。一年期只有2.1％，两年期是2.6％，三年期是3.25％。

但是你去地方性小银行看下，两年期定期，利率接近3.0％。三年期定期，利率都在3.7％左右。五年期定期，利率都超过4.0％。

这个收益，其实不比稳健型理财低。

如果你的钱，可以长期不用，就找个小银行，存个三五年的定期。本金安全，利息也不低，就可以起到很好的保值作用了。

2 . 低风险

国债和大额存单

国债是国家发行的债券，安全性不用有任何的担心。

大额存单也一样，仍然属于存款，安全系数特别高。

最新一期的国债，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。

小银行的大额存单，三年期利率都在3.7％左右，五年期的利率都在4.1％左右。

现在国家的经济发展稳定，通货膨胀没有想象的那么严重。购买国债或者大额存单，已经能够起到很好的保值作用的。

3 . 中风险

购买银行稳健型理财

理财的本质，都是非保本浮动收益的，包括支付宝的余额宝也一样。

现在银行稳健型理财，预期收益都是在3.5％-4.0％左右。理财的优势，就是时间比较短，灵活性比较高。

在收益上，理财不比存款高多少。

稳健型理财，也可以适当的去购买。一般本金不会有问题，但是收益肯定会有波动的。

满期以后，有可能实际收益，高于预期收益。也有可能，实际收益低于预期收益。

普通人手里有些钱不容易，不管去干嘛，都要把安全放在第一位

去做生意，普通人没有那个头脑，缺乏做生意赚钱的能力，冒然去创业，很容易交学费。

去投资股票或者基金，风险太大。如果没有经验的人，很容易被割韭菜。

至于p2p理财之类的，那就更不能投资了。进去就是交智商税，有去无回。

普通人手里的都是血汗钱，就安安稳稳的把钱存在银行。存个定期，买个国债，买个大额存单都可以。

保证本金安全的同时，又可以拿到不低的利息。

保证了本金的安全，这就是对钱最大的保值。

网友三：

二三十万的本金，希望每天二百块的利息收入，也就是年利息达73000元。对应20万本金的年化利率为36.5%，对应30万本金的年化利率为24.33%。面对这样的高年化利率，只能是自己投资高风险品种：

一、参与股票、期货、外汇投资。

这类投资，可以说收益没有上限，只要自己有本事，世界首富的位置都能够“上位”。当然，利益的对立面就是风险，高收益往往伴随着高风险。如果处于牛市之中还好，可能能够达到20%以上的年化收益，甚至翻几倍的行情也存在概率。 但是现在并未处于牛市行情之中，仍旧处于震荡行情。就算是牛市来临，未来还会存在熊市，一样综合收益比例也是达不到如此高的年化收益率。就算通过定投的方式，年化收益率也只有10%左右，也不能更好的完成。

二、降低自己的收益

现在市面上中低风险产品最高的年化收益率，也就是6%。要是再高的话，就存在着一定的风险。所以，投资理财不能但想着收益，还需要考量风险以及合理性。

投资都是有风险的，我们应该尽量选择那些风险小的理财方式。

网友四：

货币贬值时时刻刻都在发生，如果不好好的打理自己的资金，会白白浪费收益机会，而目前我国货币贬值速度已经达到了年化4%左右，所以如果想要保值，最低要达到4%的收益率，可以选择的理财方式有：国债、大额存单、结构性存款、民营银行存款。

第一，国债。国债就是债券的一种，与其他债券不同点在于借款人是国家，所以基本可以保障安全。目前国债发行有两种，利率各不相同：三年期4%，五年期4.27%。国债和存款类似，利率固定，如果想要提前支取会损失大部分利息。

第二，大额存单。目前各银行基本都发售大额存单，一般有额度限制。虽然属于存款的一种，但是需要20万元起存，并且到期之前支持提前转让。大额存单目前利率最高可以在基准利率基础上上浮50%三年期利率达到4.125%。

第三，结构性存款。各银行也很推崇结构性存款这种虽然带着存款二字实质上不同于存款的产品。这类产品一般是保本但是不保收益，给出的收益都是期望收益，一般期限为几天或者几个月，年化利率在4%左右，我认为适合短期理财。

第四，民营银行存款。这种存款也是银行存款的一种，与普通银行存款不同的地方在于利息高，并且期限更加灵活。一般随时存取产品利率都达到了3.5%左右，一年期4.5%左右，三年期最高5%。期限上可以选择按期返息，比如每月支付一次利息，就不怕提前支取本金损失利息了。

如果手里有二三十万闲置资金可以选择上述产品，其中民营银行产品利息高，期限也灵活，推荐选择。如果不太信任民营银行产品可以选择国债国债大额存单也是不错的，至于结构性存款如果短期存款可以选择。

