很多人的都说朋友圈都是人均百万的存款，如果是千万的，那么不好意思我能力帮不到你，我可以推荐更专业的理财规划师。

首先本文仅探讨可投资资产100万左右，最起码30万以上的投资。

那么什么是可投资资产呢，我有北京，上海，深圳一套房价值千万，我有合肥，苏州，东莞一套房起步300万，不过我自己住，不好意思这不能用来投资，卖了老婆孩子没地方住了，这个资产不能计算。

我这里说的是实实在在的现金，股票，债券，银行存单，基金，投资性房产。本文暂不讨论房产。

下面请出我们的主人公朱朱同学，朱朱同学毕业十二年，与老公一起奋斗在房价很低的时候买了房子，通过几套房子的运作，现在除了自住的房子，手里还有将近100万左右的存款，想了想除了买房，也不会什么投资理财。

那我们一起帮他安排一下：

首先我们引出一个理论叫做80定律，所谓80定律，就是在理财投资时，投资者买高风险投资产品的资金比例不能超过80减去你的年龄，具体公式为(80-你的年龄)*100%。这一定律主要运用于股票投资方面，比如30岁时投资股票的资金不可超过理财资金的50%。

朱朱今年35岁，根据以上理论我们可以算出其投资高风险股票基金的比例是45%，100万*0.45=45万。这个金额不是一成不变的，根据你的风险喜好程度，可以把这个当做上限，千万不要超过这个额度，即使你感觉股市弯腰就能捡到钱的时候。

这是笔者定投了一年多一个账户基金的收益，关于股票和基金投资，我们后面单开文章再说。
剩下的钱分为几个部分，第一日常使用的钱，一般建议留6个月-18月的日常费用，生活费5000元，房贷2000元，其他开支3000元，总计10000元，那么留下12个月的日常开支，也就是12万元，把这部分钱当做应急资金放在货币型基金里，大家第一反应该是余某宝，其实现在各位银行卡里的货币型基金都比较多，根据年化收益率去选择，不要单单只看七日年化收益率。

拿出一部分钱来购买保险，保险一般采用双十原则：用个人10%左右的年收入购买保额为年收入约10倍的保险，建议购买消费型保险，通俗点说就是缴费到期没发生任何事情，钱不要返还的那种。

这里很多小伙伴肯定会有疑问了，为什么不买返还的呢，道理很简单，例如大病医疗，安徽省推出的66元就能报销三百万医疗的皖惠保，如果你购买重疾险的话，得上万元每年的缴费，才能有这个报销待遇。如果这一万元放在银行存款利息足以支付保费，更别说其他方式增值了，因为钱是有时间属性的。

购买保险的顺序是意外保险>医疗保险>重疾保险>养老保险，那么购买人一般先给家里顶梁柱去购买，因为他是家里主要的经济来源。

关于保险后面也会有一期单独去聊。

那么剩下的钱我们可以去做大额存单，关于存钱，很多人会说这不简单吗？

首先银行有存款和理财以及基金购买，这里建议在银行只做存款，不要买理财更不要买基金，前有亏损本金的案例后是专门收割韭菜的工具。

定期存款央行基准利率1.5%，10万元一年有1500元的利息，三年期的央行基准利率2.75%,10万元每一年有2750元的利息，一些商业性质，地方性质的银行为了抢储蓄，都是在基准的基础上有一定的上浮，地方的商业银行上浮的比例很高。

如果不方便的话可以选择互联网银行微众银行，五年期的存款利率是4.85%，10万元每年能有4850元的收入，利息还可以按月支取。支取出的利息还可以进行二次投资或者消费，存个50万，每个月有2020元的利息拿，想想是不是就很开心呢。

很多人会说五年时间太长，我没有这么多钱，暂时也不准备存在互联网银行里，那么我们可以使用12单，24单，36单，60单存钱的方法，就是就是每个月把钱存一张1年定期的存单，等到第13个月，你可以拿到第一期的存单，这时候可以存2年的存单，然后循环往复，2 年变3年存单，3年变5年存单，那么你不仅拿到了最好的利率，也保证了资金的流动性。

这里有个小TIPS，一家银行的存单建议不超过50万元，因为国家的存款保险的保险上限是50万元，对于多金的小伙伴建议换第二家，第三家银行。

好了今天的文章就到这里，大家有什么意见，建议欢迎给我们公众号留言。

网友二：

手里200万，只能说您真土豪，200万现金，可以做很多事情，可以做个组合理财方式。不动产+定存+基金+股票+保险。

1.不动产，可以在三四线城市购买一套房产，比如漳州东山县，旅游城市，30万首付，100多平，分30年还，月供3000左右。

2.拿出50万做大额存单，年化4%左右，一年2万左右利息。

3.挑选一只母基金FOF，买个20万，一般年化收益在6%以上，一年按照比较低的也有1.2万左右利息。

4.20万购买工行或者建行股票，一般持一年都有5%左右的股息红利，还不包股票溢价带来的收益，同时可以利用股票账户进行新股跟可转换债券的申购，一年中个10个可转债，中个新股还是有可能的，逾期收益1.5万。

