200万存银行理财，年利5%，用于未来三十年养老，这30年存在四种风险因素导致养老的不确定性。

1.利率的风险因素

全球存款利率下行，中国持续降息，如何在未来30年期间，锁定利率5%？

——收益性不确定

这5%的银行理财产品没有任何风险？100%保本？

——安全性不确定

什么是复利？

只有商业保险的万能账户，即便如此最高保底也只有3%复利（目前结算利率持续37个月5.9%复利）

2.健康的风险因素

如果有社保/新农合，没有商业保险；年龄越大，患病概率越高；万一罹患重疾，这笔养老资金将一部分转换治疗费用和养病费用（三分治，七分养）。如果没有完善的健康保障，那么这200万养老（5%单利），未来30年养老，就有不可持续的不确定性因素。

——是否中断不确定

3.通胀的风险因素

未来10年/20年/30年的人民币购买力和2020年的购买力一样吗？——即便5%利率100%安全，货币贬值导致所需的养老费用额度降低。

4.挪用的风险因素

人老了，可能因为子女要创业（必须支持）/换房，这笔“专属”养老的钱不一定能再需要的时候被还回来。

人老了，对长寿对健康的期望特别注重，保健产品、高额利息理财产品都存在认知缺失的被消费、被骗走。

——养老专属不确定

如果未来30年，医疗技术大幅提高，生活方式健康，活了50年，不是30年呢？

——养老金不与生命等长

养老？国家2020两会的声音

网友二：

投资方向定位理财，这个风险很大，关注程度应排在健康之前，放在首位。

理财意味着高风险。这里说的风险不仅仅是盈亏风险，更多来自于整个行业的政策风险。

货币贬值问题对于个人来说基本是不可抗力的，理财风险高但收益低，不建议200万存理财产品。留出小部分购买高风险高收益的股票，赚赔不影响生活，其余的绝大多数还是分不同银行存款或购买国债吧。

网友三：

答：现在都在讨论养老需要多少钱才够的问题，我这边想说的是钱少有钱少的退休活法，非得纠结多少才够的问题，我只能说退休金积累的越多越好，毕竟人的欲望是无限的。

200万存银行理财，年利率达5%，按照72翻一番的原则，72/5=14.4换种说法就是存银行利滚利15年你的200万就变成400万，存30年就变成800万。

假设60岁退休，活到85岁，每个月开支在6000元算，需要退休金25*12*3000=180万。加上老婆就是两份退休金需要1800000*2=360万。

通过反推可以知道，如果30岁你有200万定存银行理财，按年化收益率5%不断复利60年，你将有800万退休金可以花，那时就想怎么花都行。再退一步你到30岁没有200万，到45岁有200万也行那时400万的退休金省着点花也是够的。

以上是按普通百姓的正常开支来算，没有重大疾病，土豪除外。

所以，年轻时要注重积累，年老了就可以有个轻松的晚年，这才是理财的意义所在。

网友四：

虽然我远没有你有钱，但我还是得说你太膨胀了。

200万理财产品，年利率5%，一年的收入就是10万元，平均每个月8300元。

这收入乍一看完全可以啊，至少目前比很多上班族拿的都多。

但不要忽略了一点：

钱本身在变化！

第一个问题：收益

不管你什么样的产品，年化收益率5%是可持续的么？

如果是风险类的，显然不适合你，毕竟赚钱了还好，如果亏钱了没有了利息不动用本金你连饭都没得吃，所以这个类型产品不适合你。

稳健类，参考你的金额和收益，如果再考虑安全的话，大概率你是大额存单。

本金安全了，收益也固定了，但新的问题又来了：

利率长期向下趋势。

目前世界上很多国家都是低利率、零利率乃至负利率。

我国目前利率水平虽然还保持在较高水平，但今年以来下降频率和幅度都很快。

那么30年内，天知道利率低到什么程度。

如此，你的大额存单收益也就一定会下滑！

第二个问题：贬值

比起利率的下降，货币贬值的才是最可怕的。

这里以M2为例，2008年末是47.52万亿、2018年末是182.67万亿，10年时间复合增长速度14.41%！

这还只是10年时间。

现实中，参照当年的万元户从辉煌和到落寞过程。

可能你比那个还惨。

至于什么生活成本、医疗的我都不用算了。

因为只靠现在的200万元吃5%利息就想30年养老，到时候你连生活的入场券都拿不到！

现在发现自己膨胀了吧！

网友五：

200万元存银行一年的贷款利息5%，那么说一年就有10万元，谈到每个月是8000多元钱这种水平的话，在一般的一二线城市，只要自己有房子是会可以活得很舒服的，这是在正常的情况下。

但是人有生老病死，所以说你到年纪大的时候有可能会生病一次生病可能就会花掉几十万甚至上百万的钱，到时候你这个200万可能不得不取出来，以后的生活品质也会随之下降。

另外如果你不能自己行动的话还需要人看护，这也是需要一大笔费用的，

所以200万存银行能不能养老，这个问题不能一概而论。

网友六：

这个具体够不够不能一句话简单回答，要从几个方面来分析，200万理财，5%的利率，一年利息10万，平均每个月8000多点。

如果生活在北上广深这样的一线城市，按现在的消费水平，不考虑以后的物价上涨，也不考虑利率变化，一个三口之家，每天的生活费应该在100～150元左右，一个月大概在四五千，如果再加上穿衣，出行等消费，每个月8000基本刚够。那这样还不能有病有灾，不然就不够了。如果是生活在四线小县城，按现在的消费水平，8000块钱还是能生活的挺滋润的。