网友五：

从字面的意思来理解，保值的意思是把闲钱通过投资理财来赚取额外收益，从而抵消每年通货膨胀带来的贬值影响。

在中国度量通货膨胀的一个重要指标是CPI，即消费者物价指数。根据官方数据统计近几年的CPI稳定在4.5%-6%，这意味着想要实现三十万闲钱保值就要做到6%左右的投资收益率才行。

打个比方，如果30万的闲钱你都放家里不存银行也不理财，相当于一年贬值1.8万，十年后30万的购买力就相当于现在的12万。

所以就算做不到保值也要做到降低闲钱贬值的速度，如存银行定期存款一年收益率2.1%，三年收益率3.1%，五年收益率4.3%。也可以用来购买一年定期理财也能做到4%-5.5%。

另外还有其他理财手段可以获得高收益，如进行股票投资运气好一天就是10%的涨幅，当然高收益高风险能赚也能亏。如果今天赚个20%没有卖到后面又跌了20%，那意味着你理财资金不增反减。

不信算给你看下，假设10万买入赚了20%就是12万，持有不卖想赚的更多结果跌了20%，最终你的钱只剩9.6万了，整整亏了4000元。

如何进行高收益理财却又能规避高收益理财带来的风险？

根据我多年的投资理财经验来看，只有利用投资组合的方式来分散风险，做到收益与风险达到一个平衡点，从而实现闲钱理财的保值增值。

01.

拿出6万即总资金的20%放银行，以每张存单一万的形式存三年定期。

为什么不直接存一张6万的三年定期而非要很麻烦地分成一万一张的形式，原因是如果碰到急用钱的情况可以按需进行提前支取，这样损失的利息会更少。

现行银行三年定期利率在3.2%虽然比网上一年定期理财收益低，但它胜在可以提前灵活进行支取，另外钱放银行安全也有保障。

02.

拿出12万即总资金的40%用来购买定期理财，也是分成一万一笔设置成自动续期做到收益不断更。

定期理财其实就是现下流行的理财方式购买货币基金，其优点是风险小，收益较高于银行同期存款，缺点是一旦买入没有到期是无法提前赎回。

所以购买定期理财一定是闲钱才行，不然碰到急用钱时在银行的准备手段还不够的话，那你只能靠借贷来渡过难关就得不偿失了。

03.

拿出6万即总资金的20%先放余额宝，用来开启基金定投获得较高收益。

基金风险由高到低排列顺序：股票型基金＞混合型基金＞指数型基金＞债券型基金，我这边推荐购买指数型基金，风险中等便于操作。

我选择定投两只指数型基金，选择的前提是基金规模一定要大一般要超过一亿这样不容易发生清盘的乌龙，另外在操作上根据3-5年就有一波牛市的规律，我会把钱分成十二期或者二十四期进行定投买入。

买入的点位按照大盘指数来，大盘指数在3000点一下开启定投，3000点以上停止定投，3500点观望，盈利15%准备落袋为安.

需要注意的事情是：基金定投是利用微笑曲线进行平摊持仓成本，所以要做到止盈不止损必要时在亏损率大时有闲钱还要手动进行加仓，这样就可以再次降低持仓净值，等大盘飙升时你的基金就会率先由绿转红大赚特赚。

04.

股票永远是获得超高收益的主战场，同时也是金钱的绞肉机。

我这边建议拿出6万即总资金的20%来购买股票，以求获得高收益。

这边强调的一点我们是做股票投资而不是炒股，这两者有本质的区别。

炒股是每天听消息追涨杀跌，很容易陷入资金亏损的泥潭，这是我多年炒股亏损出来血淋淋的教训。

顾名思义，股票投资就是进行股票价值投资，购买股票就像购买固定资产一样可以自我增值。

如何做到股票价值投资？

我一般的操作是购买那些近5-10年每年都有超过4%股票分红的公司，这样的公司财务造假可能性小，暴雷的几率小这样投入的资金安全性才能得到最大限度的保证。

另外一个好处就是，碰到熊市可以捂股不卖靠分红也能取得不错的投资收益；等牛市大涨时由于你较早就潜伏在里面，持仓成本低到时就可以卖出大赚一笔。

总的来说，投资理财就是通过不同风险理财方式按比例组合在一起，从而找到适合自己的最佳收益和风险平衡点，就算股票当年亏损了也没关系，只要不卖总能涨回来还有可能涨的更高，另外我还有股票分红收入、还有银行利息收入、还有定期理财收入来稀释股票暂时性亏损带来的风险，做到每年正收益这才是投资理财的目的所在。