5.可以适当配置意外险跟重疾险还有理财险，意外险加重疾险，如果30岁左右，个人一年1.5万左右保费，找一些性价比高的保险公司，应该能配个50万重疾保额+百万意外身价。另外用趸交的方式购买理财险，一次投入18.5万。

6.剩下60万，可以放在类似余额宝的货币基金，可以挑收益比较高的银行去投，一年也有个1万的利息。

这样200万就配置好了。

房贷按揭部分的月供可以通过大额存单跟母基金的收益支付。

个人保险部分的保费，可以通过股票红利支付。

另外的60万左右灵活资金，这样的配置，不仅有不动产，还有稳健的收益跟保险兜底，风险可控，收益可控。

网友三：

200万，应该如何合理的规划理财呢？

标准普尔是一家全球知名的信用评级机构，该公司通过研究全球十万家资产稳步增长的家庭，通过对他们的理财方式进行综合分析和长期跟踪，做出了标准普尔家庭资产象限图，如下图：

这个图很简单，就是要在这四个部分里面做好平衡，合理的分配家庭资产。

那么您可以拿出一部分钱作为短期消费备用，假设您一个月的消费是5000元，那么就准备三万块钱作为生活费用。

另外一部分就是保命的钱，如果身体健康的话，建议购买人身意外保险和重大疾病保险。个人的话，大概一年费用两三万，基本够用。同时准备30万左右应急，可以存在各类宝宝里面，方便急用的时候快速赎回，同时可以享受年化2.5%左右的利息。

三部分就是生钱的钱，是做投资用的，您可以根据自己的风险喜好，来选择投资品种。目前低风险比较稳健的是银行的理财产品，一般年化收益率四个点到五个点，风险稍高的是债券型基金，该基金投资于高等级债券市场，风险极低，收益率相对较高，好的基金一年收益能达到十个点到几十个点。你是债券型基金排名。

风险程度更高的是股票型基金和股票，您可以自己操作股票，买入业绩较好的低市盈率蓝筹股长线持有，也可以定投股票型基金，该型基金由专业的基金管理人操盘，基金公司有专业的投顾人员进行调研，比起一般的投资者，相对把握较大，做得好的股票基金收益可观，例如某大型股票型基金成立15年，收益接近12倍。今年行情不太好，也有十家以上的基金收益翻番。

最后一部分是保本的钱，是为将来养老用，给孩子准备教育金的，要绝对保证资金的安全，所以只能做保本的投资，长时间不用的话，您可以做一个五年大额定期存单，某些城商行或民营银行五年大额定期存款，可以给到年化5%点以上的利息，如果您担心资金安全，可以每个银行存不高于50万，因为国家规定，如果银行破产，最高赔付金额是50万。

这样下来，经过合理的安排，就能做到既安全又稳健的增长财富。

网友四：

现在，我们有越来越多的理财渠道，也有非常多的保值和增值方式。以前，人们更偏向于房产投资，因为房产对于国人来说是刚需，其升值空间巨大，当年购买多套房产的投资人，后来有很多都成功晋级为高净值人群。而现在，虽然房价仍然在攀升，但是毕竟在一线城市房产开发几乎饱和，所以新的楼盘不仅仅是价位高昂，其后续的升值空间也实在难以预估。因此现在投资房产，就存在一个较大的不确定性。

所以有越来越多的人正在开始寻找除了房产投资以外的较好的理财项目。从大方向上来说，有两大类理财渠道是我们可以进行理财选择的。

1、 第一个方向，是银行渠道

其实我们一直都有在银行做的理财，存款就是最经典的理财方式。由于存款的刚性兑付，我们知道只要储蓄，我们的本金就是安全的，因此存款可以在本金安全的基础上获得利息收益。以本金200万来说，这是一笔相当大额的资金，如果在银行进行存款，其利率是有可能适度调高的。

目前银行存款项目中，大额存单的利率是最高，以国有银行来说，利率值是3.8%，如果想要更高的收益，可以找到民营银行，这些银行为了揽储，尤其是200万的资金，可以把利率调到更高，5%的可能性是有的。而5%的收益率基本上也可以跑赢通胀了。