当然，这些都是建立在物价不涨，利率不降的前提下，但未来物价和利率形势怎么发展，咱现在都无法预测。如果回顾前30年的经济，和现在做对比，那物价涨了可是几十倍，利率也是大幅下降所以，未来经济形势发展如何，我们都不好判断，不能仅靠现在的形势来判断未来。

我们要想未来有充足的养老金，不仅现在要做好规划，使资产能保值增值，跑赢通胀，还要有不断能创造收入的能力，这样我们才会养老无忧！

网友七：

200万年利率5个点，一年是10万左右，理论上是可以养老的，这里面还有一个重要的问题是楼主有没有养老保险，如果60岁退休后有退休金，哪怕很少，加上利息都是可以生活小康的，但是这只是理论上的。

未来30年是一个很长的周期，先从通货膨胀率来说，30年前的200万和30年后的200万肯定购买量就不一样，通货膨胀每年都在发生，所以我们的利息必须要跑赢通胀，最差的是持平，才能实现保值。

30年的理论养老是通胀保值，利率不变，楼主身体健康，家庭和睦人生没有大的变故，这里面谁敢保证？

利率的变数最大，现在全球的经济走在下行，除了我们国家，世界上很多的发达国家都已经降息刺激经济了，我们国家因为国情不一样，所以没有跟，未来会不会跟，是根据经济决定的，不排除有降息的可能性，所以这30年的利率不是一条直线，这5个点的利率肯定是会有变化的。

这里面如果发生急需用钱的事情，楼主会不会取本金，那么10万的利息也会变动。

不过这30年也有好的地方，就比方说复利，理论上是本金每年都在增加，利息也在增加，但是实际上楼主需不需要改善生活？那么就需要拿出钱来，这里面的本金也不是一直不变的。

30年周期太长了，变化太大，根本不现实，在现有条件永恒不变得30年里，楼主可以实现养老，但是世界每天都在变化，当你有钱了，就会想着消费，这30年我们的国家会发生什么改变？楼主的人生会不会是一条直线的平稳没有人会给你答案。

网友八：

首先，够不够养老，那要看您目前的年龄，以及退休后需要多少钱来定了。

假设您今年30岁，想要60岁退休，那么200万年利息5%放30年后变成864万

目前平均年龄是80岁左右，等到30年后平均寿命变为85，也就是说我们养老时间是25年，那么864万分成25年，每年约30.8万，每个月2.57万左右，这个数字您觉得够不够您养老呢？这个就是您的问题咯😎

😄最后，最重要的一点是，目前银行的利率哪有5%？就算有5%，银行利率是波动向下的，未来会越来越低，您去哪里找持续30年5%不变的资产？😄我想这个才是最关键的吧😄

最后提一句，如果您把利率降一降，保险是可以做到终身利率不变的噢😄

网友九：

如果这笔钱只用来养老，不需要帮衬子女，不发生一些极端情况，那么我认为足够了。

依我看来，“200万银行理财，年利率5%”这个前提，应该是符合实际的。一些小的地方银行的大额存单就能达到这个收益率的，而且有的还可以按月付息呢，一年10万元，平均到每个月大概有8333元的生活费。

这8333的月收入，放在全国到底处于什么水平呢？如上图可知，2019年上半年，全国居民人居可支配收入月均2831元，上海为全国最高达到了月均6235元。可以得出，这8333的月收入是超过上海市的平均值的，可见还是相当不错的。

假设一个最极端的情况，就是每月都把8333元花光，也就是说以后的30年，我们的收入永远停在了8333，而全国居民人居可支配收入是增加的假设，平均增长率为5%(随着我国经济的发展，不可能长期保持8%的增长速度)，30后全国月均可支配收入将达到11652。这说明30年后，8333的收如仅仅比全国低一点。

当然这是最极端的情况，养老来说，一个月是不需要花费8333元的，节省下来的钱，我们可以红利再投资的，这样可以保障我们的月收入也是可以增加的，而且最后10年，我们可以逐步动用本金，毕竟这个世界上最可悲的事，就是人死了，钱没花了~

网友十：

当然不够啊，当然这也得看你需要什么样的生活水准，先不考虑未来社会的通胀率，200万按当下最高的利率，年收益也不过8万元，

私行500万以下的定期存款没有超过年化率4.15%，

一个家庭年消费8万肯定不够的，未来票子会越来越不值钱，也就是说货币购买力越来越低，

当下3000能买一只羊，10年后指不定需要9000，

更何况，现在乃至未来，银行理财多数都不能够保本，能够保本的理财方式利率低的可怜，

个人认为，当下在一线城市，起码需要1.5亿实现财富自由，6000万会过的比较滋润，500万存款年化收益，能够满足一个中产阶级一年开支。