除了存款，在银行理财的渠道，实际上还有更多可以选择的项目。其中最多人选的就是基金项目。而基金项目的分类本身也是很多的，从低风险、中低风险、中风险、中高风险再到高风险一共有五个级别，而我们就可以根据自己的投资喜好进行选择和组合。

低风险的基金以货币基金和债券基金为代表，追求本金安全的投资人可以在这里配置更多比例的资金；中风险的基金，主要以混合基金为主，稳中求进的投资人，可以在这个项目中增加持有的数量；而更愿意追求高收益的投资人，则可以把资产适度的配置在高风险的股票基金，会在承担一定风险的基础上，争取更多的收益。一般来说，以上几种大类的基金进行组合以后，综合收益率在10%左右就是很不错的了，200万本金，最终一年可以大概获得20万左右的收益。

2、 第二个方向，是金融证券机构

这里说到金融证券机构，其实最主要想介绍的是信托计划，信托计划是由专业金融人员进行综合管理的一种理财项目，投资人在进行投资以后，就相当于把资产委托第三方进行配置和投资，所以只要支付一定的托管手续费，自己就可以不用太花精力和时间，而由于托管机构是专业的，其项目的收益性也能够得到基本的保障，要做到6%或以上的收益，是常见的，但是这种信托计划的准入门槛是100万，所以也不是任何人都可以参与，对于手中有200万资产的人来说，自然就是可以选择的。

可见，对于200万资产的理财方式，可以从银行渠道直接进行理财项目的组合，也可以通过金融机构做信托的投资。

网友五：

100万买农业银行或者工商银行股票，目前0.6倍PB，5%以上的股息率，稳如狗。剩下100万按三年周期，周定投指数基金，中证500和创业板，定投一年后按年化15%收益率止盈，同时定投不停，并可适当提高定投金额。定投时闲置资金买货币基金，随时可用

建议一：买入高分红，低估值的股票。长线持有。例如银行股、兖州煤业等高分红资源类个股，指数型基金等。不少股票能到年8%左右收益。长线持有几年，等沪指到5000点卖出。估计五年内翻倍概率较大。

建议二：购入广发，易方达等头部基金公司的明星基金经理掌管的核心基金，需要甄别，中线波段操作。长期持有到沪指5000点。估计五年内翻两倍概率较大。

做理财和投资，最关键是要找到适合自己的投资方式与方法。总结出三点，一是风险控制，就是根据自己的风险承受能力，做好仓位控制。第二，估值。看得懂价值高低。第三，情绪管理。恐惧的时候敢买，贪婪的时候要卖。做到以上三点，可以肯定你会赚到钱。具体能赚多少，设定合理的预期收益，在这个收益前提下，控制风险。200万不是个小数字，保证稳定赚钱比赚大钱要重要。从目前已有的投资策略来说，从长期角度看，做资产配置是大概率赚钱。简而言之，就是各种资产都配置些，主要配置在股，债，商品，现金。具体可以看看这方面的书籍。

如果是我，我八二开，160万基金，40万银行。160万中30%股票指数等高风险基金，50%混合类基金，20%纯债类基金。40万中30万存地方银行定期存款，年化4-5个点，10万灵活类，以备不时之需。

200万的钱其实恰当好处，因为你已经算是在2021年的中国有一点财富积累和第一桶金的人，闲钱200万还是非常舒坦的，我的建议是4321战术。

“4”就是把200万中的80万作为稳健的投资，这是你的大后方不能随随便便受到风险的冲击，我们不是赌徒不能一下子把钱ALL IN在 一个项目中，最好选择无风险收益，这类资金配置最好是债券、结构性存款、货币基金和保本型理财，按照2021年的情况看，这类产品的平均收益在3.5%-4%左右，也非常不错一年可以有3—4万左右的稳健收益来作为保障。

“3”就是你200万中的60万，我建议你可以投资沪深300、上证50、创业板50、科创板50ETF的指数型基金，这类基金是和指数正相关的，非常的稳健，即便有回调也就是一次不错的入场机会，一旦进入指数型牛市就是50%—100%以上的收益，按照2020年的投资情况来看，如果你长期投资这类指数型基金，用定投的办法来长期投入，筹码在反复定投后非常便宜，基本上收益率30%以上没有问题，至少有18万到20万是稳稳的收入囊中非常舒坦。

“2”可以积极一些，买入一些价值蓝筹的股票，长期持有也好，做波段也罢，比如茅台、五粮液、片仔癀这类的股票都是很不错的，长期收益都非常恐怖，翻倍都是不成问题的，让你收获更多的超额收益。

“1”可以更好地用于期货杠杆类的投资，或者波动比较大的小票追涨停的模式玩玩，做做t+0的模式，也可以投资一些比特币这样的高风险高收益的产品。

这样的组合会让你的理财总体收益非常不错。